Skeiding van die feite van die Hype
As jy die afgelope paar maande aandag aan gesondheidsversekeringsopskrifte gegee het, het jy waarskynlik 'n paar ontstellende nuus oor 2017 gesondheidsversekeringspremies gesien. Hier is wat jy moet weet om die besonderhede in konteks te plaas
Die hoofde hou verband met die individuele mark
Byna al die opvallende nuus is oor gesondheidsversekeringspremies in die individuele mark.
Dit is waar mense hul eie gesondheidsversekering koop as hulle nie toegang het tot 'n werkgewer-geborgde plan of dekking van die regering nie ( Medicaid , Medicare , CHIP , ens.).
Volgens 'n analise wat deur ACA Signups in Maart 2016 gedoen is, sluit die individuele mark ongeveer 18,2 miljoen mense of ongeveer 5,6 persent van die totale Amerikaanse bevolking.
As u u gesondheidsversekering van u werkgewer of van 'n staatsprogram ontvang, is u rentekoersverhogings vir 2017 nie diegene wat hierdie somer opskrifte gemaak het nie (alhoewel die klein groep premie hersieningsproses gelyktydig uitgevoer word, is die gemiddelde voorgestelde klein groepkoers stygings in die meeste state is aansienlik laer as die voorgestelde koersverhogings vir die individuele mark).
By ACA Signups het Charles Gaba die voorgestelde rentekoersverhogings vir 2017 nagevolg en gewig gegrond op die markaandeel van elke draer. Die gevolg - teen die einde van Julie, oor 37 state en die Distrik van Columbia - is gemiddeld 23%.
Maar weer, dit geld slegs vir die individuele mark; Vir meer as 94 persent Amerikaners, is die voorgestelde koersverhogings nie van toepassing nie.
Die tariewe is nie gefinaliseer nie
In feitlik elke staat hersien reguleerders steeds die tariewe wat gesondheidsversekeraars vir 2017 ingedien het. Kalifornië en Oregon het hul rentevoordeelproses in Julie 2016 gefinaliseer, maar baie lande sal die proses nie tot September of Oktober voltooi nie.
In vier state (Missouri, Oklahoma, Texas en Wyoming) is die federale regering in beheer van die tempo-hersieningsproses vir die individuele en klein groepmarkte. Alabama het sy eie tariefoorsigproses vanaf April 2016 oorgeneem en Missouri sal begin hantering van sy eie koers hersieningsproses wat in 2017 begin).
Die res van die state en die Distrik van Columbia voer hul eie tarief resensies, maar die omvang van die resensies wissel aansienlik van een staat na die ander.
Baie state versoek openbare kommentaar aangaande die voorgestelde koersverhogings, en sommige hou openbare verhore om die tariefvoorstelle te bespreek en terugvoer van verbruikers in te samel.
Reguleerders het nie Magic Wands nie
Alhoewel voorgestelde gesondheidsversekeringspryse deur reguleerders nagegaan word, kan die goedgekeurde tariefverhogings steeds veel hoër wees as verbruikers verwag. As die voorgestelde koerse aktuariaal geregverdig is op grond van eisekoste, is daar min wat reguleerders kan doen om die premies te verminder.
Alhoewel staats- en federale aktuarisse deur die versekeringsbelasting-aansoeke kam, om vas te stel of hulle geregverdig is, het sommige state nie die mag om te verwerp of te verander (óf op of af, afhangende van die data) koerse wat hulle as ongeregverdig beskou.
Die minimum federale vereiste vir die rentekoersverrigtingsproses is dat reguleerders die voorgestelde koerse en stawende dokumente ondersoek, en bepaal of die koerse aktuariaal geregverdig is. As dit nie die geval is, word die inligting aan die gesondheidsversekeraar oorgedra, en as die versekeraar voortgaan om die nuwe tariewe sonder verdere wysiging te implementeer, stel die reguleerders die publiek in kennis dat die tariewe nie geregverdig is nie. Maar baie lande het meer robuuste hersieningsprosedures wat toelaat dat reguleerders beduidende beheer oor die vraag of voorgestelde tariewe aangepas word voordat dit goedgekeur word.
Staatsreguleerders kan egter slegs die voorgestelde tariewe verander indien die tariewe nie deur die data geregverdig word nie.
Soos eise uitgawes toeneem, doen ook gesondheidsversekeringspremies.
Gesondheidsversekeraars in die individuele en klein groepmarkte moet minstens 80 persent van premies bestee aan mediese koste en die verbetering van gesondheidsorgkwaliteit. (Vir groot groepe is die vereiste minstens 85 persent van premies). As versekeraars meer spandeer as wat hulle op administratiewe kostes toegelaat word, moet hulle kortings aan hul enrolles uitreik .
Wanneer gesondheidsversekeraars die tariewe vir die komende jaar inskryf, weet hulle dat die data deur die reguleerders ondersoek sal word voordat die planne beskikbaar gestel word. Hulle weet ook dat hul besteding aan mediese koste teenoor administratiewe koste ontleed sal word nadat die planjaar verby is. .
Kortom, gesondheidsversekeraars kan nie net planne verkoop teen watter prys hulle ook al wil nie. Maar as die data aandui dat premies nie tred hou met eise uitgawes nie, het versekeraars geen ander keuse as om premies te verhoog nie. En selfs in state met baie robuuste tempo-hersieningsprogramme, het reguleerders geen ander keuse as om voorgestelde rentekoers toe te pas as hulle aktuariaal geregverdig is nie.
Subsidies sal die tariefverhogings vir miljoene mense verreken
Premiesubsidies is 'n hoeksteen van die "bekostigbare" aspek van die bekostigbare versorgingswet (ACA). Selfs as finale goedgekeurde tariewe so hoog is as die huidige voorgestelde rentekoers van 23 persent, sal premiesubsidies 'n aansienlike gedeelte van die koersverhoging vergoed.
Vanaf 31 Maart 2016 is meer as 11 miljoen mense landwyd deur die gesondheidsversekeringsbeurse ingeskryf, en 84,7 persent van hulle het premiesubsidies ontvang. Vir daardie individue, sowel as mense wat in 2017 nuut in aanmerking kom vir subsidies, verminder die subsidies die prys van die maatstafplan tot 'n vlak wat as bekostigbaar beskou word onder die ACA.
Wanneer die stof vir 2017 op die nuwe tariewe gaan, sal die maatstafplan - die tweede laagste koste-silwerplan - in elke gebied bepaal word. As die gemiddelde prys van die maatstafplan in 2017 hoër is as in 2016, sal die gemiddelde subsidies ook styg, net soos in 2016 .
Dit sal belangrik wees vir die uitruilbrief om tydens die oop inskrywing terug te teken in hul rekeninge en seker te maak dat daar nie 'n nuwe plan is wat 'n beter waarde vir 2017 bied nie. En hoewel die premieverhoging vir 'n bepaalde plan dalk redelik hoog is, sal die subsidies vir mense in daardie gebied sal slegs aansienlik styg as die maatstafplan 'n beduidende prysstyging ervaar (in gedagte hou dat die maatstafplan 'n heeltemal nuwe plan kan wees; dit is net die tweede laagste koste-silwerplan in 'n gegewe gebied, en nie noodwendig dieselfde plan van jaar tot jaar nie).
As gevolg van die manier waarop planne kan verskuif in terme van hoe hul pryse van jaar tot jaar met mekaar vergelyk, kan jy nie weet dat jy steeds die beste waarde uit die subsidieprogram kry nie, sonder om terug te keer na jou ruilrekening en te vergelyk Jou huidige plan vir die opsies wat beskikbaar sal wees vir die komende jaar (venster inkopies word tipies beskikbaar in die week wat oopgaan vir inskrywing, maar al die planne vir 2017 sal beskikbaar wees vir blaai en / of aankoop vanaf 1 November, 2017).
Off-Exchange Enrollees
As u in 'n individuele markgesondheidsversekeringsplan buite die uitruilings ingeskryf is (of as u 'n uitruilplan het, maar te veel verdien vir subsidies), kan u 'n aansienlike rentekoersverhoging in 2017 ondervind, afhangende van waar u woon en watter gesondheidsversekeraar jy gebruik
As daar 'n kans is dat u subsidie in aanmerking kom, sal u die uitruilopsies tydens oop inskrywing wil oorweeg. Die glitches wat die uitruilings in 2013 en 2014 geteister het, word meestal opgelos, en die uitruil is die enigste plek waar jy 'n premie subsidie kan kry.
As u nie subsidies kan ontvang nie, kan u óf op of buite die beurs koop, maar u sal beslis die opsies wat beskikbaar is tydens oop inskrywing wil vergelyk, eerder as om u huidige plan outomaties te vernuwe.
> Bronne:
> Sentrums vir Medicare en Medicaid Services, Sentrum vir Verbruikersinligting en Versekering. Noem Effektiewe Koersverslagprogramme.
> Sentrums vir Medicare en Medicaid Services. 31 Maart 2016 Effective Enrollment Snapshot.