Korttermynongeskiktheidsversekering betaal 'n persentasie van u salaris as u tydelik ongeskik raak, wat beteken dat u nie vir 'n kort tydperk kan werk nie weens siekte of besering wat nie met u werk verband hou nie vervanging indien die ongeskiktheidstoestand te danke is aan 'n werkverwante besering). Tipies bied 'n korttermyn-ongeskiktheidsbeleid u 40 tot 80 persent van u voorgeskiktheidsbasiese salaris.
Sommige mense het korttermynongeskiktheidsversekering deur 'n werkgewer , vakbond of ander professionele organisasie. Hierdie tipe beleid staan bekend as groepsdekking. U kan ook 'n individuele polis direk van 'n versekeringsmaatskappy of agent koop, hoewel dit gewoonlik duurder sal wees om die dekking op u eie te koop.
Hoe korttermyn-ongeskiktheidsversekering werk
Die meeste korttermyn-ongeskiktheidsbeleid het dieselfde algemene ontwerp. U, of u werkgewer, betaal 'n maandelikse premie wat gedek moet word. Wanneer 'n siekte of besering u verhinder om te werk, doen u aansoek om 'n voordeel deur te praat met iemand in u maatskappy se departement van menslike hulpbronne of u versekeringsagent. U mag of moet nie belasting betaal op die geld wat u uit die ongeskiktheidsbeleid kry nie, afhangend van die feit dat die premies vir die polis deur u of u werkgewer betaal is en of dit met voorbelasting of na belasting betaal is.
Die meeste korttermyn-ongeskiktheidsbeleid benodig bewyse van jou dokter wat jou toestand verduidelik en skat hoe lank jy van jou werk gaan weg wees.
Waarskynlik sal daar 'n wagtydperk wees tussen die datum waarop u werk verlaat en die datum waarop u in aanmerking kom om voordele te ontvang, hoewel korttermyn-ongeskiktheidsbeleid gewoonlik binne twee weke geskop word.
Jou werkgewer kan vereis dat jy sommige of al jou siek dae gebruik voordat die polis begin betaal.
Sodra die wagtydperk verby is, sal jy gewoonlik 'n vasgestelde persentasie van die lone ontvang wat jy ontvang het voordat jy gedeaktiveer is.
Byvoorbeeld, as u $ 1 000 per week betaal is en u polis 60% van die voorverlies verdienste verdien, kry u 'n voordeel van $ 600 per week. Korttermynpolisse betaal gewoonlik voordele vir tussen drie en ses maande, hoewel sommige dekking vir tot 'n jaar of meer sal bied (voordele eindig wanneer die ongeskiktheid eindig, indien dit gouer gebeur as die polis andersins sou ophou om voordele te betaal). As u steeds nie kan werk as u korttermynongeskiktheidsvoordele eindig nie, kan u in aanmerking kom vir langtermyn ongeskiktheidsvoordele indien u 'n langtermynongeskiktheidspolis het, of u kan aansoek doen vir Maatskaplike Sekuriteitsongeskiktheidsversekering, afhangende van die omstandighede.
Swangerskap en kraamverlof is 'n baie algemene sneller vir korttermynongeskiktheidseise. Wet op Gesins- en Mediese Verlof (FMLA) maak voorsiening vir 12 weke onbetaalde verlof, maar korttermynongeskiktheidsversekering kan gebruik word om te verseker dat 'n nuwe moeder 'n persentasie van haar normale salaris ontvang gedurende ten minste 'n gedeelte van haar kraamverlof.
Ingevolge die Wet op bekostigbare sorg, word groot werkgewers verplig om gesondheidsversekering aan voltydse werkers te bied, en voltyds word dit gedefinieer as 30 of meer "ure van diens" per week.
In 2015 het die IRS verduidelik dat die tyd waarvoor 'n werknemer ongeskiktheidsvoordele ontvang (kort of langtermyn) beskou word as "ure van diens" wat beteken dat die werkgewer moet voortgaan om gesondheidsversekeringsvoordele te bied solank die werknemer is word steeds beskou as 'n aktiewe werknemer (let daarop dat die ACA nie werkgewers vereis om enige soort ongeskiktheidsversekering te bied nie, maar as hulle dit doen, en as 'n werknemer ongeskiktheidsvoordele ontvang, is daardie ure nog steeds ure van diens).
Hoe is die Langtermynversekeringsversekering verskillend?
Langtermynversekeringsversekering is ook ontwerp om 'n gedeelte van jou inkomste te vervang wanneer 'n ongeskiktheid jou verhinder om te werk, maar dit sal voordele vir baie langer as 'n korttermyn-ongeskiktheidsplan betaal.
Langtermyndekking vir ongeskiktheidsdekking begin gewoonlik nie met voordele nie, totdat jy nie vir minstens 'n maand kan werk nie, en soms vir so lank as 'n jaar of twee. Maar sodra die voordele begin, bly hulle vir jare. Afhangende van die beleid, kan hulle selfs voortgaan tot u aftree-ouderdom bereik.
Baie werkers het beide korttermyn- en langtermynongeskiktheidsversekering omdat die twee produkte in tandem kan werk om te verseker dat die gestremde werker vir bykans die volle lengte van die gestremdheid toegang tot gedeeltelike inkomstevervanging het.
'N Voorbeeld van aanvullende beleide sal 'n korttermyn-ongeskiktheidsbeleid wees met 'n wagtydperk van twee weke, wat dan 70 persent van die werker se salaris vir drie maande vervang, gekombineer met 'n langtermyn-ongeskiktheidspolis met 'n drie maande wagtydperk en vervang dan 60 persent van die werker se inkomste vir tot tien jaar (die tydsduur dat 'n langtermyn-ongeskiktheidsplan voordele sal betaal, wissel van een plan na die ander, maar dit word gemeet in jare, eerder as weke of maande).
Langtermyndekking vir ongeskiktheid is duurder as korttermyn ongeskiktheidsdekking, aangesien die potensiële uitbetalings veel groter is, gegewe die tydsduur wat 'n persoon voordele kan ontvang.
Hoe korttermyn-ongeskiktheidsbeleid verskil
Terwyl die meeste korttermyn-ongeskiktheidsbeleid soortgelyke kenmerke het, kan elkeen verskillende voorwerpe hê.
Definisie van Gestremdheid: Sommige korttermyn-ongeskiktheidsbepalings definieer 'n ongeskiktheid as 'n onvermoë om op u eie werk te werk. Dit staan bekend as "eie beroep" definisies van gestremdheid. Ander beleide bepaal ongeskiktheid as 'n onvermoë om in enige werk te werk, bekend as 'n "enige beroep" definisie.
Dienswagting: Sommige werkgewers sal slegs korttermyn-ongeskiktheidsplanne bied nadat hulle vir 'n bepaalde tydperk gewerk het, byvoorbeeld ses maande of een jaar.
Wagtydperk: Dit word ook verwys as 'n uitskakelingstydperk, en dit is die tyd tussen wanneer jy siek of beseer word, en wanneer jou ongeskiktheidsversekeringsvoordele begin. Die meeste korttermyn-ongeskiktheidsplanne het wagperiodes van 0 tot 14 dae. Oor die algemeen het polisse met 'n langer wagtydperk laer premies. Baie korttermynongeskiktheidsplanne het verskillende wagperiodes vir verskillende tipes gestremdhede. Byvoorbeeld, 'n plan kan 'n sewe dae wagperiode hê vir 'n siekte en geen wagtydperk vir 'n ongeluk wat buite werk gebeur het nie.
Voordeelkoerse: Voordeelkoerse wissel, maar is gewoonlik tussen 40 persent en 80 persent van u voorvalle. As jy die hoër koers wil hê, moet jy dalk 'n groter premie betaal. Sommige korttermyn-ongeskiktheidsbeleid verander voordele gedurende die voordeelperiode. Byvoorbeeld, u polis kan 80% betaal vir die eerste drie weke ongeskiktheid en dan 50% vir die res van u voordeelperiode.
Voordeelperke: Korttermyn-ongeskiktheidsbeleid is bedoel om 'n gedeelte van u inkomste te vervang wanneer u nie vir 'n relatief kort tydperk kan werk nie, gewoonlik drie tot ses maande. Sommige korttermyn-ongeskiktheidsbeleid sal voortgaan om voordele vir tot twee jaar te betaal, maar dit is minder algemeen (let daarop dat langtermyn-ongeskiktheidsdekking, soos hierbo beskryf, 'n ander tipe polis is wat vir tot en met verskeie voordele sal betaal jaar of selfs tot 65 jaar onder sekere planne; langtermynongeskiktheidsversekering is aansienlik duurder as korttermynongeskiktheidsversekering). Jou korttermyn-ongeskiktheidsbeleid kan jou toelaat om op 'n proefbasis na die werk terug te keer. Byvoorbeeld, u beleid kan u 'n proefperiode van twee weke gee. As jy minder as twee weke weer werk toe gaan en dan vind dat jy nie jou werk kan doen nie, as gevolg van jou gestremdheid, sal die beleid jou toelaat om jou voordele voort te sit asof jy nie weer aan die werk was nie.
Veranderinge aan u premie: Indien u inteken vir 'n korttermyn-ongeskiktheidspolis, kan die versekeringsmaatskappy nie u premies of voordele verander nie. As u egter vir 'n "gewaarborgde hernubare" polis aanmeld, kan die versekeringsmaatskappy u premies verander, maar slegs indien dit vir 'n hele groep polishouers verander word. Die beste dekking kom met planne wat nie-kansellabel en gewaarborg hernubare is, maar dié planne is ook geneig om hoër premies te hê.
Uitsluitings: Baie polisse dek nie gestremdhede wat veroorsaak word deur selfmoordpogings, dwelmmisbruik, oorlog of pogings om 'n misdaad te pleeg nie. Voorafgaande voorwaardes word ook gereeld uitgesluit. Beserings op die werk, wat deur werkers se vergoedingsversekering gedek word, word ook nie gedek nie.
Hoe om korttermyn-ongeskiktheidsversekering te kry
Teken in vir 'n groepsplan
Jou werkgewer kan 'n korttermyn-ongeskiktheidsplan bied as 'n werkverwante voordele-opsie. As u maatskappy korttermynongeskiktheidsversekering bied, kan u inskryf vir die plan tydens u aanvanklike inskrywingstydperk (wanneer u eers in aanmerking kom vir voordele), of gedurende u werkgewer se jaarlikse oop inskrywingsperiode.
Daar mag van u verwag word om dekking onder die polis vir 'n sekere tydperk te hê voordat 'n voorafbepaalde voorwaarde gedek word (bekend as 'n uitsluitingstydperk). Die ACA het die gebruik van bestaande wagtydperke en uitsluitings vir gesondheidsversekeringsvoordele uitgeskakel, maar dit het nie die reëls met betrekking tot ongeskiktheidsversekering verander nie. Besonderhede oor hoe die bestaande voorwaardes hanteer word, is in die korttermyn-ongeskiktheidsversekeringsinligting wat u werkgewer voorsien, dus lees die fynskrif.
Reëls rakende korttermynongeskiktheidsversekering wissel van staat tot staat. As u dink u maatskappy of die versekeraar behandel u nie regverdig nie, moet u met u staat se versekeringsdepartement kyk. U kan toegang verkry tot u staat se versekeringsdepartement via die webwerf van die Nasionale Vereniging van Versekeringskommissarisse.
Inskrywing vir 'n Individuele Beleid
As jy selfstandig is of werk vir 'n werkgewer wat nie korttermynongeskiktheidsversekering bied nie, sal jy dalk wil oorweeg om 'n individuele beleid te koop. Jy moet mediese onderskrywing ondergaan om 'n individuele korttermynongeskiktheidsplan te kry. (Weer het die ACA niks hieraan verander nie; gesondheidsversekering is gewaarborgde kwessie ongeag mediese geskiedenis, maar ongeskiktheidsversekering is nie). As jy vir 'n individuele beleid inkopies doen, soek 'n betroubare maatskappy en lees al die besonderhede van jou beleid.
U kan ratings van verskaffers op die volgende webwerwe vind:
- Moody's
- AM Beste
> Bronne:
> Ongeskiktheidsvoordele 101.
> Interne Inkomstediens, Kennisgewing 2015-87 Kennisgewing 2015-87.
> Verenigde State van Arbeid, FMLA (Gesins- en Mediese Verlof).