COBRA maak jou dekking handig, maar nie noodwendig ekonomies nie
As jy jou werk verloor of opgehou het, 'n egskeiding kry, of ouderdom uit jou ouer se gesondheidsversekering , kan jy in aanmerking kom vir COBRA . COBRA laat jou toe om dieselfde gesondheidsorgplan vir werkgewers te hou wat jy voor jou werkverlies of egskeiding gehad het. Maar om COBRA in aanmerking te kom beteken nie noodwendig dat jy dit kan bekostig nie.
Hoeveel sal jou gesondheidsversekering onder COBRA kos, hang af van hoeveel dieselfde gesondheidsplan kos voordat jy oorskakel na COBRA-dekking.
Jou maandelikse COBRA premies sal die totale koste van jou gesondheidsplan premie wees plus 'n 2 persent diensheffing.
Maar, stut vir plakker skok as jy gewoond is aan jou gesondheidsversekeringspremies wat gesubsidieer word deur jou werkgewer, jou ex-gade se werkgewer, of jou ouer se werkgewer. Aangesien premies vir werkgebaseerde gesondheidsversekering gewoonlik gedeeltelik deur die werkgewer betaal word en gedeeltelik met fondse wat van u salaris afgetrek is, is dit algemeen dat u nie bewus is van die werklike koste van u gesondheidsplanpremies nie, al weet u hoeveel daar uitgekom het. van u salarisse.
Werkgewers is geneig om die meerderheid van die totale premies te betaal (maar dit stop sodra jy oorskakel na COBRA). 'N 2016 Kaiser Family Foundation-analise het aangedui dat werkgewers gemiddeld ongeveer 82 persent van die koste van hul werknemers se gesondheidsversekering betaal, en bykans 70 persent van die totale familie premie vir werknemers wat familielede by hul dekking voeg.
Om jou COBRA premies te bepaal, moet jy byvoeg wat jou werkgewer bygedra het tot jou premies wat jy betaal het in premies, en voeg dan die 2 persent diensheffing by.
N voorbeeld
Kom ons sê dat jy $ 125 uit elke salaris vir gesondheidsversekering geneem het. U word twee keer per maand betaal, dus u gedeelte van die maandelikse premies is $ 250.
Jou werkgewer dra $ 400 per maand in vir jou gesondheidsversekeringspremies, dus die totale koste van jou werkgebaseerde gesondheidsplan is $ 650 per maand.
Om die 2 persent diensheffing te bereken, vermeerder daardie $ 650 maandelikse premie met 0.02. Jy kry $ 13. Voeg hierdie $ 13 dienskoste by die $ 650 premiekoste en jou COBRA gesondheidsversekerings koste sal $ 663 per maand wees.
Waar kry jy die inligting wat jy nodig het
Jou werknemervoordele of personeelburo kan jou vertel hoeveel jou COBRA-premies sou wees, maar daar kan omstandighede wees waaronder jy dit wil uitvind sonder om jou werkgewer in kennis te stel van die feit dat jy jou werk oorweeg.
Jou HR-afdeling kan jou vertel hoeveel jou werkgewer elke maand bygedra het tot jou gesondheidsversekeringsvoordele. Van daar af hoef jy net na jou betaalstubs te kyk om te sien hoeveel jy elke maand in totale premies bygedra het. Voeg jou bydraes by jou werkgewer se bydraes by, en voeg dan 2 persent by tot die totaal.
As jy egter van 'n werkgebaseerde gesinsplan oorskakel na COBRA-dekking, byvoorbeeld, omdat jy geskei of verouder word van jou ouer se plan, sal dit moeiliker wees om die premies so self te bereken omdat jy Moenie appels met appels vergelyk nie.
In hierdie geval sal jy jou kantoor vir werknemers- of personeellede wil vra hoeveel jou COBRA-premies sal wees nadat jy rekening hou met jou veranderende gesinsstatus.
Byvoorbeeld, kom ons sê jy is tans in 'n gesinsplan ingeskryf deur jou maat se werkgewer. Jy kry 'n egskeiding, dus jy moet vir 'n enkele persoon na COBRA oorskakel, aangesien jou eggenoot die kinders sal bly dek. Die werknemervoordelebeampte sal die gesondheidsversekeringspremie op dieselfde gesondheidsplan beplan, maar met die tariewe vir 'n enkele individu eerder as vir 'n gesin. Hy of sy sal dan byvoeg wat die maatskappy sou bydra tot die premie, wat die enkele individu sou bydra tot die premie (dit sou jou deel van die betaalstaat aftrekking wees wat jou gade vir die familieplan betaal het) en die 2 persent diens heffing, om jou premie vir COBRA dekking te kry met die gesondheidsplan as 'n enkele persoon.
Nog 'n rede vir Sticker Shock
Asof die plakkerskok wat gepaard gaan met die betaling van beide die werknemer se gedeelte en die werkgewer se gedeelte van die gesondheidsplan premie, nie genoeg is nie, is daar nog 'n finansiële treffer op die agtergrond met COBRA: inkomstebelasting.
Wanneer u werkgewer geld uit elkeen van u salarisse neem om u deel van die gesondheidsversekeringspremie te betaal, word die geld uit u salaris geneem voordat u inkomstebelasting uitgereik word. Soortgelyk aan bydraes tot u 401 (k) uittreeplan, word gesondheidsbepalingspremies wat u uit u salaris betaal het, u inkomste kleiner vertoon. Hoe kleiner jou inkomste lyk, hoe laer sal jou inkomstebelasting wees.
As jy egter toegang tot jou werkgebaseerde dekking verloor en oorskakel na COBRA-dekking, betaal jy jou COBRA-premies met na-belastinggeld. U verloor die belastingvrye voordeel van die premies wat afgetrek word van u betaalstaat voor belasting.
In sommige gevalle kan u vir hierdie belastingkompensasie vergoed deur 'n gedeelte of al u COBRA premies af te trek, maar nie almal is in aanmerking vir hierdie aftrekking nie. Om meer te wete te kom oor wie 'n belastingaftrekking vir gesondheidsversekeringspremies kan neem, sien: " Is belastingversekering aftrekbaar? "
Is daar ander alternatiewe?
Die individuele gesondheidsversekeringsmark was nog altyd 'n alternatief vir COBRA. Histories was individuele markplanne goedkoper as COBRA, maar die vang was dat dekking net beskikbaar was vir mense wat mediese onderskrywing kon slaag, wat beteken dat hulle redelik gesond moes wees. Mense met vooraf bestaande toestande het dikwels nie 'n realistiese alternatief vir COBRA gehad nie.
Die ACA (Obamacare) het nuwe alternatiewe vir COBRA geskep deur dekking in die individuele markgewaarborgde kwessie te maak, ongeag die mediese geskiedenis, en deur premie subsidies aan te bied vir aansoekers met beskeie tot middelklasinkomste. (Vir perspektief is subsidies beskikbaar vir 'n enkele individu met inkomste tot $ 48.240 in 2018, en tot 'n gesin van vier met inkomste tot $ 98.400).
So as jy 'n werk verlaat of geskei word en toegang tot jou maat se werkgewer-geborgde gesondheidsplan verloor, het jy 'n alternatief vir COBRA as jy verkies om dekking in die individuele mark te verkry. Onwillekeurige verlies aan dekking (wat die dekking insluit omdat u u werk vrywillig beëindig) is 'n kwalifiserende gebeurtenis , en maak u in aanmerking vir 'n spesiale inskrywingsperiode in die individuele mark, hetsy in die ruil of buitelandse valuta . Dit geld ook al is u in aanmerking om die plan vir werkgewer deur COBRA te bevorder (let daarop dat premie subsidies onder die ACA slegs beskikbaar is in die beurs)
Jou werkgewer sal vir jou 'n kennisgewing stuur wat jou laat weet dat jy in aanmerking kom vir COBRA, hoeveel dit kos, en jou inlig dat jy 60 dae het om te besluit of jy jou gesondheidsplan met COBRA moet voortgaan. Gedurende daardie tyd kan jy die prys en dekking wat vir jou beskikbaar is in die individuele mark vergelyk, en besluit watter een 'n beter waarde bied. U spesiale inskrywingstydperk in die individuele mark gaan voort vir 'n volle 60 dae nadat u andersins toegang tot u werkgewer se plan sou verloor, selfs al verkies u COBRA vroeg in daardie venster (dus kan u steeds verander en oorskakel na 'n individuele markplan, selfs al het jy aangemeld vir COBRA sonder om die beskikbare opsies ten volle te verstaan).
Waar kan ek meer inligting oor COBRA kry?
Die Amerikaanse Departement van Arbeid hou toesig oor COBRA-nakoming. Hulle het 'n lys van algemene vrae oor COBRA, en jy kan hulle skakel by 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
'N Woord Van
As jy toegang verloor tot 'n werkgewer-geborgde plan wat vir jou goed gewerk het, is dit gerusstellend om te weet dat COBRA in baie gevalle die opsie bied om die plan vir ten minste 18 maande te koop. Maar aangesien dit 'n duur voorstel kan wees, is dit ook goed om die opsies wat beskikbaar is in die individuele mark te verstaan, sodat jy die beste keuse vir jouself en jou gesin kan maak.
> Bronne:
> Kaiser Familie Stigting. Werkgewersgesondheidsvoordele, 2017 Opsomming van bevindinge.
> Verenigde State van Arbeid. Gesondheidsplanne en -voordele: Voortsetting van gesondheid Dekking-COBRA.