Wat is aanvullende gesondheidsversekering?
Aanvullende gesondheidsversekering is 'n bykomende versekeringspolis wat ontwerp is om u omvattende , hoof-mediese gesondheidsversekering te verhoog. Dit help om gapings te vul in die finansiële beskerming wat u van u hoof-mediese gesondheidsversekering kry.
Soorte aanvullende Gesondheidsversekering
Daar is baie tipes aanvullende gesondheidsversekering, en elke tipe werk anders.
Van die mees algemene aanvullende gesondheidsversekeringstipes is:
Siekte-spesifieke planne
Siektespesifieke aanvullende gesondheidsversekeringsplanne betaal 'n enkelbedrag nadat u met 'n spesifieke siekte gediagnoseer is. Byvoorbeeld, kankerversekering betaal wanneer jy gediagnoseer word met 'n tipe kanker wat in die polis voorkom.
In teenstelling met gesondheidsversekering of Medigap- planne, betaal 'n siekte-spesifieke plan 'n enkelbedrag kontant voordeel direk aan jou, nie aan jou gesondheidsorgverskaffer nie . U mag dit gebruik vir enigiets wat u wil en is nie verplig om dit te gebruik om mediese rekeninge te betaal nie. Baie mense gebruik dit om te help met die koste verbonde aan die siekte, soos copays, aftrekbaarhede, en vervoer- en verblyfkoste wanneer hulle na 'n universiteits- of tersiêre sorgsentrum ver weg gaan. As jy dit egter wil gebruik om 'n Harley Davidson te koop, is die keuse joune.
Siektespesifieke planne is 'n soort vaste skadeloosstellingsversekering, wat beteken dat die bedrag geld wat die versekeraar uitbetaal, vasgestel sal word; Dit wissel nie na gelang van die grootte van u mediese rekeninge nie.
As u polis sê dat u $ 20,000 kry wanneer u met kanker gediagnoseer word, betaal u $ 20,000 vir die diagnose of u mediese rekeninge $ 500 of $ 500,000 is (hoewel siekspesifieke polisse gewoonlik slegs uit kanker betaal as dit indringend is, wat beteken dat die rekeninge sou redelik beduidend wees, 'n basale selkarsinoom verwyder in 'n buitepasiëntomgewing en vereis geen verdere behandeling nie 'n uitbetaling van u kritiese siekteplan in werking stel nie.
Kritieke Siektesversekering
Kritieke siekteversekering is soortgelyk aan siektespesifieke planne, behalwe dat dit gewoonlik verskillende soorte siektes dek. Byvoorbeeld, 'n aanvullende kritiese siektebeleid mag 'n enkelbedragvoordeel betaal as jy met 'n hartaanval, beroerte, kanker, renale nier siekte of 'n orgaanoorplanting gediagnoseer word. Die spesifieke siektes wat gedek word wissel van beleid tot beleid. Premies vir 'n kritiese siektebeleid kan hoër wees as premies vir 'n soortgelyke voordeel van 'n siekte-spesifieke beleid omdat die versekeraar meer risiko aanvaar as gevolg van die aantal siektes waaraan die polis sal betaal.
Hospitaalversekeringsversekering
Hospitaalversekeringsversekering betaal u 'n vaste bedrag wanneer u in die hospitaal opgeneem word. Sommige planne betaal 'n enkelbedrag vir 'n hospitalisasie of jy twee dae of 20 dae in die hospitaal is. Ander planne betaal 'n daaglikse koers vir elke dag wat jy opgeneem word, byvoorbeeld $ 100 per dag. In beide gevalle word die bedrag wat u betaal, bepaal deur u aanvullende versekeringspolis vir die vrywaringsversekering; Dit het niks te doen met hoeveel jou hospitaalrekening is nie. U mag die geld egter gebruik.
Sommige hospitaal skadeloosstelling planne sluit ook voordele vir buitepasiënt operasies in.
Dit kan 'n enkelbedrag wees wat ietwat kleiner is as die enkelbedrag wat betaal is vir 'n binnepasiënt hospitalisasie.
Ongevalleversekering
Ongelukversekering vergoed jou vir mediese onkoste wat verband hou met 'n ongeluk of besering. In die meeste gevalle moet u mediese rekeninge, kwitansies en / of die verduideliking van voordele uit u gesondheidsversekering toon om u mediese koste buite die sak te bewys.
Ongeluk aanvullings het gewoonlik 'n redelik lae voordeel maksimum ($ 5,000 is algemeen), aangesien dit ontwerp is om jou aftrekbare en medeverzekering te dek as jy beseer is en mediese sorg nodig het.
Maar hulle sal oor die algemeen slegs vergoed vir die werklike bedrag van die koste wat u aangaan, indien u koste laer is as die maksimum voordeel. Byvoorbeeld, as jy 'n $ 6,000 aftrekbaar het op jou gesondheidsversekering en jy uiteindelik jouself sny en steke benodig wat $ 1500 kos, sal die toevallingsaanvulling jou slegs $ 1.500 vergoed (minus 'n klein aftrekbaar, indien die ongelukplan aftrekbaar is), selfs as die maksimum voordeel $ 5,000 is.
Toevallige Dood en Ontbinding
Die toevallige dooddeel van 'n AD & D-polis betaal 'n enkelbedragvoordeel aan die persoon wat jy as begunstigde aangewys het as jy in 'n ongeluk doodgemaak word. Daar kan 'n paar uitsluitings wees, byvoorbeeld as die ongeluk plaasgevind het terwyl iets onwettig gedoen het.
Die doodsvoordeel van 'n AD & D-beleid verskil van lewensversekering, aangesien die oorsaak van dood direk verband hou met 'n ongeluk vir die AD & D-beleid, maar 'n termynlewensbeleid sal 'n voordeel betaal of die dood weens 'n ongeluk, kanker, 'n hartaanval, of selfs iets soos Ebola. As u beide lewensversekering en AD & D versekering het en u in 'n ongeluk sterf, ontvang u begunstigde betalings van albei polisse.
Die afbrekende deel van 'n AD & D-polis betaal 'n enkelbedragvoordeel vir u as u 'n ongeluk sonder 'n ledemaat, deel van 'n ledemaat verlaat of u blind laat. Om 'n AD & D-beleid te lees is 'n taamlike taak, aangesien dit spesifieke dollarbedrae bevat vir die verlies van een been, twee bene, een voet, twee voete, een arm, twee arms, een oog, beide oë, ensovoorts.
Die enkelbedrag wat deur 'n AD & D-polis betaal word, kan gebruik word op enige manier wat u (of u begunstigde in geval van u dood) kies.
Tandheelkundige versekering
Tandheelkundige versekering word soms beskou as 'n soort aanvullende gesondheidsversekering. Dit betaal direk voordele aan u tandarts wanneer u tandheelkundige dienste behandel. Baie tandheelkundige planne is bestuursorgplanne en vereis dat u verskaffers wat in die netwerk met die plan is, gebruik. Ander dek buite-netwerk tandheelkundige sorg, maar u deel van die rekening sal hoër wees.
Soos met omvattende gesondheidsversekering, kan u aftrekkings, afbetalings of medeverzekering met 'n tandheelkundige plan hê. Daarbenewens het baie tandheelkundige planne maksimum jaarlikse voordeelperke. Byvoorbeeld, 'n tandheelkundige beleid kan meld dat voordele beperk is tot $ 2000 per jaar. In daardie geval stop die plan om te betaal sodra dit $ 2000 aan u tandheelkundige sorg betaal het. U sal verantwoordelik wees vir enige tandheelkundige rekeninge wat onbetaal is nadat u die maksimum jaarlikse uitbetalinglimiet van u polis bereik het.
Die bekostigbare versorgingswet het tandheelkundige dekking vir kinders as noodsaaklike gesondheidsvoordeel aangewys, maar tandheelkundige dekking vir volwassenes is nie mandaat nie. Sommige gesondheidsversekeringsmaatskappye sluit nou pediatriese tandheelkundige dekking in hul beleid in, terwyl ander lede lede afsonderlike pediatriese tandheelkundige dekking aankoop.
Visie Versekering
Visieversekering aanvul die visie voordele van 'n omvattende gesondheidsplan. Die meeste hoof-mediese gesondheidsversekeringsplanne betaal sorg vir die diagnose en behandeling van siektes van die oog, soos gloukoom of macula degenerasie, en vir beserings aan die oog. Die meeste gesondheidsversekeringsplanne sal egter nie vir roetinevisie-korreksie betaal nie.
Aanvullende visieversekering pak die slap hier op en help om vir glase, kontaklense te betaal, en die brekingseksamens moet hulle korrek voorskryf. Sommige visieversekeringsplanne help ook om te betaal vir visie-korrektiewe chirurgie soos LASIK .
Soos met tandheelkundige dekking, is pediatriese visie sorg 'n noodsaaklike gesondheidsvoordeel onder die bekostigbare sorgwet, maar die dekking vir volwassenes is nie.
Medigap
Medigap is 'n groep aanvullende gesondheidsplanne wat spesifiek ontwerp is vir diegene wat die Verenigde State van Amerika se Medicare Deel A en Medicare Deel B- versekering het. Mense wat nie Amerikaanse Medicare het nie, kan nie 'n Medigap-plan koop nie.
Medigap planne help Medicare begunstigdes betaal vir dinge soos deductibles , copays , muntversekering , en noodsorg tydens reis in die buiteland. Behalwe die buitelandse reis noodsorgvoordeel, is Medigap-voordele gekoppel aan die gebruik van jou Medicare-versekering. Medigap betaal sommige van die kostedividende bedrae verskuldig nadat Medicare sy deel van u mediese uitgawes betaal het. Byvoorbeeld, Medigap kan u aftrek betaal wanneer u in die hospitaal opgeneem word.
Caveat Emptor Met Aanvullende Gesondheidsversekering
Aanvullende gesondheidsversekering is nie 'n plaasvervanger vir omvattende gesondheidsversekering soos Obamacare nie , 'n groepsgesondheidsplan wat u deur u werkgewer, Medicare, Medicaid of Tricare kry. Dit is bedoel as 'n byvoeging tot 'n gereelde gesondheidsplan, nie as 'n plaasvervanger vir een nie.
Aanvullende gesondheidsversekering dek nie al die noodsaaklike gesondheidsvoordele nie, en dit word nie as minimum noodsaaklike dekking beskou nie. Dit sal nie voldoen aan die vereistes van die bekostigbare versorgingswet om gesondheidsversekering te hê nie en sal u nie help om die belastingstraf te vermy vir onversekerde toestande nie. dat hoewel die GOP-belastingrekening laat in 2017 ingestel is, die individuele mandaatboete uiteindelik herroep word, wat nie tot 2019 gebeur nie; mense wat in 2018 onversekerde is, sal steeds 'n boete moet betaal wanneer hulle hul belasting vroeg in 2019 indien, tensy hulle kwalifiseer vir 'n vrystelling ).
Sommige soorte gesondheidsversekering kan die belastingvoordele wat u geniet, beïnvloed deur 'n Gesondheidspaarrekening, tesame met 'n hoë aftrekbare gesondheidsplan. As u 'n HSA het, raadpleeg u belastingbeplanner voordat u enige ander tipe gesondheidsversekering koop, om seker te maak u verstaan die impak wat dit op u HSA kan hê. U kan meer hieroor lees in IRS-publikasie 969.
Bykomende gesondheidsplanne word nie so streng gereguleer as omvattende gesondheidsversekeringsplanne nie. Die verbruikersbeskerming wat by 'n aanvullende gesondheidsversekeringspolis ingesluit word, kan wissel afhangende van die aankoop van die polis deur u werk, of as individu. Baie aanvullende gesondheidsversekeringsplanne het nie dieselfde verbruikersbeskerming wat jy gewoond is aan omvattende gesondheidsversekering nie.
Byvoorbeeld, sommige tipes aanvullende gesondheidsversekering sluit bestaande toestande uit of wagperiodes voordat dekking vir voorafgaande toestande skop. Daar is gewoonlik jaarlikse of leeftyd maksimum uitbetalings, en hulle is geneig om baie laer te wees as die volle bedrag wat nodig is om behandel verskillende siektes of beserings (daarom is hierdie planne veronderstel om aanvullend te wees vir ander gesondheidsversekering, eerder as om 'n ander gesondheidsversekering te vervang). Die dekking kan nie hernieubaar gewaarborg word nie, wat beteken dat jy dalk nie jaar na jaar weer kan inskryf nie. Sekere tipes beleide kan dalk nie gewaarborg word nie , wat beteken dat die versekeraar kan weier om jou te verseker as jy dink jy stel te groot risiko.
Laastens kan versekeraars 'n groter wins op aanvullende gesondheidsversekering maak as wat hulle op omvattende gesondheidsversekering is. Baie van die omvattende gesondheidsplanne wat in die Verenigde State verkoop word, moet 80-85% van die geld wat hulle in premies versamel, spandeer op betaling vir gesondheidsorg- of gehalteversekeringsaktiwiteite, wat net 15-20% vir administratiewe koste, advertensies en winste verlaat. Aanvullende planne word nie op hierdie wyse gereguleer nie. Hulle kan 'n veel kleiner gedeelte van die geld wat as premies ingesluit word, betaal vir die betaling van voordele, wat 'n groter gedeelte vir agentkommissies, advertensies, administratiewe bokoste en winste verlaat.
> Bronne:
> Cornell Law School, Regsinligtinginstituut. 45 CFR 148.220, Uitgesonderde Voordele.
> Jost, Tim. Gesondheidsake. Implementering van Gesondheidshervorming: Uitgesonderde Voordele Finale Reël. 29 September 2014.