Aktuariële waarde is 'n maatstaf van die persentasie gesondheidsorgkoste wat deur 'n gesondheidsversekeringsplan betaal word. Dit het veral belangrik geword sedert die Wet op Bekostigbare Sorg geïmplementeer is, aangesien ACA-voldoening vereis dat individuele en klein groep gesondheidsplanne binne hul spesifieke aktuariële waarde binne spesifieke reekse val.
Die konsep self is eenvoudig genoeg: 'n Gesondheidsplan betaal 'n sekere persentasie gesondheidsorgkoste en planlede betaal die res.
Maar dit is noodsaaklik om te verstaan dat die aktuariële waarde nie op 'n per-enrolle-basis bereken word nie. In plaas daarvan word dit bereken oor 'n standaard bevolking (die standaardbevolking is gebaseer op data wat oor 54 miljoen enrolle in beide individuele en groep gesondheidsversekeringsplanne saamgestel is ). Met ander woorde, as 'n sekere plan 'n aktuariële waarde van 70 persent het, sal dit 70 persent van die gemiddelde gesondheidsorgkoste oor die hele standaardbevolking betaal. Dit sal egter nie 70% van elke enrollee se koste betaal nie.
Een Plan, Een Aktuariële Waarde, Baie Verskillende Results Vir Individuele Lede
As 'n voorbeeld, oorweeg 'n plan met 'n $ 2.500 aftrekbare en $ 5,000 buite-sak-maksimum, wat slegs voorkomende dienste dek voordat die aftrekbaar is. Kom ons sê dat Bob dekking het onder hierdie plan, en sy enigste mediese sorg gedurende die jaar is 'n reis na dringende sorg vir 'n paar steke wanneer hy sy hand sny. Vir die eenvoud, sal ons sê dat die dringende sorgrekening $ 1.500 is.
Dis minder as sy aftrekbaar, so Bob sal die hele $ 1.500 moet betaal. Met ander woorde, hy het 100 persent van sy gesondheidsorgkoste vir die jaar betaal en sy versekeraar het 0 persent betaal (mits hy geen voorkomende sorg ontvang het nie).
Kom ons kyk nou na Alan, wat dekking het onder dieselfde plan. Alan word in Februarie met kanker gediagnoseer en slaan die plan se out-of-pocket maksimum dieselfde maand.
Teen die einde van die jaar het Alan se gesondheidsversekeringsplan $ 240,000 betaal vir sy sorg, en Alan het $ 5,000 (sy uit-die-sak maksimum) betaal. In Alan se geval het sy versekeringspolis 98 persent van sy koste betaal en Alan het net 2 persent van die koste betaal.
Alan en Bob het albei dieselfde plan, en vir hierdie voorbeeld sal ons sê dit is 'n silwerplan , wat beteken dat dit 'n aktuariële waarde van ongeveer 70 persent het. As dit vanuit hierdie perspektief gekyk word, is dit duidelik dat daar op 'n individuele basis wye variasie is in terme van die persentasie van elke enrollee se koste wat deur die gesondheidsplan gedek word, aangesien dit afhang van hoeveel gesondheidsorg elke persoon benodig gedurende die jaar. Maar oor die algemeen, oor 'n standaardbevolking, die plan wat Bob en Alan gemiddeld ongeveer 70 persent van die koste dek.
Die ACA en Aktuariële Waarde
Volgens ACA-regulasies word alle nuwe (effektiewe Januarie 2014 of later) individuele en kleingroepplanne vereis om in een van vier metaalvlakke te pas, wat gekategoriseer word op grond van aktuariële waarde (let daarop dat katastrofiese planne wat nie in die metaal pas nie vlakkategorieë, word ook in die individuele mark toegelaat, maar kan slegs deur mense onder die ouderdom van 30 gekoop word, of diegene wat 'n swaarkry-vrystelling het van die individuele mandaat van die ACA ).
Die metaalvlakke is ontwerp as brons, silwer, goud en platinum. Bronsplanne het 'n aktuariële waarde van ongeveer 60%, silwer beplan 70%, goud beplan 80% en platinum beplan 90%. Omdat dit moeilik is vir versekeraars om planne te ontwerp wat 'n presiese aktuariële waarde het, kan die ACA 'n de minimus-reeks van +/- 2 maak. Dit beteken byvoorbeeld dat 'n silwerplan 'n aktuariële waarde van 68% tot 72% kan hê, en 'n goudplan kan 'n aktuariële waarde tussen 78% en 82% hê.
In Desember 2016 het HHS 'n reël gefinaliseer wat bronsplanne (aktuariële waarde ongeveer 60 persent) toelaat om 'n de minimus-reeks van -2 / + 5 te hê, wat in 2018 begin (dit wil sê tussen 58% en 65%).
Dan in April 2017 het HHS gefinaliseer mark stabilisasie regulasies wat toelaat dat die de minimis reeks uitbrei na -4 / +2 vir silwer-, goud- en platinumplanne, en brei die nuwe de minimus-reeks vir bronsplanne verder uit tot -4 / + 5 .
Onder die nuwe reëls, effektief in 2018:
- Bronsplanne kan aktuariële waardes tussen 56 persent en 65 persent hê.
- Silwerplanne kan aktuariële waardes tussen 66 persent en 72 persent hê.
- Goudplanne kan aktuariële waardes tussen 76 persent en 82 persent hê.
- Platinumplanne kan aktuariële waardes tussen 86 persent en 92 persent hê.
Berekening van Aktuariële Waarde: Slegs in-netwerk-EHB's word getel
Die federale regering het 'n aktuariële waarde sakrekenaar geskep wat jaarliks opgedateer word - wat versekeraars gebruik om die aktuariële waarde van die planne wat hulle voor stel vir die volgende jaar te bepaal (hier is 'n verduideliking van die 2017 aktuariële waarde sakrekenaar).
Slegs dienste wat as noodsaaklike gesondheidsvoordele (EHB's) beskou word, word in die berekening getel. Versekeraars mag addisionele dienste dek, maar dit tel nie na die aktuariële waarde van die plan nie.
Daarbenewens is aktuariële waardeberekeninge slegs van toepassing op in-netwerkdekking, dus die buite-netwerkdekking wat 'n plan verskaf, indien enige, is nie deel van die bepaling van 'n plan se aktuariële waarde nie.
Groot Groep- en Versekerde Planne het verskillende reëls
Die aktuariële waarde metaalvlakvereistes in die ACA is van toepassing op individuele en kleingroepplanne. Maar groot groepplanne ( in meeste lande beteken dit meer as 50 werknemers, maar in sommige lande beteken dit meer as 100 werknemers ) en selfversekerde planne het verskillende reëls.
Vir groot groep- en selfversekerde planne is die vereiste dat die plan minimumwaarde bevat, wat gedefinieer word as ten minste 60 persent van die koste vir 'n standaardbevolking. Daar is 'n minimum waarde sakrekenaar wat soortgelyk is aan die aktuariële waarde sakrekenaar wat gebruik word vir individuele en kleingroepplanne, maar die sakrekenaars het verskeie sleutelverskille .
Groot groep- en selfversekerde planne hoef nie te voldoen aan die metaalvlakkategorieë wat van toepassing is op die individuele en kleingroepmark nie. Daar kan dus meer variasie wees van een plan na 'n ander in die groot groep en selfversekerde mark. Hierdie planne moet ten minste 60 persent van die gemiddelde koste van 'n standaardpopulasie dek, maar hulle kan enige persentasie van die koste bo die vlak dek, sonder om hul voordele te vorm om binne die nou-gedefinieerde reekse te pas.
Planne met dieselfde aktuariële waarde het gewoonlik verskillende planontwerpe
Die aktuariële waarde sakrekenaar stel versekeraars in staat om unieke planne te ontwerp wat almal binne dieselfde aktuariële waarde bereik. Daarom kan jy 10 verskillende silwerplanne bekyk en 10 verskillende planontwerpe sien, met 'n wye verskeidenheid aftrekkings , kopers en munisipaliteite .
Kalifornië se gesondheidsversekeringsuitruiling vereis dat alle planne vir individuele en klein groepe gestandaardiseer word , wat beteken dat binne al die metaalvlakke al die beskikbare planne feitlik identies is in terme van voordele van een plan na die ander, alhoewel hulle almal verskillende verskaffersnetwerke het . Daar is verskeie ander state wat sommige gestandaardiseerde planne benodig, maar ook nie-gestandaardiseerde planne toelaat, en HealthCare.gov het in 2017 gestandaardiseerde planne (benewens nie-gestandaardiseerde planne) gedebatteer.
Maar die standaardisering van die planne is nie dieselfde as die aktuariële waarde nie. As 'n staat of uitruil planne vereis om gestandaardiseer te word, sal alle beskikbare planne dieselfde presiese voordele hê oor watter maatstawwe ook vir standaardisering gebruik word (aftrekkings, copays, muntversekering, out-of-pocket maksimum, ens.). Dit is in teenstelling met aktuariële waardevereistes, wat voorsiening maak vir beduidende variasie in terme van planontwerp en voordele, selfs vir planne wat dieselfde aktuariële waarde het.
Die variasie tussen planne op dieselfde metaalvlak kan gebeur selfs wanneer die planne presies dieselfde aktuariële waarde het (bv. Twee planne met verskillende voordeelontwerpe kan beide 'n aktuariële waarde van presies 80 persent hê). Maar die de minimus-reeks word toegelaat op elke metaalvlak en die uitbreiding van die reeks vir 2018 verhoog die variasie wat toegelaat word binne 'n enkele metaalvlak. Vir 2018 is 'n plan met 'n aktuariële waarde van 56 persent 'n bronsplan, en so is 'n plan met 'n aktuariële waarde van 65 persent. Dit is duidelik dat die twee planne baie verskillende voordele-ontwerpe sal hê, maar hulle sal albei bronsplanne wees.
> Bronne:
> Amerikaanse Akademie van Aktuarisse MV / AV Praktyk Nota Werkgroep > Minimum Waarde en Aktuariële Waarde Bepalings Onder die Bekostigbare Sorg Wet . April 2014.
> Departement van Gesondheid en Menslike Dienste. Finale 2017 Aktuariële Waarde Sakrekenaar Metodiek . 21 Januarie 2016.
> Departement van Gesondheid en Menslike Dienste. Pasiëntbeskerming en bekostigbare versorgingswet, markstabilisasie . April 2017
> Federale Register. Pasiëntbeskerming en bekostigbare versorgingswet; HHS Kennisgewing van Voordeel en Betaalparameters vir 2018; Wysigings aan spesiale inskrywingsperiodes en die verbruikersgedrewe en georiënteerde planprogram. 22 Desember 2016.