Verenigingsgesondheidsplanne (AHP's) bestaan al dekades, wat voortspruit uit die Wet op Arbeidsaftrede vir Pensioeninkomste (ERISA) van 1974, en grootliks onderworpe aan staatsregulering onder nuwe reëls wat in die vroeë 1980's ingestel is. Die Affordable Care Act (ACA) het nuwe regulasies opgestel om addisionele beskermings aan AHP-lede te bied.
Maar die Trump Administrasie wil die reëls vir AHP's ontspan, en daarom het hulle onlangs nuwe nuus gekry.
In Oktober 2017 het president Trump se uitvoerende bevel van die Gesondheidsorg-keuse en -kompetisie onder meer vereis dat nuwe regulasies gerig is op die uitbreiding van toegang tot AHP's vir klein ondernemings en selfstandige individue wat tans onderworpe is aan die ACA se klein groep- en individuele markregulasies .
En vroeg in Januarie 2018 het die Departement van Arbeid voorgestelde regulasies gepubliseer wat voortspruit uit die president se Oktober-bevel, wat 'n openbare kommentaarperiode van 60 dae oopmaak (jy kan hier kommentaar lewer).
In 'n neutedop: Hoe AHP's jou gesondheidsversekering kan verander
As u dekking het van 'n groot werkgewer, Medicaid, of Medicare, sal die voorgestelde nuwe reëls nie u dekking beïnvloed nie. As u dekking in die individuele of klein groepmarkte het, kan die voorgestelde regulasies u dekking beïnvloed, afhangende van waar u woon.
Die reëls is nog nie afgehandel nie, en dit is onduidelik hoeveel leeway state die nuwe reëls moet beperk as en wanneer hulle gefinaliseer word.
Maar uitgebreide toegang tot AHP's kan lei tot laer gesondheidsversekeringspremies vir klein groepe en selfstandige individue wat aansluit by verenigings wat AHP's aanbied. Met dié laer premies kan egter ooreenstemmende afname in voordele vir gesondheidsversekering kom. Die woorde "jy kry waarvoor jy betaal," is moeilik om te vermy.
Aan die ander kant kan individue en klein ondernemings wat nie by assosiasies aansluit nie en die dekking onder AHP'e verkry, hoër pryse in die komende jare, en / of 'n minder stabiele versekeringsmark, met minder versekeraars wat dekking bied. Dit sal voortspruit uit die feit dat AHP's waarskynlik ontwerp sal word om 'n beroep te doen op besighede met gesonder, jonger werknemers, wat 'n ouer, sieker mark vir die ACA-ooreenstemmende planne verlaat.
Diegene wat nie by AHP's aansluit nie, sal klein besighede en individue insluit wat verkies om hul sterker ACA-dekking te behou, en individue wat nie selfstandig is nie en dus nie in aanmerking kom om by 'n AHP aan te sluit nie, insluitende vroeë afgetredenes .
As jy tans werk vir 'n klein werkgewer wat nie gesondheidsdekking bied nie en jy jou dekking in die beurs kry, is jou subsidie vir premiesubsidies (premiebelastingkrediete) gebaseer op jou huishoudelike inkomste. Maar as u werkgewer 'n vereniging sou sluit en AHP-dekking bied wat voldoen aan die ACA se definisie van bekostigbare, sou u nie meer in aanmerking kom vir premiesubsidies nie.
Huidige regulasies: Reëls verskil afhangend van die grootte van die groep
Die titel van die voorgestelde regulasies, "Definisie van 'Werkgewer", onder Afdeling 3 (5) van die ERISA-Vereniging Gesondheidsplanne, "som die kern van die saak op: In wese, wat toegelaat word om saam te werk om 'n groot groep, werkgewer te vorm gesponsorde plan?
Dit is belangrik omdat die ACA ander groot en klein groepe reguleer. "Klein groep" beteken tot 50 werknemers in die meeste lande, maar tot 100 werknemers in Kalifornië, Colorado, New York en Vermont. En klein groepreëls onder die ACA (vir planne wat effektief is in Januarie 2014 of later) is oor die algemeen dieselfde as die reëls vir individuele markdekking: Die planne moet gewaarborg word, met premies wat slegs wissel op grond van ligging, werknemers se ouderdom ( binne 'n maksimum verhouding van 3: 1 vir ouer teenoor jonger werknemers), of die werknemer afhanklikes op die plan het, en tabakgebruik.
Faktore soos geslag, tipe bedryf, en die algemene gesondheid van die groep kan nie gebruik word om premies te bepaal nie.
En klein groepplanne wat sedert 2014 geïmplementeer is, moet die ACA se noodsaaklike gesondheidsvoordele dek, en pas by een van die ACA se metaalvlakke (brons, silwer, goud of platinum), wat 'n mate van aktuariële waarde is .
Sommige ACA-regulasies geld vir groot groepplanne en selfversekerde planne (wat veral gewild is by baie groot werkgewers), maar die regulasies is nie so streng nie. Premies vir groot groep- en selfversekerde planne is nie onderworpe aan dieselfde hersieningsproses wat van toepassing is op individuele en kleingroepplanne nie, kan wissel op grond van 'n groep se mediese eisgeskiedenis en moet nie voldoen aan die ouderdom van 3: 1 nie. verhouding wat van toepassing is op die kleingroepmark (dws premies vir ouer werknemers kan meer as drie keer die premies wees wat vir jonger werknemers betaal word). En groot groep- en selfversekerde planne hoef nie die ACA se noodsaaklike gesondheidsvoordele te dek nie.
Daarbenewens, terwyl baie van die ACA se vereistes nie van toepassing is op groot groep- en selfversekerde planne nie, is selfversekerde planne ook nie onderhewig aan staatsregulasies nie. In plaas daarvan word hulle onder die ERISA-riglyne gereguleer deur die federale regering. So jy kan dink aan die regulatoriese raamwerk as die strengste vir individuele en klein groepplanne, die minste streng vir selfversekerde planne, en iewers in die middel vir groot groepe wat die dekking van 'n versekeringsmaatskappy koop eerder as selfversekeringswerk, aangesien die Versekeringsmaatskappye wat die planne verkoop, is onderhewig aan staatsregulasies, al is dit met ontspanne reëls onder die ACA in vergelyking met individuele en klein groepplanne. In die algemeen, hoe groter 'n organisasie is, hoe groter is dit dat hulle selfverseker moet word.
Voorgestelde AHP-riglyne sal die reëls verslap
Volgens huidige reëls word AHP's toegelaat om groot groepe of selfversekerde planne aan hul lede te bied, maar die reëls is redelik streng: Die werkgewers moet saamwerk vir 'n ander doel as om net 'n AHP te skep (dit word 'n gemeenskaplike naam genoem van belang ", wat gewoonlik beteken dat hulle in dieselfde bedryf moet wees), hulle moet beheer oor die AHP hê, en die lidwerkgewers moet meer as een werknemer hê (maw hulle kan nie eenmansake met geen werknemers wees nie).
Die voorgestelde regulasies sal daardie reëls verslap. As dit gefinaliseer word soos voorgestel, sal die nuwe reëls werkgewers toelaat om saam te werk om 'n AHP te skep gebaseer op gedeelde bedryf OF gedeelde geografiese gebied, wat 'n staat of 'n meer gelokaliseerde streek kan wees, soos 'n land of 'n metropolitaanse gebied. dat sommige metropolitaanse gebiede oor meer as een staat strek). So 'n paar klein motor-herstel winkels in verskillende gebiede kan saamwerk om 'n AHP te skep, of 'n paar klein onverwante besighede wat almal in dieselfde stad of staat geleë is, kan bymekaar kom om 'n AHP te skep.
Terwyl die groep meganika die huidige definisie van 'n vereniging sal pas wat saam met 'n gemeenskaplike belang kan aansluit, sal die nuwe reëls werkgewers toelaat om 'n vereniging te vorm alhoewel geografiese ligging hul enigste gemeenskaplike belang is.
Die voorgestelde regulasies sal egter steeds vereis dat verenigings "ware organisasies is met die organisatoriese struktuur wat nodig is om in die belang van deelnemende werkgewers op te tree." Die vereniging sal verordeninge en bestuur moet hê en toesig gehou word deur die besighede wat sy lidmaatskap uitmaak. Dus, terwyl 'n groep werkgewers kan saamwerk met die algemene doel om 'n groot groep of selfversekerde gesondheidsversekering te verkry (en dus die ACA se individuele en klein groep regulasies vermy), moet hulle 'n bonafide-vereniging skep om dit te doen.
Volgens huidige reëls kan selfstandige individue met geen werknemers nie by AHP's aansluit om ERISA-gereguleerde gesondheidsdekking te verkry nie (in teenstelling met ACA-ooreenstemmende individuele markdekking). Maar die voorgestelde regulasies sal die reël verslap, sodat werkende eienaars by AHP's kan aansluit solank hulle nie in aanmerking kom vir gesubsidieerde gesondheidsversekering uit 'n ander werkgewer-geborgde plan nie, werk minstens 120 uur per maand en verdien genoeg van hulself. -De werkloosheid om die koste van die dekking wat deur die AHP aangebied word, te dek.
Watter soort dekking sal AHP's bied?
As die voorgestelde reël gefinaliseer word, kan nuwe AHP's binnekort verskyn, en daar sal waarskynlik 'n wye verskeidenheid wees in terme van die kwaliteit van die dekking wat hulle bied. Maar oor die algemeen is die hele punt van die uitbreiding van AHP's om die koste van gesondheidsdekking te verlaag. En aangesien die voorgestelde regulasies niks doen om die koste van gesondheidsorg (wat die koste van gesondheidsversekering dryf) te verlaag nie, is die enigste manier om laer premies te kry, om hoeke te sny in terme van die voordele wat aangebied word, of om te kureer 'n lidmaatskap wat gesonder is as die gemiddelde.
Die voorgestelde reëls sal voorkom dat AHP's direk diskrimineer op grond van gesondheidstatus, sodat hulle nie 'n besigheid of werknemer van lidmaatskap in die vereniging (en dus AHP-dekking) op grond van mediese geskiedenis kan verwerp nie. AHP's sal egter beduidende breedtegraad hê om hul dekking te ontwerp op 'n manier wat nie aantreklik is vir mense met ernstige voorafgaande toestande nie. Versekeraars het dit alreeds alreeds gedoen voordat die ACA byvoorbeeld gesondheidsplanne gehad het wat slegs generiese medisyne behandel het, of dit het glad nie geestesgesondheid dekking gebied nie.
Die ACA het 'n einde gemaak aan die praktyke en alle individuele en klein groep gesondheidsversekeringspolisse wat sedert Januarie 2014 effektief was, moes aan die minimum dekkingstandaarde voldoen. Maar baie van die ACA se reëls geld nie vir groot groep- en selfversekerde planne nie. Daarom is die idee om toegang tot AHP's uit te brei, 'n beroep op klein ondernemings met gesonde werknemers.
Die Amerikaanse Akademie van Aktuarisse en die Nasionale Vereniging van Versekeringskommissarisse het in 2017 kommer uitgespreek (toe AHP-uitbreiding deur wetgewers oorweeg word) oor die uitwerking van uitgebreide AHP's op die individuele en klein groepmarkte. Beide organisasies het opgemerk dat nuwe en uitgebreide AHP's kan lei tot ongunstige seleksie in die staatsreguleerde (dws nie-AHP) individuele en klein groep markte, aangesien AHPs hul planne kan ontwerp om 'n beroep op klein ondernemings (en selfstandige individue) met gesonder , jonger werknemers, wat 'n ouer, sieker bevolking in die staatsreguleerde, ACA-ooreenstemmende individuele en klein groepmarkte verlaat.
Die AAA en die NAIC het ook albei daarop gewys dat AHP's van verlore dekades dikwels insolvensie gekonfronteer het, 'n probleem wat weer kan ontstaan. En aangesien hierdie planne nie deur staatsversekeringskommissarisse gereguleer word nie, sal lede min hulpbronne hê as hul AHP nie hul eise kon betaal nie.
> Bronne:
> Amerikaanse Akademie van Aktuarisse. Brief aan wetgewers rakende die uitbreiding van assosiasie gesondheidsplanne . 8 Maart 2017.
> Sentrums vir Medicare en Medicaid Services, Sentrum vir Verbruikersinligting en Versekering. Markgradering Hervormings; Staatspesifieke Gradering Variasies.
> Departement van Arbeid, Werknemervoordele Sekuriteitsadministrasie. Definisie van "Werkgewer" ingevolge Artikel 3 (5) van ERISA-Vereniging Gesondheidsplanne. Gepubliseer in die Federale Register 4 Januarie 2018.
> Keith, Katie. Gesondheidsake. Die Vereniging Gesondheidsplan Voorgestelde Reglement: Wat Dit Sê En Wat Dit Sou Doen. 5 Januarie 2018.
> Nasionale Vereniging van Versekeringskommissarisse. Brief aan wetgewers rakende die uitbreiding van assosiasie gesondheidsplanne . 28 Februarie 2017.