Die ACA se premie-subsidie-aanspreeklikheid is gebaseer op inkomste, nie bates nie
Premium belastingkrediete (aka premiesubsidies) is 'n belangrike komponent van die "bekostigbare" deel van die bekostigbare versorgingswet (ACA). Sonder hulle sou dekking in die individuele mark vir baie mense onbetaalbaar wees.
Om dit in perspektief te hou, hou in gedagte dat die gemiddelde premie premie vir planne wat in die eerste twee maande van die openingsperiode van 2016 deur Healthcare.gov gekoop is, $ 408 per persoon per maand is.
Maar die gemiddelde na-subsidie premie is net $ 113 per persoon per maand. En 85 persent van mense wat in planne ingeskryf is deur Healthcare.gov ontvang subsidies, soos 78 persent van die mense wat ingeskryf is deur staatsgebaseerde uitruilings in state wat nie Healthcare.gov gebruik nie.
Dit is duidelik dat die subsidies die gesondheidsversekeringsdekking baie meer realisties toeganklik maak as wat dit andersins sou wees. Maar daar is 'n vals persepsie dat Obamacare premiesubsidies 'n vorm van welsyn is, en / of dat hulle slegs lae-inkomste huishoudings bevoordeel.
Hoekom premiesubsidies nie welsyn is nie
Die subsidies is 'n belastingkrediet - al is dit 'n belastingkrediet wat u vooruit kan betaal, direk aan u gesondheidsversekeringsmaatskappy betaal, eerder as om te wag op u belastingopgawe soos ander belastingkrediete. En hulle funksioneer baie dieselfde as ander belastingkrediete wat toelaatbaarheid beperk op grond van inkomste - byvoorbeeld die spaarder se krediet en die kindbelastingkrediet.
Ander belasting bevoordeelde situasies - soos tradisionele IRA bydrae aftrekkings indien u gedek word deur 'n aftreeplan by die werk, Roth IRA bydraes, en rente aftrek vir studentelening - is ook slegs beskikbaar indien u inkomste onder 'n sekere drumpel is.
Premiesubsidies het nie 'n bate tes nie , maar doen ook nie een van die voormelde voorbeelde van inkomstebegrensde belastingkrediete en belastingvoordeelbydraes nie.
Dit beteken dat jou geskiktheid vir die belastingkrediet nie afhang van hoeveel jy reeds in bates het nie; Dit hang net af van hoeveel jy gedurende die jaar verdien.
Dit is in teenstelling met programme soos SNAP (Aanvullende Voedingsbystandsprogram), wat in aanmerking kom vir perke wat gebaseer is op beide inkomste en bates / hulpbronne.
Premiesubsidies onder die ACA is beskikbaar vir huishoudings met inkomste tot 400 persent van die vlak van armoede. Vir 'n gesin van vier, dit is $ 97,000 in 2016 (vir die dekking van 2016 word die armoedevlakriglyne van 2015 gebruik). Dit is beslis nie 'n lae inkomste deur enige verbeelding nie; Premie subsidie kwalifikasie strek goed in die middelklas.
Maar Wat van mense met aansienlike bates?
Een van die kwessies wat soms met premiesubsidies ontstaan, het te doen met die toelaatbaarheid van huishoudings met 'n hoë netto waarde wat aansienlike bates het, maar 'n beskeie jaarlikse inkomste. Vroeë afgetredenes is een voorbeeld; hulle het vir dekades lank gered om 'n beduidende netto waarde te behaal, en is nou afgetree - voor 65 jaar wanneer Medicare beskikbaar word - en die inkomste wat deur hul beleggings geskep word, aflewer. Gevolglik kan hul inkomste goed binne die subsidieverskillende omvang wees, ondanks die feit dat hulle ses of sewe beleggingsportefeuljes kan hê.
Is dit eties vir hierdie mense om die ACA se premiesubsidies te gebruik? Die onderwerp kom gereeld op 'n verskeidenheid internetforums voor, en daar is altyd mense wat beweer dat die premiesubsidies slegs gebruik moet word deur mense wat hulle "of" nodig het, of slegs deur "arm" mense.
Maar nie een van hierdie eise het enige logiese verduideliking nie. Premiesubsidies is 'n belastingkrediet. Belastingkrediete is nie gebaseer op "behoefte" nie, maar gebaseer op getalle. As jy kwalifiseer op grond van die IRS-reëls, kwalifiseer jy - daar is niks subjektief oor belastingkrediete nie.
En soos hierbo genoem, is premie subsidies beskikbaar aan middelklas huishoudings - hulle is nie net ontwerp vir "arm" enrolle nie.
As die wetgewers wat die ACA geskryf het, het bedoel dat premiesubsidies batetoetse moet hê (bv. SNAP, of Medicaid-kwalifikasie vir seniors wat verplegingsdienste benodig), sou hulle dit ingesluit het en hulle kon nog steeds besluit om dit op een of ander stadium te doen. in die toekoms.
Maar die byvoeging van batetoetse sou selfs 'n reeds ingewikkelde stelsel gemaak het en sou die wetgewers se doelwit gestimuleer het, naamlik om soveel moontlik mense in die gesondheidsversekeringsrisiko-poele te kry om die onversekerde koers te verminder en gesondheidsrisiko te versprei. oor so breed as moontlik 'n poel.
As gevolg daarvan het ons premiesubsidies wat baie dieselfde funksioneer as ander inkomstebegrensde belastingkrediete wat op baie van die middelklas geld. Geskiktheid vir daardie belastingkrediete het niks te doen met bates nie, en alles wat met inkomste te make het. Dit is natuurlik oneties - en onwettig - om jou inkomste verkeerd voor te stel om te kwalifiseer vir belastingkrediete. Maar solank jy jou inkomste akkuraat aan die IRS rapporteer, is daar niks oneties oor die neem van belastingkrediete wanneer jy vir hulle kwalifiseer nie.
Interessant genoeg, is dit skaars om te hoor dat mense beweer dat dit oneties is om byvoorbeeld die kindbelastingkrediet of die spaarder se krediet te eis wanneer die betrokke belastingfonds aansienlike bates het. Maar vir alle praktiese doeleindes is daar geen verskil tussen daardie belastingkrediete en die premiekwaliteitskrediet nie, behalwe dat die premiebelastingkrediet vroegtydig deur die jaar geneem kan word en dan met u belastingopgawe versoen word .
Dit is ook ongewoon dat enigiemand gevra of huishoudings met 'n hoë netto waarde in aanmerking kom vir werkgewergeborgde gesondheidsversekering (die meeste is), ondanks die feit dat sulke planne swaar bevoordeel word. Volgens 'n CBO-verslag van 2016 word die regering geprojekteer om $ 3,6 biljoen subsidieversekeringsversekeringsversekering vanaf 2017 tot 2026 te spandeer (as gevolg van die uitsluiting van premies uit inkomste en loonbelasting), maar slegs een vierde van die bedrag op premiesubsidies vir die individuele mark.
In alle waarskynlikheid is die politieke polarisasie rondom die ACA die rede vir die wanpersepsies oor die premiesubsidies wat 'n vorm van welsyn is, wanneer hulle eintlik net 'n inkomste-beperkte belastingkrediet is, net soos ander wat reeds lank voor die ACA bestaan het.
As u in aanmerking kom vir 'n belastingkrediet, neem dit
Samevattend hoef jy nie bekommerd te wees dat dit oneties is om jou premie subsidie te eis omdat jy 'n aansienlike nes eier het nie. Dit is 'n belastingkrediet, net soos enige ander belastingkrediet. Rekenmeesters is geneig om te adverteer dat hulle jou elke moontlike belastingkrediet en aftrekking sal kry, en belastingvullers is geneig om enige pouses wat hulle op hul belastingopgawe kry, te waardeer.
Of dit nou dinge soos hypotheekbelange, HSA-bydraes, studenteleningbelange of IRA-bydraes aftrek of belastingkrediete soos die spaarder se krediet- of premiebelastingkrediet eis. Die meeste belastingverskaffers is te gelukkig om 'n laer totale belastingrekening te beëindig. En aan die einde van die dag, dit is al die premie belastingkrediet nie.
U kan die subsidie op u belastingopgawe eis
Vir sommige mense met beduidende bates kan dit meer gemaklik wees - en bekend - om die volle prys vir gesondheidsversekering regdeur die jaar te betaal (as jy dit kan bekostig om dit te doen) en dan die premie belastingkrediet op u belastingopgawe te eis met Form 8962 .
So lank as wat u die dekking deur die beurs koop (uitruilplanne kom nie in aanmerking vir premiebelastingkrediete nie), kwalifiseer vir die belastingkrediet gebaseer op u inkomste en die koste van die maatstafplan in u area in verhouding tot u inkomste, en voldoen aan die ander kwalifiseringsvereistes vir die premie belastingkrediet , kan u vooraf u belastingkrediet vooruit eis (dws elke maand direk aan u gesondheidsversekeringsmaatskappy betaal), of op u belastingopgawe, net soos u enige ander belastingkrediet sou wou hê.
Maar maak seker dat daar niks oneties is oor die eis van die premie belastingkrediet indien u inkomste u daarvoor kwalifiseer nie. Jou bates is nie deel van die vergelyking nie.