As jy jou eie gesondheidsplan probeer kies of gesondheidsversekeringsplanne in die Verenigde State vergelyk, moet jy die metaalvlak stelsel verstaan. Die bekostigbare versorgingswet bepaal hoe gesondheidsplanne gewaardeer word. Sedert 2014 moet alle nuwe individuele en klein groep gesondheidsplanne in een van die vier kategorieë inpas: brons, silwer, goud of platinum (daar is uitsondering vir katastrofiese planne wat in die individuele mark verkoop word ).
Die metaalvlak vertel jou die aktuariële waarde van die gesondheidsplan. Dit is 'n eenvoudige manier om die waarde van een gesondheidsplan na 'n ander te vergelyk, sodat jy kan sien watter plan jou die beste vir jou geld gee. Alle gesondheidsplanne op dieselfde metaalvlak het omtrent dieselfde aktuariële waarde, hoewel dit met 'n paar persentasiepunte kan wissel.
Wat beteken Aktuariële Waarde?
Die aktuariële waarde van 'n plan vertel u watter persentasie gesondheidsorg die koste van die gesondheidsversekeringsplan sal betaal. 'N Plan met 'n aktuariële waarde van 60 persent sal na verwagting ongeveer 60 persent van die gesondheidsorgkoste van sy begunstigdes betaal. Die plan se begunstigdes sal die ander 40 persent van hul gesondheidsorgkoste in die vorm van aftrekbaarhede , munisipaliteite en afbetalings betaal .
Aktuariële waarde word bereken vir die gesondheidsplan as 'n geheel (gebaseer op 'n geprojekteerde "standaardpopulasie"), nie vir individuele lede nie.
So, gemiddeld, oor die hele gesondheidsplan se intekenare, beskryf die aktuariële waarde die persentasie gesondheidsorguitgawes wat deur die plan betaal sal word. Die persentasie van u gesondheidsorguitgawes wat die plan betaal, sal egter wissel afhangende van hoe u u gesondheidsversekering gebruik.
voorbeelde
Byvoorbeeld, kom ons sê jou gesondheidsplan het 'n aktuariële waarde van 80 persent, wat beteken dat dit 'n goue plan is.
As jy net die hele jaar jou gesondheidsversekering gebruik, miskien om 'n dringende sorg kliniek vir 'n geval van griep te besoek, kan jy vind dat jou gesondheidsplan niks betaal nie. As u daardie jaar nie u eie aftrekbaar gehad het nie, sal u waarskynlik die dringende sorgrekening self betaal. Die geld wat u betaal het, sal gekrediteer word teen u aftrekbare bedrag. In hierdie geval het jou gesondheidsplan beslis nie 80 persent van jou gesondheidsorguitgawes betaal nie. U het 100 persent van u eie gesondheidsorg uitgawes betaal.
Oor die hele planmaatskap sal individuele gevalle soos die bostaande voorbeeld egter gebalanseer word deur gevalle waarin die gesondheidsplan die oorgrote meerderheid van 'n lid se totale rekeninge betaal het. Byvoorbeeld, 'n persoon wat met kanker gediagnoseer word en eindig met $ 400,000 in mediese rekeninge vir die jaar, betaal slegs in die jaar $ 7,350 vir in-netwerk sorg . Die gesondheidsversekeringsplan sal die res betaal, wat meer as 98 persent van die rekening sal uitmaak.
En sommige lede wat nie gedurende die jaar siek raak nie, sal baat vind by die feit dat ACA-planne 100% van die rekening betaal vir voorkomende sorgdienste soos jaarlikse fisiese eksamens en geboortebeperking.
Daardie mense het nie daardie jaar iets aan hul eie gesondheidsorg uitgawes betaal nie .
Wanneer die uitgawes van al die plan se intekenare aan die einde van die jaar uitgereik word, sal 'n plan met 'n aktuariële waarde van 80 persent sowat 80 persent van die gesondheidsorguitgawes van al sy begunstigdes saam betaal.
Aktuariële waardeberekeninge sluit nie gesondheidsversekeringspremies in nie of dinge wat die gesondheidsplan nie dek nie. Byvoorbeeld, as u gesondheidsversekering nie gewigsverlieschirurgie dek nie, sal die koste van gewigsverlieschirurgie nie ingesluit word wanneer u met die waarde van die gesondheidsplan kom nie.
Hoe hou metaalvlakke verband met waarde?
- Bronsvlak gesondheid planne het 'n waarde van ongeveer 60 persent
- Silwer-vlak gesondheid planne het 'n waarde van ongeveer 70 persent
- Goudvlakke gesondheidsplanne het 'n waarde van ongeveer 80 persent
- Platinum-vlak gesondheid planne het 'n waarde van ongeveer 90 persent
Deur die metaalvlak stelsel te gebruik, verstaan mense wat nie presies verstaan hoe aktuariële waarde werk nie, intuïtief dat 'n goudvlakplan meer voordele bied as 'n bronsvlakplan (maar soos hieronder beskryf word mense met beskeie inkomste wat 'n silwerplan kan uiteindelik goud- of platinumvlakvoordele kry as gevolg van ' n ACA-subsidie wat die koste van die koste van die sak verlaag ).
Moet ek Brons, Silwer, Goud of Platinum kies?
Baseer jou keuse van metaalvlak op 'n balans van hoeveel jy bereid is om in premies te betaal met hoeveel dekking jy nodig het. Hoër waardeplanne het hoër premies, maar hulle betaal 'n hoër persentasie van u gesondheidsorguitgawes as laer-waarde-, laer-waarde-planne.
Elk van die artikels hieronder bevat gedeeltes oor wie moet oorweeg en wie moet daardie spesifieke metaalvlak vermy. As jy 'n gesondheidsplan kies , moet jy seker wees dat jy nie op die lys van mense is wat die plan se metaalvlak moet bepaal nie.
- Bronsplan-Wat is dit?
- Silver Plan-Wat is dit?
- Goue Plan-Wat is dit?
- Platinum Plan-Wat is dit? (let op dat baie gebiede nie platinumplanne beskikbaar het nie)
Jou subsidie vir staatsubsidies kan jou keuse van metaalvlakke beïnvloed. As u in aanmerking kom vir 'n staatskoste-subsidie (aka, koste-verlaging of MVO) om u te help betaal vir u aftrekbaarhede, copays en medeverzekering, sal u nie die subsidie kry as u nie 'n silwer-vlak gesondheidsplan met behulp van jou staat se gesondheidsorg uitruil . Om meer oor subsidies te leer, lees, " Kan ek hulp kry vir gesondheidsversekering? "
As jy in aanmerking kom vir 'n kostedividende subsidie en jy koop 'n silwerplan, kan jy uiteindelik dekking kry wat gelykstaande is aan 'n goud- of platinumplan, vir die prys van 'n silwerplan. Daarom is dit belangrik om aandag te skenk aan die besonderhede van elke plan wat beskikbaar is, in plaas van net aan te neem dat een metaalvlak 'n beter opsie sal wees as die ander.
En in 'n ander teen-intuïtiewe twis is premies vir goudplanne in sommige gebiede, vir sommige inskrywings, eintlik laer as premies vir silwerplanne, vanaf 2018. Dit is omdat die Trump Administrasie opgehou het om die versekeringsmaatskappye te betaal vir die koste van MVO in die laat 2017, en versekeraars in die meeste state het die koste van MVO tot silwerplanpremies bygevoeg. Dit het gelei tot veel groter premiesubsidies in sommige gebiede, en prysvlakke op metaalvlakke wat nie die verwagte patrone volg nie (dit wil sê, dit is beter om duur te wees). Jy kan meer lees oor hoe dit hier werk , maar die wegneempunt is dat as jy 'n premie subsidie kry, kan jy vind dat 'n goue plan goedkoper is as 'n silwerplan, en jy sal dalk vind dat 'n bronsplan uiters goedkoop is.
As alle planne op 'n gegewe vlak dieselfde waarde is, waarom nie net die goedkoopste kies nie?
Alhoewel alle planne op 'n gegewe vlak dieselfde aktuariële waarde sal hê, sal hulle op ander maniere verskil. Neem die verskille in ag wanneer u 'n plan kies. kies 'n plan wat goed werk vir jou situasie.
Byvoorbeeld, een goudplan kan 'n aftrekbare bedrag van $ 1.500 hê en munisipaliteit van 15 persent. Nog 'n goue plan kan 'n lae aftrekbaarheid hê, gekoppel aan hoër munisipaliteite en voorskrifkopies. As u nie kan bekostig om die groter aftrekbare bedrag te betaal voordat u gesondheidsversekering inskakel nie, kan u die plan kies met die laer aftrekbare bedrag, selfs al is dit effens hoër premies. U weet die aktuariële waarde van alle goudplanne is ongeveer dieselfde, dus u keuse word gemaak op grond van hoe u die versekering wil gebruik eerder as op hoeveel dit die moeite werd is.
Ander vergelyking punte sluit in die gesondheidsplan se netwerk . Is jou dokter in die netwerk met al die gesondheidsplanne wat jy vergelyk? Is elke plan se netwerk van verskaffers groot genoeg om u 'n keuse van verskaffers te gee as u besluit dat u nie van 'n spesifieke dokter of hospitaal hou nie en wil oorskakel na 'n ander?
Voorskrif medisyne formuliere (gedek dwelm lyste) sal ook wissel van een versekeraar na die ander. So kan jy na drie verskillende silwerplanne kyk, maar slegs een van hulle dek 'n spesifieke dwelm wat jy neem.
Gee een plan jou meer vryheid van keuse as 'n ander? HMO's oor die algemeen sal nie betaal vir die sorg wat jy kry buite-netwerk . PPO's sal egter betaal vir buite-netwerk sorg, maar teen 'n laer koers as as jy in netwerk gebly het. PPO's is nie beskikbaar op alle gebiede nie, maar wanneer dit beskikbaar is, is hulle geneig om onder die duurder opsies te wees. Is jy bereid om hoër premies te betaal vir 'n plan wat jou toelaat om versorging buite die netwerk te kry as jy wil? Of sal jy eerder daardie vryheid van keuse gee, maar laer premies betaal?
Is die kwaliteit tellings vir een plan baie beter as vir 'n mededingende plan? Is die premies vir een plan aansienlik laer as vir mededingende planne met soortgelyke gehalte tellings?
As u van plan is om u gesondheidsversekering baie te gebruik, vergelyk u die maksimum van die planne. As een plan het 'n aansienlik laer out-of-pocket maksimum as die ander planne op dieselfde vlak, kan jy dalk geld spaar om die plan te kies met die laer out-of-pocket maksimum. Meer inligting oor hoe hierdie tegniek werk in " Hoe om te spaar op Gesondheidsversekering as jy die Out-of-Pocket Maksimum bereik ."
> Bronne:
> Federale Register, Sentrums vir Medicaid en Medicaid Services, Departement van Gesondheid en Menslike Dienste. Pasiëntbeskerming en bekostigbare versorgingswet; HHS Kennisgewing van Voordeel en Betaalparameters vir 2018; Wysigings aan spesiale inskrywingsperiodes en die verbruikersgedrewe en georiënteerde planprogram. 22 Desember 2016.