'N Gesondheidspaarrekening slaan op 'n buigsame bestedingskema in die lang termyn
Wonder wat is die slimmer skuif, om geld in 'n gesondheidspaarrekening in te stel of om dit in 'n buigsame spandeerreëling te plaas? Alhoewel jy dalk gedwing moet word om een te kies oor die ander as gevolg van kwalifiseringsreëls, as jy die keuse het, bied 'n HSA verskeie voordele bo 'n FSA. Hier is ses van die grootste redes dat 'n HSA beter is as 'n FSA.
1 -
Jy het jou HSA. Jou werkgewer besit jou FSA.Jou buigsame spandeerreëling word tegnies deur jou werkgewer besit, nie deur jou nie. Wanneer jy geld by jou FSA voeg, plaas jy geld in 'n rekening wat jy nie besit nie. Toegeken, jou werkgewer gebruik die geld om jou mediese uitgawes buite die sak te betaal. Daar is egter ook 'n kans dat jy die geld in jou FSA kan verloor.
As jy jou werk verlaat en daar geld in jou FSA is, word daardie geld - die geld wat uit jou salarisse gekom het - aan jou werkgewer verbeur. Kom meer te wete oor dit in " Wat gebeur met my FSA wanneer ek my werk verlaat? "
Jy kan selfs die geld in jou FSA verloor as jy nie jou werk verloor nie. Aan die einde van elke jaar word die onbestede geld wat in u FSA oorbly, aan u werkgewer verbeur. Alhoewel u werkgewer die opsie het om tot $ 500 oorblywende in u FSA oor te dra na u volgende jaar se FSA, is dit nie verplig om dit te doen nie. As u meer as $ 500 aan die einde van die jaar oorbly, moet die oorskot verbeur word.
In teenstelling hiermee, aangesien jy jou HSA besit , verbeur jy nooit die geld daarin nie. Dit is joune. Jy bestuur dit. Jy besluit hoe dit uitgegee word. Jy noem die skote. Die geld rol net van een jaar na die volgende, en as jy dit nie vir mediese uitgawes hoef te gebruik nie, word dit net opgehoop.
2 -
U kan die geld in u HSA belê, maar nie u FSA nie.Wanneer jy geld in 'n FSA plaas, sit die geld daar en doen niks totdat jy dit op mediese uitgawes buite die sak spandeer of dit verbeur.
Wanneer jy geld in 'n HSA plaas, kan jy daardie geld belê. Die rente en verdienste uit u beleggings word belasting uitgestel soos wat hulle in 'n 401 (k) of 'n IRA doen.
Wanneer u die verdienste onttrek en die geld gebruik vir 'n gekwalifiseerde mediese uitgawe, betaal u nie inkomstebelasting daarop nie. Dit is moeilik om 'n belegging te maak wat aftrekbaar is wanneer die geld ingaan, belastingbelasting word, en is belastingvry wanneer dit teruggetrek word (as jy onttrek vir iets anders as mediese uitgawes, moet jy belasting daarop betaal, plus 'n boete indien u die onttrekking voor 65 jaar maak).
3 -
Jy kan 'n HSA selfs sonder werk hê.Jou FSA is gekoppel aan jou werk. Jy kan nie self 'n FSA begin nie. FSA's is deel van 'n werknemervoordeelplan.
Jou HSA is nie noodwendig gekoppel aan jou werk nie. Jy kan 'n HSA begin selfs as jy werkloos is. Terwyl sommige werkgewers werknemers help om 'n HSA op te stel en sommige selfs bydraes tot werknemers se HSA's, is die HSA self nie gekoppel aan die werk nie. As jy jou werk verloor, is die HSA en al die fondse daarin - selfs die fondse wat deur jou werkgewer bygedra is - jou s'n.
Een voorbehoud: om te begin of by te dra tot 'n HSA, moet jy 'n gekwalifiseerde hoë aftrekkende gesondheidsplan of HDHP hê. As jy nie 'n HDHP het nie, kan jy nie bydra tot 'n HSA nie. As jy 'n HSA oopmaak terwyl jy 'n HDHP het en later jou HDHP verloor, kan jy jou HSA hou en voortgaan om onttrekkings te neem. U kan egter nie meer bydraes aan u HSA lewer nie totdat u weer onder 'n HDHP gedek word.
4 -
Jou werk verloor? Jy kan betaal vir COBRA Met 'n HSA, maar nie 'n FSA nie.COBRA vervolgingsgesondheidsversekeringspremies tel as 'n mediese koste vir u HSA. As jy jou werk verloor en jy besluit om jou werkgebaseerde gesondheidsversekeringsplan deur COBRA te hou, kan jy geld van jou HSA neem om die maandelikse premies te betaal. U sal nie inkomstebelasting of boetes betaal op fondse wat u HSA vir hierdie doel onttrek het nie.
U mag egter nie die fondse in u FSA gebruik om gesondheidsversekeringspremies te betaal nie, selfs vir COBRA.
5 -
Jou HSA is 'n ander manier om te spaar vir aftrede.'N HSA kan as 'n voertuig gebruik word om belastinguitgestelde spaargeld vir aftrede te staak, maar het steeds die fondse onmiddellik beskikbaar indien 'n mediese behoefte ontstaan.
Terwyl hierdie fondse tegnies geoormerk word vir onbetaalde mediese uitgawes, kan u, indien u 65 keer oud is, u onttrekkings van u HSA neem vir enige rede sonder om 'n boete te betaal. As u HSA-fondse vir mediese uitgawes gebruik, betaal u nie inkomstebelasting op onttrekkings nie. As u fondse vir nie-mediese uitgawes onttrek nadat u 65 is, betaal u inkomstebelasting op die fondse, maar geen boetes nie.
Sodra jy 65 draai, kan jy jou HSA fondse gebruik om Medicare premies te betaal, maar jy kan nie vir Medicare aanvullende dekking betaal soos Medigap met HSA fondse nie.
In teenstelling met 'n IRA, is daar (tot dusver) geen vereiste dat u elke jaar 'n minimumverspreiding van u HSA neem nie. Jy kan die geld daar inlaat, groeiende belasting uitgestel, solank as wat jy wil. En ja, dit kan na jou afsterwe na jou aangewese begunstigde gaan.
Bronne:
- VSA Departement van die Tesourie Resource Centre FAQs. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx Toegang tot 20 Augustus 2014.
- IRS-publikasie 969.
- 26 US-kode § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Toegang tot 20 Augustus 2014.
6 -
Bydrae Limiete is hoër vir HSAsIn 2018, as jy net HDHP dekking het, kan jy tot $ 3,450 bydra tot 'n HSA, plus 'n bykomende $ 1.000 as jy 55 of ouer is (die bydrae kan van jou of jou werkgewer of 'n kombinasie van albei wees) . As u 'n familiedekking onder 'n HDHP het, kan u in 2018 tot $ 6,900 bydra tot 'n HSA.
Met 'n FSA is die maksimum bydrae vir 2018 egter $ 2,650 (ongeag of die werknemer familiegesondheidsversekering of enkel dekking het).
Beide FSA- en HSA-bydraes verminder jou aangepaste bruto inkomste, maar HSA-bydraes het die potensiaal om jou AGI meer as FSA-bydraes te verlaag.
> Bronne:
> Interne Inkomstediens. Inkomste Proses 2017-37 .
> Interne Inkomstediens. Inkomste Proses 2017-58 .