Wat is die verskil tussen 'n copayment en coinsurance? Beide copayand coinsurance help gesondheidsversekeringsmaatskappye om geld te bespaar (en dus jou premies laag te hou) deur jou verantwoordelik te maak vir deel van jou gesondheidsorgrekeninge. Albei is vorms van kostedeling , wat beteken dat jy deel van die koste van jou sorg betaal en die gesondheidsversekeringsmaatskappy betaal deel van die koste van jou sorg.
Die verskil tussen copay en medeverzekering is in
- hoe die deel van die koste verdeel word tussen jou en jou gesondheidsversekeringsmaatskappy.
- Die hoeveelheid finansiële risiko wat u blootstel aan.
Hoe 'n Copay werk
'N Afskrif is 'n vasgestelde bedrag wat u betaal wanneer u 'n spesifieke tipe gesondheidsorgdiens gebruik. Byvoorbeeld, jy het dalk 'n $ 40-copay om 'n primêre sorg dokter te sien en 'n $ 20-copay om 'n voorskrif te vul. U betaal die copay bedrag; jou gesondheidsversekeringsmaatskappy betaal die res van die rekening. Jou copay vir daardie spesifieke diens verander nie, maak nie saak hoeveel die dokter hef nie, of hoeveel die voorskrif kos.
In teenstelling met 'n aftrekbare bedrag wat slegs een keer per jaar betaal word, betaal jy die kopie elke keer as jy daardie soort gesondheidsorgdiens gebruik. Dus, as u 'n kopie van $ 40 vir dokters se kantoorbesoeke het en u die dokter drie maal vir u verstuikte enkel sien, moet u $ 40 elke besoek betaal, vir 'n totaal van $ 120.
Hoe Mynversekering Werk
Met munisipale versekering betaal jy 'n persentasie van die koste van 'n gesondheidsorgdiens (gewoonlik nadat jy jou aftrekbare bedrag nagekom het en jy hoef net muntversekering te betaal totdat jy jou plan se maksimum buite-sak vir die jaar ontmoet het). Jou gesondheidsversekeringsmaatskappy betaal die res van die koste.
Byvoorbeeld, as u 'n 20% -versekering het vir hospitalisasie, beteken dit dat u 20% van die koste van hospitalisasie betaal, en u gesondheidsversekeraar betaal die ander 80%.
Aangesien gesondheidsversekeringsmaatskappye onderhandel vir afslagpryse van hul in-netwerkverskaffers , betaal jy die munisipale versekering teen die afslagtarief . Byvoorbeeld, as u 'n MRI benodig, kan die MRI-fasiliteit 'n standaardkoers van $ 600 hê. Maar aangesien jou gesondheidsversekeringsmaatskappy 'n afslagtarief van $ 300 onderhandel het, sal jou medeverzekeringskoste 20% van die $ 300-diskontokoers of $ 60 wees. Om koersversekering op die volle koers te laai eerder as die afslagtarief is 'n algemene faktuurfout wat jou meer sal kos as wat jy moet betaal. As u plan versekeringsversekering gebruik, sal u seker maak dat die rekening eers na u gesondheidsversekeringsmaatskappy gestuur word vir enige toepaslike aansuiwerings, en dan word u gedeelte aan u gefaktureer (in teenstelling met die betaling van u persentasie vooraf op die tydstip van diens).
Voor- en nadele van Copay vs Coinsurance
Die voordeel van 'n copay is dat daar geen verrassing is oor hoeveel 'n diens jou sal kos nie. As u kopie $ 40 is om die dokter te sien, weet u presies hoeveel u sal skuld voordat u die afspraak maak.
Aan die ander kant, as die diens werklik minder kos as die kopie, moet jy steeds die volle copay betaal (dit kan soms vir generiese voorskrifte wees, wat moontlik 'n klein koste kan hê wat jou gesondheidsplan se kopie vir Tier 1 dwelms kan hoër wees as die kleinhandelkoste van die dwelms). As jy die dokter gereeld sien of baie voorskrifte vul, kan copayments vinnig optel.
Muntversekering is meer riskant vir jou, aangesien jy nie presies weet hoeveel jy sal skuld totdat die diens uitgevoer word nie. Byvoorbeeld, jy kan 'n skatting van $ 6000 kry vir jou komende operasie. Aangesien u 'n medeverzekering van 20% het, moet u deel van die koste $ 1200 wees.
Maar, as die chirurg 'n onverwagte probleem tydens die operasie ervaar en dit ook moet oplos? Jou operasie rekening kan uitkom tot $ 10,000 eerder as die oorspronklike $ 6000 skatting. Aangesien u medeverzekering 20% van die koste is, skuld u nou $ 2000, eerder as die $ 1200 waarvoor u beplan het. (U gesondheidsplan se maksimum bedrag sal die bedrag wat u skuld het, daal, dus dit is nie 'n onbeperkte risiko nie).
Versekeringsmaatskappye soos munisipaliteite vir versekering, omdat hulle weet dat jy 'n groter deel van die koste moet betaal vir duur dinge onder 'n munisipale versekeringsreëling as wat jy sou as jy 'n maklike kopie betaal. Hulle hoop dat dit jou motiveer om seker te maak dat jy daardie duur toets of prosedure regtig nodig het, aangesien jou gedeelte van die koste baie geld kan wees, al is dit slegs 20% of 30% van die rekening.
Wanneer Pas die Aftrekbaar toe?
Die meeste gesondheidsversekeringsplanne het 'n aftrekbare bedrag wat moet voldoen word voordat die mede-versekeringsverdeling inskakel. Dit beteken dat jy 100 persent van die plan se onderhandelde koste vir jou mediese behandeling sal betaal totdat jy die aftrekbaar bereik, en dan sal die munisipale versekeringsverdeling van toepassing wees tot jy voldoen aan jou uit-sak-maksimum vir die jaar.
Copays geld gewoonlik van die begin af, selfs al het jy nie jou aftrekbaar nie, aangesien hulle geneig is om aansoek te doen vir dienste wat afsonderlik van die aftrekbaar is. Jou plan kan dus 'n aftrekbare en medeversekering hê wat geld vir binnepousesorg, maar copays wat van toepassing is op kantoorbesoeke en voorskrifte.
Hoe 'n Copay en Coinsurance saam gebruik word
Jy hoef nie net 'n copay en munisipaliteit te betaal op dieselfde gesondheidsorgdiens nie. Byvoorbeeld, dit sal ongewoon wees om 'n kopie van $ 40 vir 'n dokter se kantoorbesoek te betaal en dan ook 'n medeverzekering van 20% van die koste op dieselfde besoek te betaal. Dit is egter nie onwettig vir gesondheidsversekeraars om dit te vereis nie. Lees die voordeelopsomming noukeurig deur wanneer u 'n gesondheidsplan kies, sodat u bewus sal wees van 'n gesondheidsplan wat hierdie dubbele vorm van kostedeling vereis.
U kan uiteindelik terselfdertyd 'n kopie en munisipaliteit betaal vir verskillende dele van 'n komplekse gesondheidsorgdiens. Hier is hoe dit kan werk. Kom ons sê jy het 'n kopie van $ 50 vir doktersbesoeke terwyl jy in die hospitaal is en 'n 30% -versekering vir hospitalisasie. As die dokter jou vier keer in die hospitaal besoek, sal jy uiteindelik 'n $ 50-copay vir elkeen van die besoeke, 'n totaal van $ 200 in copay koste, opeis. U sal ook aan die hospitaal 'n 30% -versekeringsversekering betaal vir u deel van die hospitaalrekening. Dit lyk asof jy gevra word om beide 'n kopie en munisipale versekering vir dieselfde hospitaalverblyf te betaal. Maar jy betaal regtig 'n kopie vir die dokter se dienste en mede-versekering vir die hospitaal se dienste, wat afsonderlik gehef word.
Sommige gesondheidsplanne het copays wat in sommige situasies van toepassing is, maar word in ander gevalle afgewys. 'N Algemene voorbeeld is copays wat van toepassing is op noodbesoeke, maar word afgewys as jy tot die hospitaal opgeneem word. Onder hierdie tipe plan kan 'n besoek aan die ER wat nie tot 'n hospitaalopname lei nie, 'n $ 100-copay wees. Maar as die situasie ernstig genoeg is om u hospitaal te maak, sal u nie die $ 100-copay moet betaal nie, maar u moet u aftrekbare en medeversekering betaal (vir die volle hospitaalbesoek, insluitend u tyd in die ER en jou tyd as 'n toegelate pasiënt), tot by die maksimum van jou sak vir jou plan.
Copays en Muntversekering vir Voorskrifmedisyne
Die verskil tussen copay en medeversekering kan veral verwarrend wees met voorskrifmedikasie. Die meeste gesondheidsversekeraars het 'n medisyne-formulier wat jou vertel watter dwelms die gesondheidsplan dek , en watter tipe kostedeling word vereis. Die formulier plaas dwelms in verskillende pryskategorieë, of vlakke, en vereis 'n ander kosteverdeling-reëling vir elke vlak.
Byvoorbeeld, die laagste vlak kan generiese medisyne en algemene, ouer, goedkoop medisyne wees. Dit kan 'n kopie van $ 15 benodig vir 'n 90 dae-toevoer van 'n dwelm. Die tweede vlak kan duurder handelsmerk-middels wees en benodig 'n kopie van $ 35 vir 'n 90-dae voorraad. Maar die topvlak (op die meeste gesondheidsplanne, dit is Tier 4 of 5, maar sommige gesondheidsplanne breek dwelms in soveel as ses vlakke) kan baie duur spesialis dwelms wees wat duisende dollar per dosis kos.
Vir hierdie vlak kan die gesondheidsplan die copay-kostedeling wat dit op die laer vlakke gebruik het, laat vaar en oorskakel na enige munisipale versekering van 20 persent tot 40 persent. Die munisipaliteit se versekering oor die duurste dwelms laat die versekeraar toe om sy finansiële risiko te beperk deur 'n groter deel van die koste van die dwelm terug op jou te verskuif. Dit kan verwarrend wees aangesien die meeste van u voorskrifte 'n vaste kopie sal benodig, maar die duurste voorskrifte, top-dwelm-middels, sal 'n koersversekeringspersentasie benodig eerder as 'n kopie.
As jy in hierdie situasie is en die moontlikheid het om duisende dollars per maand te betaal vir spesialiteitsdwelms, sal jy bly wees om te weet dat wanneer jy jou plan se out-of-pocket-maksimum vir die jaar ontmoet het, jou gesondheidsplan sal begin om 100 persent van die koste van die medikasie vir die res van die jaar te betaal. Tensy u plan oormatig of oupa is , kan die uit-sak-maksimum nie hoër wees as $ 7,150 in 2017 nie, en $ 7,350 in 2018 (die perke geld vir 'n enkele persoon; indien meer as een persoon in u familie mediese sorg benodig, moet die gekombineerde limiet is twee keer so hoog).
Muntversekering versus copay kan verwarrend wees, maar om die verskil tussen copay en medeverzekering te verstaan, beteken dat jy beter toegerus is om 'n gesondheidsplan te kies wat voldoen aan jou verwagtinge, begroting vir mediese uitgawes en vang foute in jou mediese rekeninge.
> Bronne:
> Departement van Gesondheid en Menslike Dienste, Pasiëntbeskerming en Bekostigbare Sorgwet, HHS Kennisgewing van Voordeel en Betaalparameters vir 2017. 8 Maart 2016.
> Departement van Gesondheid en Menslike Dienste. Pasiëntbeskerming en bekostigbare versorgingswet, HHS Kennisgewing van Voordeel en Betaalparameters vir 201 8. 22 Desember 2016.