Betaal premies teenoor u aftrekbaar?

Ek het onlangs 'n rant gehoor van 'n gefrustreerde gesondheidsversekeringsmaatskappy. Hy het gesê hy het reeds vanjaar meer as die jaarlikse gesondheidsversekeringsbedrag in maandelikse premies betaal , maar sy gesondheidsversekering betaal nog nie vir sy dokter se kantoorbesoeke nie. Toe hy sy gesondheidsplan gebel het om uit te vind hoekom hulle nie betaal het nie, het hy gesê dat hy nog nie sy aftrekbaar bereik het nie.

Hy het gedink die premiebetalings wat hy elke maand gemaak het, moet gekrediteer word teen sy jaarlikse aftrekbaar. Ongelukkig werk die gesondheidsversekering nie so nie; Premies tel nie na jou aftrekbaar nie.

As premies nie teleurstel vir u aftrekbaar nie, dan waarvoor is dit?

Gesondheidsversekeringspremies is die koste van die gesondheidsversekeringspolis. Dit is wat jy betaal die gesondheidsversekeringsmaatskappy in ruil vir die versekeraar se ooreenkoms om daardie maand deel van die finansiële risiko van jou gesondheidsorgkoste te betaal.

Maar selfs wanneer jy jou gesondheidsversekeringspremies betaal, betaal jou gesondheidsversekering nie 100% van die koste van jou gesondheidsorg nie. U deel die koste van u gesondheidsorguitgawes met u versekeraar wanneer u aftrekbaarhede, afbetalings en medeverzekering betaal , saam bekend as koste- uitgawes. Jou gesondheidsversekeringsmaatskappy betaal die res van jou gesondheidsorgkoste, solank jy die gesondheidsorg se bestuursorgreëls gevolg het om die gesondheidsorg te kry.

Kosteverdeling kan gesondheidsversekeringsmaatskappye gesondheidsversekeringspolisse met meer bekostigbare premies verkoop omdat:

Sonder kosteverdeling soos aftrekbaar, sal gesondheidsversekeringspremies selfs hoër wees as wat hulle nou is.

Wat is jou finansiële risiko? Wat sal jy skuld?

As u verseker is, word die bedrag van u mediese koste wat u betaal en hoeveel u gesondheidsversekeringsmaatskappy betaal , deur die beskrywing van kosteverdeling in u gesondheidsversekeringspolis of Voordeelopsomming uiteengesit. Dit moet duidelik uitspel hoeveel jou aftrekbaar is, hoeveel jou copays is, en hoeveel jou mede-versekering is.

Daarbenewens moet u gesondheidsplan se out-of-pocket limiet duidelik in u beleid of opsomming van voordele en dekking vermeld word. In 2018 kan die limiet buite die sak nie meer as $ 7,350 oorskry vir 'n enkel persoon of $ 14.700 vir 'n gesin nie, tensy u 'n ouma of volwasse gesondheidsplan het . Hierdie boonste perke vir buitekoste sal in 2019 toeneem tot 'n voorgestelde $ 7,900 vir 'n individu en $ 15,800 vir 'n gesin. In enige jaar is baie planne beskikbaar onder die maksimum limiete, maar dit kan nie die federale perke oorskry nie.

Die buite-limiet limiet beskerm u teen onbeperkte finansiële verliese in geval van werklik hoë gesondheidsorguitgawes. Nadat u genoegsame aftrekkings betaal het, het kopers en mede -versekering elke jaar u uit-sak-maksimum bereik. U gesondheidsplan begin om 100% van die koste van u netwerk in te vul, medies noodsaaklike sorg vir die res van die jaar. U hoef nie daardie jaar meer koste te deel nie. U moet egter steeds u maandelikse premies betaal of u gesondheidsversekeringspolis sal gekanselleer word .

So, wat is die minste wat jy kan skuld, en wat is die meeste wat jy kan skuld? Jy sou die minste verskuldig wees as jy die hele jaar lank geen gesondheidsorg nodig gehad het nie.

In hierdie geval sal u geen kostekoste hê nie. Al wat jy sou skuld, is jou maandelikse premies. Neem jou maandelikse premiekoste en vermeerder dit met 12 maande om jou totale jaarlikse uitgawes vir gesondheidsversekering te vind.

Jy sal die meeste verskuldig wees as jy werklik hoë gesondheidsorguitgawes het omdat jy gereeld sorg nodig gehad het of jy het een baie duur episode van sorg gehad, soos 'n operasie. In hierdie geval is die meeste wat u in koste-deel verskuldig is, u polis se out-of-pocket maksimum. Voeg die maksimum van die koste van u premies vir die jaar by, en dit moet die boonste perk spesifiseer vir wat u vir daardie jaar se uitgawes vir gesondheidsorg betaalbaar mag wees.

Pasop, alhoewel. Nie alle gesondheidsorg uitgawes word gedek nie. Byvoorbeeld, sekere soorte gesondheidsversekering sal nie vir sorg betaal nie, tensy u dit van 'n netwerkverskaffer kry (en as u gesondheidsplan nie buite die netwerk omsien nie, sal u 'n hoër aftrekbaar en buite pos blootstelling vir buite-netwerk dienste). Die meeste gesondheidsversekeraars betaal nie vir dienste wat nie medies nodig is nie. Sommige gesondheidsplanne betaal nie vir sekere soorte sorg nie, tensy u vooraf toestemming daarvoor gekry het.

Wie betaal die premie vir jou gesondheidsversekeringspolis?

Die premie is die koste van die aankoop van versekering, ongeag of u die plan gebruik of nie. Maar in die meeste gevalle moet die mense wat deur die polis verseker word nie self die volle premies betaal nie. Ongeveer die helfte van die Amerikaners kry hul gesondheidsversekering via 'n werkgeborgde plan, hetsy as 'n werknemer, of as 'n gade of afhanklike van 'n werknemer.

Volgens 'n werkgewersopname-opname van die Kaiser-familie-stigting in 2017 betaal werkgewers gemiddeld sowat 70 persent van die totale gesinspremies vir werknemers wat werkgesteunde gesondheidsversekering het. Natuurlik kan aangevoer word dat die premiebydraes van die werkgewer bloot deel van die werknemer se vergoeding is, wat waar is. Maar ekonome betwyfel dat werknemers eenvoudig al daardie geld in bykomende lone sal ontvang indien werkgewergeborgde gesondheidsversekering uitgeskakel moet word, want gesondheidsversekering is 'n belastingbevoordeelde deel van 'n werkgewer se vergoedingspakket.

Onder mense wat hul eie gesondheidsversekering in die individuele mark koop, is planne beskikbaar via die ACA-uitruilings en buitelandse valuta . Van die mense wat dekking deur die uitruilings koop, het 84 persent in 2017 premiebelastingkrediete (subsidies) ontvang om 'n gedeelte van hul premies te vergoed. Onder mense in state wat ten volle op HealthCare.gov staatmaak, was die gemiddelde premie premie $ 201 per maand in 2017, terwyl die gemiddelde na-subsidie ​​premie net $ 153 per maand was. Dit is duidelik dat die premiesubsidies die meerderheid premies dek vir die meerderheid van die inskrywings.

Maar mense wat hul eie dekking buite die uitruilings koop, betaal die volle premies self, soos mense wat dekking deur middel van die uitruilings koop, maar wie se inkomste meer as 400 persent van die armoede vlak is. (Vir verwysing, die afsnypunt is $ 98 400 vir 'n familie van fou r vir 2018 dekking).

Leer meer

> Bronne:

> Sentrums vir Medicare en Medicaid Services, 2017 Effectuated Inskrywing Snapshot . 12 Junie 2017.

> Sentrums vir Medicare en Medicaid Services, 2017 Marketplace Ope Inskrywingsperiode Publieke Gebruik Lêers.

> Federale Registrasie, Pasiëntbeskerming en Bekostigbare Sorgwet; HHS Kennisgewing van Voordeel en Betaalparameters vir 2019 (voorgestelde reël). 2 November 2017.

Federale Registrasie, Pasiëntbeskerming en bekostigbare Sorgwet; HHS Kennisgewing van Voordeel en Betaalparameters vir 2018; Wysigings aan spesiale inskrywingsperiodes en die verbruikersgedrewe en georiënteerde planprogram. 22 Desember 2016.

> Kaiser Familie Stigting, Dekking van Gesondheid Versekering van die Totale Bevolking. 2016.

> Kaiser Familie Stigting, 2017 Werkgewer Gesondheidsvoordele Opname. 19 September 2017.