Die premie veranderinge kan teen-intuïtief wees
As jy jou eie gesondheidsversekering koop (anders as om dit van 'n werkgewer te kry), is jy waarskynlik op die oomblik bewus daarvan dat daar premiesubsidies beskikbaar is deur middel van die uitruilings as jou inkomste binne die toepaslike reeks is.
Daarbenewens is daar nog baie verwarring oor presies hoe die subsidies werk. Een vraag wat gereeld opduik, het te doen met hoe premies verander wanneer familielede by die plan gevoeg word of uit die plan verwyder word.
Veranderinge in ACA-subsidies kan verwar word
In sommige omstandighede skep die wisselwerking tussen inkomste, gesingrootte en uitruilinskrywing resultate wat teenintuïtief kan wees - dinge soos 'n afname in na-subsidiepremies wanneer jy 'n nuwe baba by die plan voeg, of geen verandering in na-subsidie premies wanneer een familielid oorskakel na ander dekking, soos Medicare.
Daar is 'n paar punte om hier in gedagte te hou:
- Die subsidies is ontwerp om die bedrag wat u betaal vir u huishouding se dekking te beperk deur die uitruil. Maar bedrae wat jy betaal vir ander dekking buite die beurs (bv. Van 'n werkgewer, of van Medicare) word nie op die perk toegepas nie.
- U huishouding se totale inkomste word in ag geneem, ongeag hoeveel familielede in die ruilplan inskryf.
- Die totale aantal mense in u huishouding word getel om te bepaal waar u inkomste in verhouding tot die vlak van armoede is, ongeag hoeveel familielede in die uitruilplan inskryf.
- Vir die grootste gedeelte is u inkomste wat u op u belastingopgawe weerspieël. Maar daar is 'n bepaling wat toelaat dat jong volwassenes op hul ouers se gesondheidsversekering bly totdat hulle 26 word, ongeag of die ouers hulle as afhanklikes aanspraak maak. As 'n jong volwassene by die ouers se gesondheidsversekeringsplan ingesluit word, sal die inkomste van die jong volwassene by die ouers se inkomste ingesluit word vir subsidieberegtiging, selfs as hulle hul eie belastingopgawes indien.
Die Kaiser Family Foundation het 'n subsidie sakrekenaar wat u toelaat om óf 'n staat te kies óf die Amerikaanse gemiddelde te gebruik. Vir hierdie voorbeelde gebruik ons die Amerikaanse gemiddelde, maar jy kan met die sakrekenaar speel en meer presiese getalle vir jou eie situasie kry.
Hier is 'n paar scenario's wat u sal help om te verstaan hoe die subsidie bereken word en hoe dit met u huishouding verband hou. In al die gevalle gebruik die voorbeelde die Kaiser Family Foundation sakrekenaar, en tariewe is gebaseer op die gemiddelde koste van die Amerikaanse dollar, met die veronderstelling dat die enrollees die tweede laagste koste-silwerplan kies (dit wil sê die maatstafplan).
Gade beweeg op Medicare
Bob en Sally Smith is onderskeidelik 60 en 64. Hulle het albei dekking in die beurs onder die maatstafplan in hul gebied, en hul huishoudelike inkomste is $ 50,000. Met die Amerikaanse gemiddelde koste, is hul subsidie in 2018 $ 1,748 per maand, en hul na-subsidiepremie vir die tweede laagste-koste-silwerplan (dws die maatstafplan) is $ 398 per maand (9,56 persent van hul huishoudelike inkomste, sedertdien $ 50,000 is tussen 300 en 400 persent van die armoede vlak vir 'n huishouding van twee).
[Let daarop dat die persentasie inkomste wat subidië-kwalifiserende inskrywings vir die maatstafplan moet betaal, in 2018 laer is as in 2017, wat die eerste keer is dat die persentasie 'n jaar-tot-jaar-afname het.
Mense wat in 2018 dieselfde bedrag verdien wat hulle in 2017 verdien het, het in 2018 'n effense afname in na-subsidiepremies vir die maatstafplan bereik.]
Kom ons sê Sally draai 65 en beweeg op Medicare . Sy sal waarskynlik kwalifiseer vir premievrye Medicare Deel A , maar sy sal 'n maandelikse premie vir Medicare Deel B hê . As sy vir aanvullende dekking verkies, sal sy ook 'n premie hê vir 'n Medigap-plan en Deel D-voorskrifmedikasie. dekking .
Alhoewel sy premies vir sekere dele van haar Medicare-dekking sal betaal, sal dié premies nie getel word teen die 9,56 persent van huishoudelike inkomste wat die Smiths na verwagting sal betaal vir die maatstafplan in die beurs nie.
So wanneer jy weer die nommers hardloop, met 'n huishouding van twee, maar slegs een persoon (Bob) wat in die dekking deur die uitruil ingeskryf het, kom jy steeds met 'n nasubsidie premie van $ 398 per maand vir die tweede laagste koste silwer plan . Die totale subsidiebedrag sal egter net $ 621 per maand wees, in plaas van die $ 1,748 per maand subsidie wat die Smiths gekry het toe Bob en Sally saam op die ruilplan was.
Dit is omdat hulle steeds 'n huishouding van twee mense het, en 'n huishoudelike inkomste van $ 50,000. Dit stel hulle op 308 persent van die vlak van armoede (2017 armoedevlak riglyne word gebruik om subsidie vir planne met 2018 effektiewe datums te bepaal, dit is altyd die geval, met die vorige jaar se syfers wat gebruik word tot die oop inskrywing begin in die herfs).
Aangesien die huishouding se inkomste op 308 persent van die armoedevlak is, is die huishouding se maksimum totale na-subsidiepremie vir die maatstafplan in die uitruiling 9,56 persent van die huishoudingsinkomste. Hierdie persentasie is van toepassing op enigeen met huishoudelike inkomste tussen 300 en 400 persent van die armoedevlak, die persentasies is laer vir huishoudings met inkomste onder 300 persent van die armoede vlak). Dit maak nie saak hoeveel lede van die huishouding eintlik in die uitruilplan ingeskryf is nie, of hoeveel huishoudings in premies bestee vir ander planne buite die beurs.
Jou gade by jou plan voeg
Amy en Bill is 51 en 53. Hulle is 'n paar jaar getroud en Amy het haar eie gesondheidsversekering van haar werkgewer. Haar werkgewer bied nie dekking vir gades nie, en Bill het sedert 2014 die dekking in die beurs ontvang. (Let daarop dat, as Amy se werkgewer dekking aan gades bied, Bill nie in aanmerking kom vir 'n subsidie in die uitruiling solank Amy se versekering nie was bekostigbaar vir net haar eie dekking - dit staan bekend as die gesinsversteuring , maar dit geld nie in hierdie geval nie, aangesien Bill nie in aanmerking kom om by Amy se plan aan te sluit nie).
Amy en Bill se huishoudelike inkomste is $ 48,000 per jaar. Op grond van die Amerikaanse gemiddelde betaal Bill $ 377 per maand in 2018 vir die maatstafplan in die beurs, en die oorblywende $ 389 per maand word deur sy subsidie gedek.
Kom ons sê nou Amy se werkgewer hou op om gesondheidsversekering te bied. Verlies van dekking is 'n kwalifiserende gebeurtenis , wat beteken dat Amy in 'n plan in die individuele mark kan inskryf. As sy by Bill aansluit, sal die na-subsidie koste van die plan steeds $ 377 per maand wees, maar die subsidie sal tot $ 1,089 per maand styg. Amy en Bill is nog steeds 'n huishouding van twee, en hul inkomste is steeds dieselfde 296 persent van die vlak van armoede wat dit voorheen was. So moet hulle steeds dieselfde persentasie van hul inkomste betaal vir die maatstafplan in die beurs. Dit dek net twee van hulle nou, in plaas van een.
Hierdie scenario sou egter anders wees as Amy en Bill pasgetroud was. Om te trou, is ook 'n kwalifiserende gebeurtenis, en as Amy nie dekking het vir haar werkgewer nie, sal sy in aanmerking kom vir subsidies in die beurs. Maar voordat hy getroud was, sou Bill 'n huishouding van een gewees het, met slegs sy eie inkomste wat getel is vir subsidieberigbaarheidsbepaling. Sodra 'n paartjie trou, word hulle inkomste saamgetel, en hulle is 'n huishouding van twee (met die veronderstelling dat hulle nie ander afhanklikes het nie) in terme van die vergelyking van die inkomste op die vlak van armoede.
Kom ons sê Bill se inkomste is $ 20,000 en Amy's is $ 28,000, en nie een van hulle het toegang tot 'n werkgewer se plan nie. Voor trou betaal Bill $ 79 per maand vir die maatstafplan in 2018, en 'n subsidie van $ 687 per maand betaal die res van sy premie. Amy betaal $ 174 per maand, en haar subsidie is $ 526 per maand.
Sodra hulle trou, is hul huishoudelike inkomste $ 48,000. Hul totale na-subsidie premie vir die maatstafplan vir die twee is nou $ 377 per maand, en hul totale subsidie is $ 1,089 per maand.
Die rede waarom hulle hoër na-subsidiepremies betaal nadat hulle getroud is, is dat hul totale huishoudelike inkomste 'n hoër persentasie van die armoedevlak is vir 'n huishouding van twee as een van hulle vir 'n huishouding van een gehad het. Om subsidies te ontvang, moet getroude paartjies gesamentlike belastingopgawes indien. Hulle het nie die opsie om apart te liasseer en die hoër totale subsidie te eis wat hulle gehad het voordat hulle getroud was nie.
Voeg 'n kind by
In 2013 het die federale regering die reëls vir die vasstelling van tariewe in die nuwe ACA-versekeringsmark gefinaliseer. Die finale reël bepaal dat nie meer as drie kinders onder die ouderdom van 21 jaar vir 'n enkele huishouding getel sal word om die gesin se premie te bepaal nie.
Kinders vanaf 21 tot 25 word almal getel, ongeag hoeveel daar is, of hoeveel addisionele kinders jonger as 21 in die huishouding is.
Tom en Renee is 40 en 39, en hulle het drie kinders, ouderdomme twee, vier en sewe. Hulle verdien $ 80,000 per jaar, en het hul gesin ingeskryf in die maatstafplan deur die uitruil. Op grond van die Amerikaanse gemiddelde tariewe betaal hulle $ 595 per maand vir hul dekking, nadat 'n subsidie van $ 1,221 per maand die oorblywende premie optel.
As Tom en Renee 'n vierde kind het, betaal hulle steeds $ 595 per maand, en hul subsidie sal steeds $ 1,221 per maand wees. Hulle kan die nuwe baba by hul plan voeg (dit is 'n kwalifiserende gebeurtenis ), maar hul voorfinansieringskoerse sal nie verander nie, en ook nie hul subsidiebedrag of hul na-subsidiepremies nie.
Vergelyk dit met 'n alternatiewe scenario waar Tom en Renee twee kinders het, en voeg dan 'n derde kind by hul gesin. Aanvanklik is hulle 'n gesin van vier, en hul na-subsidie premie is $ 637 per maand, met 'n subsidie van $ 891 per maand wat die res optel. Let daarop dat premies vir kinders slegs wissel volgens ouderdom, sodra die kind 21, maar vanaf 2018 begin kinders se premies verhoog as hulle 15 is . Vir Tom en Renee is dit nie 'n faktor nie, aangesien hul kinders jonger as 15 is.
Sodra die derde baba gebore is, is hulle 'n gesin van vyf, en hul na-subsidie premie is $ 595 per maand, ná 'n subsidie van $ 1,221 per maand. Hul na-subsidie premie val eintlik af wanneer hulle 'n derde kind byvoeg, want hul inkomste is nou 'n kleiner persentasie van die armoedevlak, aangesien hulle 'n huishouding van vyf in plaas van vier geword het (hier is 'n grafiek wat wys hoe familiegrootte affekteer persentasie van armoedevlak by wisselende inkomste)
Maar kom ons stel voor dat Tom en Renee 'n inkomste van $ 140,000 per jaar het, ver bo die drempel vir subsidiëring, selfs met vyf familielede. In daardie geval sal hulle self die volle premie betaal. As hulle van drie kinders na vier gaan, sal hulle nie addisionele premies betaal nie. Maar as hulle van twee kinders na drie gaan, sal hul totale familie premie vir die maatstafplan styg van $ 1,529 per maand tot $ 1,816 per maand. Met 'n subsidie-in aanmerking kom inkomste, die subsidie optel die ekstra koste om die derde baba by te voeg. Maar met 'n inkomste bo die subsidiabiliteitsdrempel, moet hulle self die ekstra premie betaal.
Soek hulp as u vrae het
As jy vrae het oor hoe jou premies sal verander op grond van verskillende lewensveranderings, kan jy 'n subsidie sakrekenaar gebruik, of uitreik na die beurs in jou staat vir hulp. 'N Vertroude makelaar of plaaslike navigator in jou gemeenskap sal jou ook kan help om sin te maak en daar sal geen koste vir hul dienste wees nie.
> Bronne:
Sentrums vir Medicare en Medicaid Services, Sentrum vir Verbruikersinligting en Versekering Oorsig, Oorsig: Finale Reël vir Gesondheidsversekeringsmarkhervormings .
Gesinne VSA. Federale Armoede Riglyne.
Binnelandse Belasting Diens. Inkomste Proses 2017-36 .
Kaiser Familie Stigting, Health Insurance Marketplace Sakrekenaar.
Kantoor van die Assistent Sekretaris vir Beplanning en Evaluering, Amerikaanse Federale Armoede Riglyne wat gebruik word om finansiële steun vir sekere federale programme te bepaal.