As jy oorskakel na jou gade se gesondheidsversekering of 'n maat se gesondheidsplan, kan jy geld spaar.
As u en u gade of vennoot beide in aanmerking kom vir werknemersgesondheidsvoordele, kyk gerus na elke maatskappy se gesondheidsversekeringsopsies tydens oop inskrywing om te sien wat u minder kan kos. Werkgewers verskil aansienlik ten opsigte van die bydraes wat hulle tot totale premies maak, en u kan dalk geld spaar deur na u gade se familiedekking oor te skakel.
Op u maatskappy se oop inskrywings tyd, kyk na die verskillende opsies wat u werkgewer bied. Jy kan dalk geld bespaar deur 'n ander plan te kies, soos 'n HMO wat vereis dat jy 'n primêre sorg dokter kies om jou sorg te koördineer. In sommige gebiede van die land, kan die plaaslike dokters in die hele of die meeste van die gesondheidsplannetwerke wees, en jy hoef dalk nie bekommerd te wees oor die verandering van dokters nie .
Maak voordeel van oop inskrywing
Baie groot maatskappye bied 'n verskeidenheid gesondheidsplanne. Gedurende u maatskappy se oop inskrywingsperiode kan u dekking van een gesondheidsplan na 'n ander plan verander (u mediese geskiedenis speel nie 'n rol in u geskiktheid om planne te vervang nie). Afhangende van die plankeuse wat u werkgewer bied, kan u ander keuses maak, soos die verhoging of vermindering van u jaarlikse aftrekbare bedrag. U kan ook inteken vir gesondheidsdekking as u nie voorheen ingeskryf het of u dekking gedaal het nie.
Die meeste maatskappye hou hul oop inskrywingsperiodes (gewoonlik een maand lank) in die herfs van elke jaar om voorsiening te maak vir veranderinge in gesondheidsvoordele op 1 Januarie van die komende jaar. Sommige maatskappye het hul oop inskrywingsperiodes op ander tye en jy kan van vooraf verwag om vooraf kennis te kry.
Sodra u maatskappy se oop inskrywingsperiode eindig en u keuses vir die komende jaar gemaak het, word u gesondheidsdekking toegesluit tot die volgende jaarlikse inskrywingstydperk. Tensy jy 'n soort kwalifiserende gebeurtenis het, sal jy nie jou gesondheidsdekking vir 'n volle jaar kan verander nie.
As u oorweeg om na u gade se gesondheidsversekering of omgekeerd oor te skakel, maak seker dat die oop inskrywingsperiodes vir albei werkgewers oorvleuel. U sal tydens een oop inskrywing van een plan kan ontslae raak van die een plan en in die ander plan inskryf. U kan egter 'n gaping in dekking hê as die twee werkgewers terselfdertyd nie 'n oop inskrywing het nie. .
Die meeste werkgewers loop oop inskrywing in die herfs, met dekking verander effektief 1 Januarie. Maar dit is belangrik om dit te verstaan as een werkgewer in die middel van die jaar 'n oop inskrywing hou (met 'n nuwe planjaar wat op 1 Augustus begin), en Die ander hou oop inskrywing in die herfs met 'n planjaar wat volg op die kalenderjaar. U kan dalk vir 'n paar maande onversekerde wees gedurende die oorgang. As jy in goeie gesondheid is, kan jy inskryf vir 'n korttermynplan om jou tydens die gaping te dek, maar as die gaping drie maande of langer is, sal jy op die hak wees vir die ACA se individuele mandaatboete .
Kwalifiserende Aktiwiteite
Met 'n kwalifiserende geleentheid kan jy jou werkgebaseerde gesondheidsversekeringsdekking enige tyd gedurende die jaar verander. Wat kwalifiseer as 'n "gebeurtenis" word bepaal deur federale regulasies en sluit in:
- huwelik
- Geboorte of aanneming van 'n kind
- Egskeiding of regskeiding
- Dood van jou gade of een van jou afhanklikes
- Onwillekeurige verlies van dekking
Gedurende die spesiale inskrywingstydperk wat deur 'n kwalifiserende gebeurtenis geaktiveer word, kan u by u gade se versekering aansluit, of andersom. Let egter daarop dat die scenario wat hierbo beskryf word (wanneer die werkgewer se huweliksmaatreëls midde-wedstryde oop inskrywingsperiodes en die begindatums van die planjaar het) nie 'n spesiale inskrywingsperiode veroorsaak nie.
As u u dekking gedurende u oop inskrywingsperiode laat val, en u gade het 'n latere oop inskrywingsperiode, word u dekking nie as 'n kwalifiserende gebeurtenis beskou nie, aangesien dit 'n vrywillige-eerder as onwillekeurige verlies aan dekking was.
As u ook 'n bestuurde versorgingsplan (soos 'n PPO of HMO) het en 'n verskaffernetwerk gebruik, kan u gesondheidsplanne verander as u na 'n ander gemeenskap beweeg en nie meer in die netwerkdiensgebied van u ouer is nie. plan.
Besluit watter werkgebaseerde plan die beste waarde sal lewer
Alhoewel dit jou tyd kan neem, hardloop die nommers om te sien of dit sin maak vir alle lede van jou gesin om dieselfde gesondheidsplan te bly. U kan dalk geld bespaar deur afsonderlike gesondheidsdekking vir sommige familielede te hê. Byvoorbeeld:
Don en Barbara
Don S., ouderdom 46, en sy vrou Barbara S., 44 jaar oud, het albei die opsie vir gesondheidsversekering deur hul werkgewers. Hulle het familie dekking deur Don, wat dekking vir hul twee kinders in die ouderdomme 10 en 14 insluit. Don is oorgewig en het tipe 2 diabetes, hoë cholesterol en hoë bloeddruk; Hy gebruik baie gesondheidsorgdienste. Barbara en die kinders is in uitstekende gesondheid en het die afgelope paar jaar net roetine-ondersoeke benodig.
As gevolg van Don se gesondheidsprobleme, het hulle 'n lae aftrekbare familiegesondheidsplan wat baie hoë premies het. Die gesin kan geld bespaar deur Don die lae aftrekbare plan deur sy werkgewer te hou en Barbara het 'n hoër aftrekbare familieplan vir haarself en die kinders deur haar werkgewer gekies.
Maar dit sal nie altyd die beste keuse wees nie, want dit hang grootliks af van hoeveel premie elke werkgewer bereid is om te dek. Volgens 'n Kaiser Family Foundation-analise betaal die gemiddelde werkgewer wat gesondheidsvoordele bied, sowat 70 persent van die totale familie premies. Maar sommige werkgewers dra net by tot die premies vir hul werknemers, en nie vir familielede wat by die plan gevoeg word nie. Om sodoende te bepaal of jou gesin onder een plan gedek moet word of albei moet gebruik, moet jy weet hoeveel jy in premies onder elke opsie moet bydra.
Maria en Jorge
Maria G., 32 jaar oud, en haar man Jorge G., 33 jaar oud, werk albei voltyds en elkeen het 'n gesondheidsversekering deur hul werkgewers. Albei maatskappye het vanaf middel Oktober tot middel November 'n oop inskrywingsperiode.
In September het Maria geboorte gegee aan 'n baba seuntjie, 'n kwalifiserende gebeurtenis wat hulle toegelaat het om die baba, Jorge, Jr, by een van hul gesondheidsversekeringsplanne by te voeg. As jy egter 'n afhanklike by een van die planne voeg, verander die versekeringsdekking van werknemer slegs tot familiedekking of werknemer-plus-kind dekking (afhangende van die premieklassifikasies wat die werkgewer gebruik), wat die maandelikse premies aansienlik verhoog.
Gekonfronteer met 'n toename van meer as $ 250 per maand van enige werkgewer, het die egpaar gekyk na hul opsies. Een opsie is om te wag tot oop inskrywing en alle lede van die familie in een gesondheidsplan van een werkgewer te plaas. Dit kan uiteindelik hulle geld spaar, veral as Maria se werkgewer haar dekking alreeds tot "familie" -premies met die toevoeging van Jorge, Jr. gestoot het. As dit die geval is, voeg Jorge toe, sal Sr. nie die premies verhoog nie (die premies sou verhoog egter as Maria se premie tans op werknemers-plus-kinders ingestel is, aangesien Jorge, Sr. bygevoeg is, die premies tot die hoër gesinsvlak sal verhoog).
Nog 'n opsie is om 'n individuele markbeleid vir die baba te koop. Afhangende van hoeveel werkgewers aangaan om afhanklikes by te voeg, kan dit dalk minder duur wees om 'n afsonderlike beleid vir die baba te koop. Dit sal waarskynlik nie die geval wees as 'n gesin meer as een kind het nie, aangesien groot werkgewergeborgde planne tipies dieselfde prys vir een kind of meerderjarige kinders hef, terwyl individuele markplanne 'n afsonderlike premie vir elke kind in 'n gesin, tot 'n maksimum van drie (behalwe drie kinders in een gesin onder 21, is daar geen bykomende premie in die individuele mark nie).
Verstaan die Family Glitch
As u 'n individuele markplan vir een of meer familielede oorweeg, benewens dekking van 'n werkgewer vir een of meer familielede, moet u daarvan bewus wees dat toegang tot die werkgewergeborgde plan die ander familielede se aanspreeklikheid vir premiesubsidies in die individuele mark.
Vir mense wat individuele markdekking koop, is premiesubsidies beskikbaar in die ACA-ruil in elke staat, afhangende van inkomste. Maar selfs as jou gesinsinkomste jou in aanmerking kom vir 'n subsidie, speel jou toegang tot 'n werkgewer-geborgde plan ook 'n rol. As 'n minimum waarde werkgewergeborgde plan vir u familie beskikbaar is en die koste om te dek, word die werknemer as bekostigbaar beskou (nie meer as 9.56 persent van die totale huishoudelike inkomste in 2018 nie), enige ander familielede wat in aanmerking kom om by die werkgewergeborgde plan (ongeag hoeveel dit in premies sou kos om hulle by die plan te voeg) nie in aanmerking kom vir premiesubsidies in die beurs nie. Dit word die familieverskuiwing genoem, en dit is belangrik om in gedagte te hou wanneer jy getalle druk om te sien of sommige familielede beter kan afkom met individuele markdekking in plaas van werkgewergeborgde dekking.
Toeslag vir gades
Ingevolge die Wet op bekostigbare sorg, word groot werkgewers verplig om dekking aan hul voltydse werknemers en werknemers se afhanklikes te bied. Maar hulle is nie verplig om dekking aan werknemers se gades te bied nie. Die meeste werkgewers het dekking aan werknemers se gades aangebied, maar sommige het vasgestel dat gades onbevoeg is om in te skryf dat hulle dekking beskikbaar het deur hul eie werkgewers. Sommige maatskappye voeg nou 'n bybetaling by indien hul werknemers se gades verkies word om by hul gades te word. 'planne wanneer hulle ook die opsie het om hul eie werkgewers se planne in te teken.
Om sake verder te bemoeilik, bied 10 persent van werkgewers wat gesondheidsversekeringsvoordele bied, bykomende vergoeding aan hul werknemers indien hulle die werkgewer-geborgde plan weier en in plaas daarvan kies om hul eggenoot se plan in te skryf. Sommige werkgewers doen aktiewe stappe om die aantal gades wat in hul planne inskryf, te verminder, terwyl sommige werkgewers aktiewe stappe doen om hul eie werknemers aan te moedig om hul eggenoot se dekking in te skryf eerder as hul eie werkgewer-geborgde plan.
So, byvoorbeeld, oorweeg Bob en Sue, wie getroud is en elkeen het werkgewer-geborgde dekking beskikbaar by hul eie werkgewer. Albei werkgewers gebruik ook spousal bybetalings wanneer die gade sy of haar eie werkgewergeborgde versekeringsopsie beskikbaar het. As Bob besluit om by Sue aan te sluit op haar werkgewer se gesondheidsplan, sal haar werkgewer addisioneel addisioneel tot die premie bydra, want Bob kan eerder kies om op sy eie werkgewer se plan te wees.
Dit kan dalk steeds die beste wees om jou gade by jou werkgewer se plan te voeg wanneer jy al die veranderlikes in ag neem, maar jy sal wil verstaan of jou werkgewer 'n spousal-toeslag vir gades het of nie hul eie werkgewergeborgde plan weier nie. en skryf in plaas van die eggenoot se plan in.
Spesiale oorweging as jy 'n HDHP het
As jy of jou gade 'n opsie het vir 'n HSA-gekwalifiseerde hoë-aftrekbare gesondheidsplan (HDHP) by die werk, moet jy bewus wees van die gevolge van net een familielid op die plan teenoor meer as een.
As slegs een familielid onder die HDHP dekking het, is die bedrag wat u kan bydra tot die HSA laer as wat dit sou wees as twee of meer familielede onder die HDHP dekking gehad het. Maar aan die ander kant is die aftrekbaar op 'n HDHP tipies twee keer hoog as jy familiedekking het (teenoor dekking vir net een persoon) en die hele familie aftrekbaar moet nagekom word voordat enige familielede in aanmerking kom vir na aftrekbare voordele. (met die voorbehoud dat geen enkele familielid verwag word om meer koste vir die jaar as gevolg van die uitstaande sakgeld vir die jaar te betaal nie, maar vir 2018 is dit $ 7,350).
So as jy HDHP dekking en bydraes aan 'n HSA oorweeg of sal jy dit oorweeg, moet jy hierdie faktore in gedagte hou wanneer jy besluit of die hele gesin op een plan of op afsonderlike planne moet wees.
> Bronne:
> Cornell Law School, Regsinligtinginstituut. 29 CFR 2590.701-6 - Spesiale inskrywingsperiodes.
> Interne Inkomstediens. Inkomste Proses 2017-36 .
> Kaiser Familie Stigting. Werkgewersgesondheidsvoordele 2016 Opsomming van bevindings. September
> Kaiser Familie Stigting. Werkgewersgesondheidsvoordele 2017 Opsomming van bevindings. September 2017.
> Vereniging vir Menslike Hulpbronbestuur. 2017 teenoor 2018 HSA Bydrae Limiete. Mei 2017.