'N ingebedde aftrekbaar is 'n stelsel wat individuele en familie-aftrekbaarhede kombineer in 'n gesinsversekeringspolis. Hoëaftrekbare gesondheidsplanne gebruik dikwels totale aftrekkings , maar ingeslote aftrekbaarhede is algemeen vir alle ander planne wanneer verskeie familielede saam in 'n plan ingeskryf word.
Wanneer 'n gesondheidsplan ingeslote aftrekbaarhede bevat, beteken dit net dat 'n enkele lid van 'n gesin nie die volle familie aftrekbaar moet hê vir aftrekbare voordele om in te skop nie.
In plaas daarvan sal die persoon se aftrekbare voordele inskryf sodra hy of sy die individuele aftrekbaar bereik het, al is die dekking deur middel van 'n gesinsplan.
Sedert 2016 is daar nuwe reëls wat van toepassing is op die totale koste buite die sak wat enige persoon op 'n plan kan vereis om gedurende die jaar buite-sakkoste te betaal. Aggregate- aftrekbaarhede word steeds toegelaat, maar alle familieplanne moet ingebedde individuele out-of-pocket-maksimums hê. Dit beteken dat daar in 2017 geen individuele lid van 'n familie verwag word om gedurende die jaar meer as $ 7,150 in onkoste te betaal nie (in-netwerk). Die boonste perk styg tot $ 7.350 vir 2018, hoewel baie planne sal voortgaan om buite-sak-perke te hê wat laer is as die maksimum wat deur die wet toegelaat word.
Hoe werk 'n ingebedde aftrekbare werk?
Met 'n ingebedde aftrekbaar, sal u gesondheidsplan van twee verskillende tipes gesondheidsversekeringsaftrekkings vir elke familielid hou: die individuele aftrekbaar en die familie aftrekbaar.
Die gesin aftrekbaar is gewoonlik twee keer so hoog as die individuele aftrekbaar. Wanneer 'n familielid 'n gesondheidsorguitgawe het, word die geld wat hy aan sy individuele aftrek betaal, ook gekrediteer na die familie aftrekbaar.
Daar is twee maniere waarop dekking inskakel, en die gesondheidsplan sal begin om vir die gesondheidsorg uitgawes van enige spesifieke familielid te betaal:
- Die familielid het genoegsame persoonlike gesondheidsorguitgawes gehad wat hy of sy die individuele aftrekbaar het. In hierdie geval begin die gesondheidsplan vir die uitgawes van hierdie persoon, maar nie die gesondheidsorguitgawes van ander familielede nie (tensy dit sorg is wat voor die aftrekbare bedrag gedek word, soos sekere voorkomende sorg , of behandeling wat met 'n copay bedek is, eerder as om getel te word. teenoor die aftrekbaar).
- Verskeie familielede het elkeen genoeg in individuele aftrekkings betaal, wat bymekaargekom het, is die familie aftrekbaar bereik. In hierdie geval begin die gesondheidsplan om die gesondheidsorguitgawes vir die hele gesin te betaal, selfs die familielede wat niks aan hul individuele aftrek betaal het nie.
Voor- en nadele van 'n embedded familie aftrekbaar
Die probleem met 'n ingeboude familie aftrekbaar is dat die enigste manier om die gesin aftrekbaar te maak en dekking vir die hele gesin te kry, is deur die individuele aftrekbare uitgawes van verskeie familielede te kombineer. (Dit is nie waar vir 'n totale aftrekbare bedrag nie.)
Met 'n ingebedde aftrekbaar, selfs al is 'n enkele familielid baie hoë gesondheidsorguitgawes, sal daardie uitgawes alleen nie voldoende wees om die aftrekbare familie te ontmoet nie.
Hoekom? Omdat sodra daardie individu sy laer individuele aftrekbaar bereik, sy voordele vir gesondheidsversekering skop en begin betaal. Daar sal van hom verwag word om ander vorme van kostedeling soos copays of muntsekerheid te betaal , maar daardie ander uitgawes buite die sak word nie teen die familie aftrekbaar gekrediteer nie. Slegs die geld wat hy aan sy individuele aftrek betaal het, word teen die familie aftrekbaar gekrediteer. Aangesien die individuele aftrekbaar kleiner is as die gesin aftrekbaar, kan een individu in die familie nie die hele familie self bevredigend bevredig nie.
Dit beteken dat ten minste een ander familielid ook in die loop van die jaar die individuele aftrekbaar moet ontmoet sodat die gesin aftrekbaar is om te voldoen en na aftrekbare voordele vir alle bedekte lede van die familie in te skop.
Die voordeel van 'n ingeslote familie aftrekbaar is dat na-aftrekbare gesondheidsversekeringsvoordele eerder vir die siekste lede van die familie inskryf as vir ander familielede. Aangesien hierdie sieke familielede hoër gesondheidsorguitgawes het, bereik hulle hul individuele aftrekbaars gouer as wat hulle sou as die plan 'n totale aftrekbaar gehad het en die gesondheidsversekering begin dan vir al of hul gesondheidsorguitgawes betaal. Dit is te danke aan die ingeboude aftrekbare stelsel dat hul versekeringsvoordele inskryf en begin betaal voordat die aftrekbare familie geslaag is.
Veranderinge wat in 2016 van krag geword het
Al bogenoemde geld nog steeds, maar binne die beperkinge van die nuwe vereiste, mag geen enkele individu meer betaal word in die koste buite die sak (in-netwerk) as die maksimum toelaatbare buite-sak vir daardie jaar. Dit was $ 6,850 vir 2016, $ 7,150 vir 2017 en $ 7,350 vir 2018.
So byvoorbeeld, voor 2016, was dit moontlik om 'n gesondheidsplan te hê wat nie ingebedde aftrekbaarhede of ingebedde buite-sak-maksimums gehad het nie. Kom ons sê die plan het 'n familie van $ 10,000 aftrekbaar, en dan 100 persent dekking daarna ( hierdie soort planontwerp was slegs algemeen op HDHP's ). As slegs 'n enkele lid van die familie mediese uitgawes gedurende die jaar aangegaan het, moes sy $ 10,000 betaal het voordat die dekking geskop is. Dié soort planontwerp word nie meer toegelaat nie, aangesien haar koste buite die sak sou moet wees teen $ 7,150 in 2017. Die plan kan steeds 'n familie aftrek van $ 10,000, maar meer as een persoon sal mediese uitgawes moet betaal om daardie aftrekbare bedrag te bereik.
> Bronne:
> Departement van Gesondheid en Humane Dienste. Pasiëntbeskerming en bekostigbare versorgingswet, HHS Kennisgewing van Voordeel en Betaalparameters vir 2015. Februarie 2015.
> Departement van Gesondheid en Menslike Dienste. Pasiëntbeskerming en bekostigbare versorgingswet, HHS Kennisgewing van Voordeel en Betaalparameters vir 2018, Wysigings aan Spesiale Inskrywingsperiodes en die Verbruikersgedrewe en Oriënterende Program . Desember 2016.