Strategieë om jou te help vind en verseker dekking
Lewensversekering is 'n belangrike manier om jou geliefdes te beskerm in die geval van jou dood. Om 'n bekostigbare beleid te vind, kan dikwels uitdagend wees as jy ouer of nie in die beste gesondheid is nie. Vir sommige met 'n chroniese of pre-bestaande toestand, kan dit lyk asof dit onmoontlik lyk.
So is die geval met mense wat met MIV leef. Ongeag hoe gesond jy is of hoe volhard jy is om behandeling, is jou opsies vandag min en baie keer duurder as wat die gemiddelde persoon verwag word om te betaal.
Dit is nie om te sê dat jy nie lewensversekering kan kry nie; In sommige gevalle kan jy. Maar die harde werklikheid is dat MIV-lewensversekering uiters duur kan wees, selfs buitensporig. Dit maak nie soveel saak oor toeganklikheid nie, maar bekostigbaarheid.
Lewensversekering as diskriminasie?
Kom ons begin om te vertel soos dit is: Versekering is en was nog altyd diskriminerend. Versekeringsmaatskappye baseer hul koste en kwalifikasies op aktuariële risiko, teken 'n statistiese lyn oor wie is en wie nie 'n goeie risiko is nie. Hulle kyk nie na jou as 'n individu nie, maar eerder die samesmelting van faktore wat jou waarskynlik eerder sal laat sterf as wat jy moet.
Die lang en kort daarvan is dat lewensversekering 'n weddery spel is, en vir die meeste versekeraars is mense met MIV bloot 'n slegte weddenskap.
Maar is dit weerspieël van die feite of 'n ongegronde vooroordeel wat aktief teen die hele MIV-bevolking diskrimineer? As ons objektief kyk na oorlewingstatistieke , weet ons dit vir seker:
- Volgens navorsing van die Noord-Amerikaanse Vigs-kohort-samewerkingsooreenkoms oor navorsing en ontwerp (NA-ACCORD), kan 'n 20-jarige MIV-positiewe persoon op antiretrovirale terapie nou verwag om in sy vroeë 70's te leef.
- 'N Studie van 2014 deur die Multicenter VIGS-kohortstudie (MACS) het verder die eise gesteun. Die gevolgtrekking is dat mense wat vroegtydig begin met die behandeling (wanneer hul CD4-telling bo 350 is) 'n lewensverwagting kan hê wat gelyk is aan of selfs groter is as die van die algemene bevolking.
Ter vergelyking, mense wat rook roer 'n gemiddeld van 10 jaar van hul lewens . Alhoewel dit nie suggereer dat hulle nie deur versekeraars gepenaliseer sal word nie, sal hulle nie outomaties uitgesluit of onderworpe wees aan dieselfde hoë premies wat 'n gesonde nie-roker met MIV sou hê nie.
Hoekom versekeraars weerstand bied teen mense met MIV
Versekeraars sien dit nie op dieselfde manier nie. Hul doel is om die risiko's en onsekerhede wat beide kante van die balansstaat kan beïnvloed, te bestuur, en vir hulle is die statistieke swaar teen die mense met MIV. Oorweeg dit:
- Ten spyte van die lewensverwagting, is mense met MIV meer geneig om nie-MIV-verwante siektes jare voor hul nie-geïnfekteerde eweknieë te kry. Hartaanvalle word byvoorbeeld 16 jaar vroeër as in die algemene bevolking gesien, terwyl nie-MIV-verwante kankers vanaf 10 tot 15 jaar vroeër gediagnoseer word.
- Terwyl normale lewensverwagtinge bereik is as gevolg van vroeë antiretrovirale terapie , bly daar 'n groot gaping in die aantal mense wat 'n onopspoorbare viruslading kan onderhou. Vandag is slegs sowat 30 persent van diegene wat met MIV gediagnoseer is, virale onderdrukking te bereik, terwyl minder as die helfte in die sorg na die diagnose bly.
Uiteindelik beweer die versekeraars dat dit nie saak is hoe "goed" 'n individuele kandidaat mag wees nie, hulle kan nie die een ding wat verband hou met lang lewe beheer nie, of 'n persoon sy of haar pille sal neem of nie.
Op sommige maniere is dit 'n verouderde argument dat MIV-terapie veel meer effektief en vergewensgesind is as in die verlede. Tog, in die oë van die versekeraar, plaas die chroniese bestuur van die siekte MIV in dieselfde risikokategorie as mense met kongestiewe hartversaking.
Die enigste verskil is dat jy nie uit die chroniese toestand hoef te wees om versper te word nie. jy moet net MIV hê.
Individuele Heel- en Termynversekeringsversekering vir Mense met MIV
Vandag is daar slegs een versekeringsmaatskappy in die VSA wat individuele hele en termyndekking bied aan mense met MIV.
AEQUALIS is gestig in vennootskap met Fortune 500-reuse Prudential Financial. Dit is 'n onafhanklike organisasie wat fokus op die verskaffing van finansiële dienste aan onderdrukte gemeenskappe wat met die siekte leef.
AEQUALIS bied tans vier verskillende versekeringsvoertuie, elk met verskillende dekking, beperkings en kwalifiserende kriteria:
- Individuele termyn en permanente lewensversekering met dekking van $ 100,000 tot $ 4,000,000
- Instant Issue term insurance wat nie 'n mediese eksamen vereis nie en bied dekking van tussen $ 25,000 en $ 300,000
- Onmiddellike uitgawe-lewensversekering, beskou as 'n aanvangsbeleid, wat dekking van tussen $ 5.000 en $ 35.000 bied, met geen toenames in premiebetalings nie.
- Vereenvoudigde uitgifte lewensversekering sonder mediese eksamen of laboratoriumwerk met dekking van $ 25,000 tot meer as $ 350,000
So groot as dit alles klink, is daar min voorbeelde:
- Eerstens, verwag 'n stewige premie. By die indiening van 'n kwotasie vir 'n permanente lewensversekeringspolis het ons $ 250,000 in die dekking gevra vir 'n 55-jarige MIV-positiewe man op behandeling wat geen siekte gehad het nie, nie rook nie en 'n volgehoue onopspoorbare viruslading. Die telefoniese aanhaling was net meer as $ 650 per maand, of sowat vyf keer wat die man aangekla sou word as hy MIV-negatief was.
- Tweedens, die kriteria vir aanvaarding is nie so eenvoudig soos dit klink nie. Rooi vlae sal byvoorbeeld verhoog word as jy alreeds 'n behandelingsmislukking gehad het of vir 'n lang tydperk oorsee gewoon het. Dieselfde geld as jou CD4-telling ooit onder 200 was, as jy hepatitis B of C gehad het (al was jy behandel ), of as jy ooit 'n ernstige opportunistiese infeksie gehad het .
Terwyl jy hierdie dinge nie tegnies moet onthul nie, kan dit nie verberg word nie. Selfs as jy gekies het vir 'n "geen mediese eksamen" -beleid, moet jy nie aanvaar dat die versekeraar jou by jou woord sal neem nie.
Nadat u die eerste onderhoud geslaag het, sal die volgende stap wees om 'n tjek met die Mediese Inligtingsburo (MIB) te doen en verifikasie van u mediese geskiedenis van u primêre verskaffer te versoek. Om goedgekeur te word, moet u toegang tot hierdie en ander mediese lêers onderteken.
Alhoewel jy 'n rooi vlag het, beteken dit nie noodwendig dat jy geweier word nie, dit kan jou maandelikse premie verhoog of jou toegang tot sekere versekeringsprodukte beperk.
Ander Lewensversekeringsopsies
As daar nie tradisionele vorme van lewensversekering beskikbaar is nie, is daar nog 'n aantal opsies wat u kan verken. Oor die algemeen bied hulle jou nie so 'n sterftevoordeel as 'n individuele beleid aan nie, maar hulle kan genoeg wees om sekere kostes (soos begrafnis- of opvoedkundige uitgawes) te dek indien jy sterf.
Een van die mees lewensvatbare opsies:
- Werkgewer-gebaseerde groeplewensversekering kan deur u maatskappy aangebied word, in sommige gevalle vir beide die werknemer of die werknemer se eggenoot. Sterftevoordele is in die reeks van $ 10,000 vir die werknemer en $ 5,000 vir die gade. As 'n groepplan is koste geneig om meer bekostigbaar te wees.
- Vrywillige lewensversekering van u werkgewer is 'n ander opsie wat deur groter maatskappye aangebied word, wat werknemers (en soms hul eggenote) lewensdekking bied sonder bewys van versekerbaarheid. Sommige van hierdie planne bied sterftevoordele van tot $ 100,000.
- Gewaarborgde lewensversekering (ook bekend as gewaarborgde aanvaardingspolicies) is klein, hele lewensbeleide met sterftevoordele wat wissel van $ 5,000 tot $ 25,000. Tipies, daar is geen gesondheidsvrae nie en goedkeuring word gewaarborg. As sodanig sal premies hoog wees en volle voordele sal gewoonlik nie tot een of twee jaar na die effektiewe datum skop nie.
As alle ander opsies misluk, kan u aansoek doen vir 'n voorafbetaalde begrafnisplan (ook bekend as 'n plan vir noodbehoeftes). Hierdie word meestal deur begrafnishuise verkoop en kan u óf 'n enkelbedrag óf 'n paaiementplan betaal. Sommige begrafnishuise sal jou geld in 'n trustfonds plaas wat vir vrylating op jou dood geaktiveer word; ander sal 'n versekeringspolis uitreik wat hulself as begunstigde noem.
Het jy 'n lewensversekering nodig?
As u met die ontkenning van 'n lewensversekeringspolis gekonfronteer word, sal u dalk wil oorweeg om u fokus na aftreebeplanning te verskuif. Dit is veral waar as jy in goeie gesondheid is en steeds werk.
Baie organisasies het begin programme aanbied wat die langtermyn finansiële welstand van mense wat met MIV leef, aanpak. Hoof onder hulle is New York Life in Manhattan, wat in 2013 die "Positiewe Beplanning" -inisiatief geloods het om 11 000 van sy agente op te lei oor die finansiële behoeftes van die MIV-bevolking.
Baie gemeenskapsgebaseerde MIV-organisasies bied soortgelyke programme aan, wat kliënte toelaat om gratis seminare by te woon of om finansieel spesialiste op 'n een-tot-een-basis te ontmoet. U kan ook met plaaslike gemeenskapskolleges kyk, waarvan baie kursusse oor aftreebeplanning bied.
Of jy lewensversekering kan kry of nie, die mees produktiewe ding wat jy kan doen, is om so ver van voor af voor te berei om elke aspek van jou aftrede aan te spreek, nie net jou dood nie.
> Bronne:
> Sentrums vir Siektebeheer en Voorkoming. "CDC Fact Sheet | MIV in die Verenigde State: Die stadiums van sorg ." Atlanta, Georgia; gepubliseer Julie 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Veroudering en (Nie-MIV-geassosieerde) Mede-morbiditeit in MIV-positiewe Persone: Die Switserse Kohortstudie (SHCS)." 18de Konferensie oor Retrovirusse en Opportunistiese Infecties (CROI). Boston, Massachusetts; 27 Februarie - 2 Maart 2011 , opsomming 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Toename in lewensverwagting onder behandelde MIV-positiewe individue in die Verenigde State en Kanada, 2000-2007." 7de Internasionale Vigsvereniging (IAS) Konferensie oor Patogenese, Behandeling en Voorkoming. Kuala Lumpur, Maleisië. 30 Junie-3 Julie 2013; Samevatting TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "21ste-eeuse gevare van rook en voordele van beëindiging in die Verenigde State." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Het mense met MIV-infeksie 'n normale lewensverwagting in die era van kombinasie antiretrovirale terapie?" Biomed Sentrale Geneeskunde . 2013; 11: 251.