Kostedelingreducties sal nog in 2018 beskikbaar wees, ten spyte van die verdediging
Op 12 Oktober 2017 het die Trumpadministrasie aangekondig dat befondsing vir kosteverdelingsvermindering (MVO, wat soms as kostedividende subsidies genoem word) onmiddellik sal eindig. Mense wat gesondheidsversekering in die individuele mark koop, was verstaanbaar angstig oor die aankondiging en het gewonder of hul dekking en / of subsidies nog in 2018 beskikbaar sal wees.
Kom ons kyk wat gebeur het en wat die gevolge sal wees. In die eerste plek vind dit alles plaas in die konteks van die individuele versekeringsmark, waar sowat 17,6 miljoen Amerikaners hul gesondheidsversekering kry. As u die dekking van u werkgewer, of van Medicare of Medicaid ontvang, het die MVO-befondsingsprobleem u gesondheidsversekering nie beïnvloed nie.
Maar vir diegene wat wel individuele gesondheidsversekering het, kom ons kyk na wat om te verwag:
Kostedelingreducties sal nog in 2018 beskikbaar wees
Die belangrikste ding om te verstaan is dat MVO nog in 2018 beskikbaar sal wees . Vanaf Februarie 2017 was daar 10,3 miljoen mense in die privaat gesondheidsversekeringsplanne deur die uitruilings in die Verenigde State, en 57 persent van hulle het voordeel uit MVO, met laer koste as wat hulle sou hê sonder MVO. Dié voordele sal in 2018 voortduur.
84 persent van die uitruilverleners ontvang premiesubsidies , wat nie dieselfde as MVO is nie.
Premiesubsidies verlaag die bedrag wat u elke maand moet betaal om u dekking te dek, terwyl MVO die bedrag verminder wat u moet betaal wanneer uu gesondheidsversekering moet gebruik om vir gesondheidsorg te betaal. Meer mense ontvang premiesubsidies as MVO omdat die inkomstegrens vir premiesubsidies hoër is, en omdat MVO slegs op silwerplanne beskikbaar is, terwyl premiesubsidies vir brons-, silwer-, goud- of platinumplanne gebruik kan word .
Ten spyte van al die nuus in 2017, en ten spyte van die feit dat die Trumpadministrasie befondsing vir MVO afskakel, het niks verander oor die kwalifikasie vir MVO of premiesubsidies nie. Albei sal in 2018 beskikbaar wees vir alle kwalifiserende enrollees.
Die enigste manier waarop subsidies ophou om beskikbaar te wees, sou wees as al die deelnemende beursversekeraars in 'n gegewe gebied die mark sou verlaat en die dekking self sou onbeskikbaar raak. Dit is nie uit die vraag nie, maar dit het nog nie gebeur in enige gebiede van die land nie. Versekeraars moes teen 27 September by die federale lopende uitruil (HealthCare.gov, wat in die meeste lande gebruik word) pleeg, maar hul kontrak het 'n uittrekselklousule wat hulle in staat stel om uit te ruil as die befondsing vir MVO gesny word.
Die finansieringsverlaging is op 12 Oktober aangekondig, maar versekeraars in die meerderheid van die state het reeds hul premies op 2018 gegrond op die veronderstelling dat befondsing gesny sal word. En versekeraars in sommige ander lande het 'n kort rukkie gegee waarin hulle pryse kon reflekteer met die koste van MVO wat by die premies gevoeg is. Dit help verseker dat versekeraars die mark verlaat, aangesien hulle die gebrek aan federale befondsing met hoër premies kan verreken, waarvan die meeste eenvoudig deur groter premiesubsidies gedek word.
So, wat gebeur met premies vir 2018?
Gemiddelde individuele markpremies sal in 2018 hoër wees as wat hulle sou gewees het as MVO-befondsing vroeg in 2017 deur die federale regering gepleeg is. Gebrek aan MVO-befondsing lyk of dit byna die helfte van die totale gemiddelde koersverhoging vir 2018 sal uitmaak, Alhoewel die direkte impak meestal op silwerplanne sal wees, sal dit meestal deur die federale regering in die vorm van groter premiesubsidies gedek word.
Die MVO-finansieringsverlaging is in Oktober aangekondig, maar die onsekerheid oor of dit gaan gebeur het die afgelope jaar 'n faktor.
Versekeraars het aanvanklik pryse vir 2018 dekking in die lente van 2017 geliasseer, en staatsreguleerders het die somer deurgebring om hulle te hersien. In baie gevalle het versekeraars later opgedateerde tariewe in die somer ingedien, en een van die mees algemene veranderinge was om die koste van MVO aan premies te voeg, want daar was nog steeds geen verbintenis van die federale regering om hulle te befonds nie.
U kan koersinskrywings sien, insluitend aktuariële memo's wat tipies die redes vir die koersveranderinge uiteensit, by ratereview.healthcare.gov (kies "ACA-ooreenstemmende produkte", kies dan u staat en stel 1 Januarie 2018 in beide die begin- en einddoos vir die effektiewe datumreeks, aangesien al die tariewe vir 2018 effektief 1 Januarie is). As u na die koersinskrywings kyk, sal u 'n goeie idee gee van die faktore wat premies vir 2018 bestuur. Onsekerheid oor MVO-finansiering is 'n groot deel van die prentjie. En veral met die hersiene koerse wat later in die somer ingedien is, het versekeraars toenemend gekies om aan te neem dat MVO-finansiering eenvoudig nie sal voortduur nie, en hulle planne daarvolgens prys.
Nie alle state het dit egter toegelaat nie, so sommige state en versekeraars het gesukkel om pryse op die laaste oomblik aan te pas. Maar die finansieringsbesnoeiing het nie uit die bloute gekom nie, en die meeste versekeraars was reeds daarvoor voorberei met die tariewe wat hulle vir 2018 ingedien het.
Wanneer premies toeneem, wat beteken dit vir premie subsidies?
In die meeste gevalle het versekeraars die koste van MVO aan die premies vir silwerplanne bygevoeg, aangesien silwerplanne die enigste is wat MVO insluit. Hierdie strategie beskerm die meeste verbruikers van die impak van die federale regering op die vermindering van MVO-befondsing, aangesien dit uiteindelik net groter premiesubsidies tot gevolg het (premiesubsidies is gebaseer op die koste van die laagste koste-silwerplan in elke area, soos silwer plan premies styg, so ook subsidies).
Alhoewel die Trump Administrasie MVO-befondsing afgesny het, sal die federale regering meer spandeer op die gevolglike groei van premiesubsidies as wat hulle op MVO-betalings sal spaar.
Volgens 'n analise van die Kongresbegrotingskomitee van Augustus 2017 oor die uitwerking van MVO-befondsing sal die federale tekort in die volgende tien jaar met $ 194 miljard toeneem, weens die groter premiesubsidies en die toename in die aantal mense wat kwalifiseer vir premiesubsidies (aangesien silwerplankoerse toeneem, het meer mense subsidies nodig om die na-subsidie premie te kry tot die persentasie van hul inkomste wat bekostigbaar beskou word).
Wat moet ek doen tydens oop inskrywing?
Die Trump-administrasie het MVO-befondsing afgesny, en die uitslag gaan skerp hoër federale besteding aan premiesubsidies wees. Maar individuele markverbruikers moet noukeurig aandag skenk aan die planne wat beskikbaar is vir 2018, beide op en buitelandse valuta.
Die hoër premies as gevolg van CSR-defundering sal meestal van toepassing wees op die tariewe vir silwerplanne, maar nie in alle gevalle nie. In Indiana en Colorado word die bykomende koste oor alle metaalvlakke versprei, eerder as net silwerplanne; Daar is sommige state waar elke versekeraar 'n ander benadering het, wat beteken dat een versekeraar die koste oor alle planne kon versprei, terwyl 'n ander versekeraar verkies het om dit slegs op silwerplanne toe te pas.
Vir mense wat premiesubsidies kry , sal die subsidies die meeste of die grootste premieverhoging vergoed. Premiesubsidies strek tot 400 persent van die armoedevlak, wat in 2018 $ 48,240 beloop, en $ 98,400 vir 'n gesin van vier.
Maar dit sal steeds belangrik wees vir vergelykingswinkels tydens oop inskrywings. MVO is slegs beskikbaar as jy 'n silwerplan kies, maar MVO is ook net beskikbaar vir mense met 'n inkomste van tot 250 persent van die armoede vlak ($ 30.150 vir 'n enkele individu en $ 61.500 vir 'n familie van vier in 2018). As jy in aanmerking kom vir MVO, veral as jou inkomste minder as 200 persent van die armoedevlak is, sal jy waarskynlik 'n silwerplan wil kies, sodat jy die voordele van MVO kan kry.
As u egter nie in aanmerking kom vir MVO nie, maar u kwalifiseer vir premiesubsidies (dws u inkomste is tussen 250 en 400 persent van die armoedevlak), kan u vind dat 'n brons- of goudplan die beste waarde sal bied vir 2018.
Dit is omdat die premiesubsidies gebaseer sal wees op die koste van 'n silwerplan, wat in baie gevalle met 'n groter persentasie sal styg as die brons- en goudplanne beskikbaar in dieselfde gebied. Maar daardie premiesubsidies kan dan gebruik word om planne op enige metaalvlak te koop - nie net silwerplanne nie. Dit maak die brons- en goudplanne (en platinumplanne, in gebiede waar dit beskikbaar is) 'n betreklik beter waarde na die toekenning van premiesubsidie.
In sommige gevalle sal silwerplanne eintlik duurder wees as goudplanne, wat hulle 'n duidelik beter waarde sal maak vir mense wat nie MVO kry nie, aangesien die voordele van goudplanne sterker is as die voordele van nie-MVO-silwerplanne .
Vir mense wat nie premiesubsidies kry nie , sal dit belangrik wees om te sien hoe planne op elke metaalvlak met mekaar vergelyk. As silwerplanne uiteindelik duurder word as goudplanne in 'n gegewe gebied, sal dit sin maak om 'n goue plan te kies in plaas van 'n silwerplan (of 'n bronsplan wat minder duur sal wees).
En mense wat ACA-voldoenende individuele markdekking buite die wisselkoers het (dws direk vanaf die versekeringsmaatskappy gekoop, eerder as deur die uitruil) sal ook aandag moet skenk aan hierdie kwessie. Buitelandse valuta-planne op baie gebiede (en uitruilplanne op alle metaalvlakke in lande soos Indiana en Colorado) sal die koste van MVO in hul premies insluit. Dit sal die geval wees vir die wisselkoersplanne wat ook op ruil verkoop word, aangesien die prys dieselfde moet wees vir dieselfde plan, ongeag of dit deur die ruil verkoop word of direk aan verbruikers verkoop word.
'N Woord Van
Opskrifte oor gesondheidsorghervorming was konstant gedurende 2017, en die aankondiging dat MVO-befondsing onmiddellik sou beëindig het, het verstandige angs veroorsaak in mense wat hul eie gesondheidsversekering koop.
Maar terwyl MVO- befondsing afgesny is, het die beskikbaarheid van MVO self nie verander nie. Premiesubsidies sal ook in 2018 beskikbaar wees en sal aansienlik groter wees as wat hulle sou gewees het as CSR-befondsing vroeër in 2017 gepleeg is.
As gevolg van die groter premiesubsidies, sal die meeste verbruikers beskerm word teen die styging van die rentekoersverhogings wat nodig is om die koste van MVO te dek. Maar dit sal belangriker wees as ooit vir individuele markverbruikers - beide op en uitruil - om die beskikbare opsies noukeurig te vergelyk tydens oop inskrywings. Hou in gedagte dat oop inskrywing baie korter sal wees as in vorige jare .
As jy hulp nodig het om uit te vind watter plan om te kies, uit te reik na 'n navigator of makelaar in jou gemeenskap, of skakel die uitruil in jou staat (begin by HealthCare.gov, en as jou staat sy eie uitruil het, sal jy gerig word. daar wanneer jy jou staat kies).
> Bronne:
> Sentrums vir Medicare en Medicaid Services. 2017 Geskrewe Inskrywingsfoto . 12 Junie 2017.
> Congressional Budget Office. Die effekte van beëindiging van betalings vir kostedelingvermindering . 1 Augustus 2017.
> Mark Farrah Associates. 'N Kort oorsig van die Turbulente Individuele Gesondheidsversekeringsmark. 19 Julie 2017.