Raak vertroud met jou ruilopsies
As jy jou eie gesondheidsversekering koop, het jy dalk van gestandaardiseerde planne gehoor, afhangende van waar jy woon. Verskeie van die staatsbeheerde gesondheidsversekeringsbeurse bied reeds gestandaardiseerde planne tot 'n mate. Maar wanneer oop inskrywings begin op 1 November, sal gestandaardiseerde planne vir die eerste keer beskikbaar wees in lande wat die federale lopende beurs gebruik, met die debuut van "Simple Choice" -planne.
Hoe werk standaardisering?
Plan standaardisering is net hoe dit klink. Riglyne word uiteengesit in terme van spesifieke dekkingbesonderhede, en alle gestandaardiseerde planne moet dieselfde dekking bied vir die aspekte van die plan.
Healthcare.gov implementeer gestandaardiseerde planne vir 2017, hoewel deelname opsioneel sal wees, ten minste in die begin. Toe die Departement van Gesondheid en Menslike Dienste die Voordeel- en Betaalparameters vir 2017 gepubliseer het, het hulle die besonderhede uiteengesit vir die ses gestandaardiseerde planontwerpe wat draers sou kon bied (besonderhede is op bladsy 309 van die Voordeel- en Betaalparameters ). So veel as moontlik het HHS gewerk om die gestandaardiseerde planontwerpe te hou soortgelyk aan die planne wat reeds in 2015 aangebied is.
Vir verskaffers wat die federaal-gefasiliteerde uitruil (dws Healthcare.gov) gebruik, sal daar 'n gestandaardiseerde plan opsie wees vir elk van die brons-, silwer- en goudmetaalvlakke, plus drie addisionele gestandaardiseerde planontwerpe op silwervlak vir mense wat kwalifiseer vir kostedeling subsidies .
Die federale lopende ruil sal in 2017 nie 'n gestandaardiseerde HSA-gekwalifiseerde planontwerp hê nie, hoewel HSA-gekwalifiseerde planne steeds beskikbaar sal wees vir die nie-gestandaardiseerde planne wat beskikbaar sal wees.
Vir die gestandaardiseerde Simple Choice-planne sal baie aspekte van die dekking dieselfde wees, ongeag watter gesondheidsversekeringsmaatskappy die plan bied.
Byvoorbeeld, alle gestandaardiseerde silwerplanne in die federale lopende ruil sal $ 3.500 aftrekbaars hê, $ 30 primêre sorg kantoor besoekers, en $ 15 / $ 50 / $ 100 kopieë vir generiese / voorkeur handelsname / nie-voorkeur handelsmerk dwelms (muntversekering vir spesialis dwelms sal 40 persent wees vir gestandaardiseerde silwerplanne).
Wanneer verbruikers aanmeld op Healthcare.gov hierdie herfs ( oop inskrywing begin 1 November ), sal hulle sien dat die Simple Choice-planne prominent onder die beskikbare opsies vertoon word; die uitruil het daartoe verbind om mense maklik te maak om te bepaal watter planne gestandaardiseer is en wat nie.
Hoe verskil gestandaardiseerde planne van een ander?
Alhoewel gestandaardiseerde planne baie makliker appels-tot-appels vergelyk, moet jy steeds aandag gee aan die planbesonderhede. Planne kan van mekaar verskil in gebiede wat nie spesifiek aangespreek word deur die plan standaardiseringsriglyne nie. Verskaffersnetwerke en formuliere (gedek dwelm lyste) sal ook aansienlik verskil van een plan na 'n ander.
Alhoewel jy drie gestandaardiseerde silwerplanne kan vergelyk, wat almal dieselfde kostes vir voorskrifmedisyne het, moet jy na die formuliere vir elke maatskappy kyk om te bepaal of hulle 'n spesifieke medisyne dek wat jy nodig het, en as so, watter voorskrifte is van toepassing.
Vir die Simple Choice planne wat Healthcare.gov debuteer vir 2017, word net een verskaffersnetwerk per plan toegelaat, dus daar sal geen vasgestelde netwerkplanne onder die gestandaardiseerde opsies wees nie. Maar die netwerke self sal van een plan na die ander verskil.
Is gesondheidsplanne nie reeds gestandaardiseer nie?
Die Wet op bekostigbare sorg het reeds 'n mate van standaardisering na die individuele gesondheidsversekeringsmark gebring, met die bekendstelling van metaalvlakklassifikasies vir gesondheidsplanne . Alle individuele gesondheidsversekeringsplanne met effektiewe datums van Januarie 2014 of later, insluitend planne wat buite die ruil verkoop word, moet inpas in 'n metaalvlakklassifikasie of 'n katastrofiese plan wees .
Aangesien alle nuwe gesondheidsplanne óf brons, silwer, goud, platinum of katastrofies is, is dit makliker vir verbruikers om appels met appels te vergelyk as wat dit voor 2014 was. Maar die metaalvlakklassifikasies word bepaal op grond van die aktuariële waarde (AV) van die plan . En dit is nie 'n maatreël wat geneig is om baie vir individuele verbruikers te beteken nie. Bronsplanne het AV van 60 persent (dit is eintlik 'n reeks, van 58 persent tot 62 persent; die +/- 2 persentasiepunte reeks geld vir alle klassifikasievlakke), silwerplanne het 'n AV van 70 persent, goudplanne het 'n AV van 80 persent, en platinumplanne het 'n AV van 90 persent.
So 'n silwerplan kan verwag word om sowat 70 persent van die totale gesondheidsorgkoste vir 'n hele standaardbevolking te betaal. Maar dit is 'n gemiddeld, insluitende mense wat baie min gesondheidsorgbesteding het, saam met mense wat dalk 'n miljoen dollar moeite benodig gedurende die jaar.
Die persoon met baie min gesondheidsorgbesteding kan gedurende die jaar vir die grootste of al haar eie sorg betaal, afhangende van haar planstruktuur (maw indien sy $ 3 000 aftrekbaar het en slegs $ 1 000 van gesondheidsorg gebruik waarvoor die aftrekbaar is, d betaal die volle koste self). Aan die ander kant, sal 'n persoon wie se gesondheidsorgkoste 'n miljoen dollar gedurende die jaar bereik, slegs 'n klein fraksie van haar eie koste betaal, aangesien haar gesondheidsplan 100% van haar koste sal betaal nadat sy die maksimum geld vir haar plan.
Alhoewel planne op dieselfde metaalvlak ongeveer dieselfde AV het, kan die dekkingspesifikasies aansienlik wissel van een plan na 'n ander. Byvoorbeeld, dit is algemeen om silwerplanne met aftrekkings te sien wat wissel van $ 1.500 tot $ 4.500. Sommige het copays vir kantoorbesoeke , terwyl ander nie. Sommige het die hoogste blootstelling aan buite-sakse , terwyl ander laer out-of-pocket-pette het. Kortom, daar is baie verskillende maniere waarop 'n plan 'n AV kan bereik binne een van die reekse wat vir metaalvlakplanne gestel word.
Alhoewel verbruikers wat hul soektog tot 'n enkele metaalvlak vergemaklik, planne vergelyk wat almal soortgelyke algehele waarde bied, kan hulle nog steeds vind dat die plan vergelyking proses oorweldigend kan wees, veral in lande wat talle gesondheidsversekeringsmaatskappye in die ruil deelneem.
Die bekendstelling van gestandaardiseerde planontwerpe is 'n poging om die planvergelyking proses meer intuïtief te maak, en kan ook help om die voorkoms van diskriminerende planontwerpe te verminder.
State wat reeds gestandaardiseerde planne het
Verskeie state het reeds planne in hul uitruilings gestandaardiseer. Die planontwerpe wissel van staat tot staat, maar die oorhoofse fokus is op die handhawing van aftrekbaarhede, copays, munisipale versekering en totale buite-sak-koste wat ooreenstem met alle gestandaardiseerde planne op 'n gegewe dekking. So byvoorbeeld sal alle gestandaardiseerde silwerplanne in Oregon se uitruil $ 2500 individuele aftrekbaarhede in 2017 en $ 35 primêre sorg kantoor besoek copays.
Baie van die gestandaardiseerde planontwerpe dek buitepasiëntversorging met copays, eerder as om dit op die aftrekbaar te maak. Die meeste state met gestandaardiseerde planontwerpe stel ook draers in staat om ook nie-gestandaardiseerde planne aan te bied:
- In Kalifornië kan die verskaffers net vervoerders bied om gestandaardiseerde planne te bied. Gekonfekteerde Kalifornië - die staatsbeheerde ruil - laat nie-gestandaardiseerde planne verkoop word nie en was baie ter ondersteuning van die bekendstelling van gestandaardiseerde planne in lande wat gesondheidsorg gebruik .gov in plaas van hul eie uitruilings te bedryf.
- New York vereis dat gesondheidsversekeraars ten minste een gestandaardiseerde plan op elke metaalvlak aanbied, hoewel versekeraars ook tot drie nie-gestandaardiseerde planne kan bied. 61 persent van die mense wat in 2015 deur die staat New York ingeskryf het, het gestandaardiseerde planne gekies.
- Massachusetts het gestandaardiseerde individuele gesondheidsversekeringsplanne in 2010 ingestel, en hulle bly beskikbaar deur die staatsbeheerde uitruil, Massachusetts Health Connector. Maar draers wat planne verkoop in die Massachusetts-ruil, het ook die opsie om nie-gestandaardiseerde planne te bied.
- In die District of Columbia , die Exchange-DC Health Link - het in 2016 gestandaardiseerde planne ingestel , maar draers het nogal 'n bietjie buigsaamheid om ook nie-gestandaardiseerde planne te bied. Die wisselkoers vereis slegs 'n draer om die gestandaardiseerde plan op enige metaalvlak te bied waarvoor die draer planne aanbied.
- Connecticut se uitruil-toegangs-gesondheidsdiens vereis dat minstens een gestandaardiseerde goudplan ten minste een gestandaardiseerde silwerplan bevat (wat die laagste koste-silwerplan moet wees wat die draer aanbied) en ten minste twee gestandaardiseerde bronsplanne, een waarvan HSA-versoenbaar moet wees. Vervoerders mag nie die hekwagter se vereistes vir hul gestandaardiseerde planne implementeer nie; Enrollees moet toegelaat word om spesialiste te besoek sonder 'n verwysing van 'n primêre sorgarts. Solank as wat draers voldoen aan die gestandaardiseerde planbehoeftes, kan hulle ook tot twee nie-gestandaardiseerde platinumplanne bied, en tot drie nie-gestandaardiseerde planne in elk van die brons-, silwer- en goudkategorieë.
- Oregon het aanvanklik 'n ten volle staatsbeheerde uitruil gehad, maar gebruik nou Healthcare.gov as sy inskrywingsplatform. Die staat het gestandaardiseerde planne in die brons-, silwer- en goudkategorieë geskep, maar versekeraars wat dekking in die wisselkoers bied, kan ook tot twee nie-gestandaardiseerde planne en twee "innoverende" planne in elke dekadevlak bied.
- Vermont se staatsbeheerde uitruil, Vermont Health Connect, het gestandaardiseerde brons-, silwer-, goud- en platinumplanne , plus addisionele gestandaardiseerde planne op die brons- en silwervlak wat HSA-verenigbaar is. Die twee vervoerders in die staat se uitruil bied ook nie-gestandaardiseerde planopsies aan.
HHS maak gestandaardiseerde planne baie opsioneel - vir draers en verbruikers - in 2017. Afhangende van hoe goed die Simple Choice-planne ontvang word, kan dit dalk in die federale lopende ruil in die toekoms verpligtend word.
En hoewel sommige kritici beweer dat gestandaardiseerde planne innovasie in die gesondheidsversekeringsmark bemoeilik, is dit opmerklik dat byna al die staatsbeheerde uitruilings wat reeds verpligte gestandaardiseerde planne het, ook toelaat dat verskaffers nie-gestandaardiseerde planne verkoop.
> Bronne:
> Toegangsgesondheid CT, Aansoek om Gesondheidsplan Uitreikers vir deelname aan die Individuele en / of Klein Besigheidsgesondheidsopsiesprogramme (SHOP) Markte, Planjaar 2016 .
> Gedek Kalifornië, Gesondheidsversekeringsmaatskappye en Plan Tariewe vir 2016 .
> Departement van Gesondheid en Menslike Dienste, Pasiëntbeskerming en Bekostigbare Sorgwet, Kennisgewing van Voordeel en Betaalparameters vir 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Staat van Gesondheid van New York, Uitnodiging en Vereistes vir Versekeraar Sertifisering en Hertoertifisering vir Deelname in 2016 .
> Oregon Afdeling Finansiële Regulasie, Oregon Gestandaardiseerde Gesondheidsplanne, Opsomming van Dekking.