Regulasies is bedoel om versekeringsmarkte te stabiliseer
Bekommernisse oor die stabiliteit van die individuele gesondheidsversekeringsmark (beide op en buitelandse valuta) het al 'n geruime tyd gewerp. Verskeie versekeraars het die uitruilings of die hele individuele mark aan die einde van 2016 verlaat, en premiepremies het in 2017 met gemiddeld 25 persent toegeneem ( subsidies in die uitruil het gegroei om die meeste premieverhogings vir subsidie-in aanmerking komende mense te vergoed wat dekking in die beurs koop, so om duidelik te wees, het premies nie met gemiddeld 25 persent gestyg vir die meeste mense wat hul planne in die beurs koop nie.
Om die probleme rondom markstabiliteit aan te spreek, het die Departement van Gesondheid en Menslike Dienste 'n reeks hervormings voorgestel in die middel van Februarie, 'n paar dae nadat die HHS-sekretaris, Tom Price, deur die Senaat bevestig is.
Die kennisgewing van voorgestelde reëling handel oor die markstabilisering vir die individuele en klein groepmarkte. Oor die algemeen is klein groepmarkte redelik stabiel. Maar die individuele markte in sommige state was teen die einde van 2016 op die rand van ineenstorting en Humana het op 14 Februarie aangekondig dat hulle die einde van 2017 die individuele gesondheidsversekeringsmark volledig sou verlaat (hulle bied tans individuele planne in 11 lande ).
Op 13 April het HHS hul markstabiliseringsregulasies gefinaliseer, meestal soos voorgestel. Sommige belanghebbendes het die regulasies geprys as 'n goeie stap om die individuele versekeringsmark te stabiliseer, maar ander het gesê dat sommige van die nuwe reëls eintlik verdere destabilisering van die mark sal veroorsaak.
Dit is belangrik om daarop te let dat, aangesien versekeraars hul tariewe en planne vir 2018 skep, herhaaldelik daarop let dat twee van die belangrikste faktore wat bydra tot die destabilisering van die mark, die handhawing van die ACA se individuele mandaat is en die gebrek aan sekerheid ten opsigte van voortgesette befondsing vir kostedividende subsidies .
Nie een van hierdie kwessies word aangespreek deur die markstabiliseringsregulasies nie, en die Trump Administrasie se optrede het bygedra tot beduidende markdestabilisering in beide gebiede.
Hoe sal die markstabilisasiereëls jou gesondheidsversekering beïnvloed?
Mense wat hul gesondheidsversekering van 'n groot werkgewer kry (in die meeste state, dit beteken 50+ werknemers ), Medicaid , of Medicare sal nie geraak word deur die veranderinge wat HHS gefinaliseer het nie. Die veranderinge is meestal van toepassing op die individuele mark, wat sowat 7 persent van die Amerikaanse bevolking verteenwoordig, hoewel mense wat vir klein werkgewers werk, hoër kostes in die sak kan sien, en moontlik laer premies.
1. Vir mense wat hul eie gesondheidsversekering koop, sal oop inskrywing vir 2018 korter wees as in vorige jare.
Voor die markstabiliseringsreël is die openingsinskrywingsperiode van 2018 beplan om dieselfde skedule te volg wat vir 206 en 2017 gebruik is (1 November tot 31 Januarie). Maar vir die dekking van 2019 was die plan om 'n korter oop inskrywingsperiode te begin, met ingang van 1 November en tot 15 Desember. HHS het eerder besluit om na die korter oop inskrywingsperiode een jaar vroeg oor te skakel en dit in die herfs van 2017 te gebruik (vir dekking effektief in 2018), in plaas van om te wag tot die herfs van 2018.
So sal mense wat hul eie gesondheidsversekering koop (dit wil sê nie van 'n werkgewer of van 'n regeringsprogram soos Medicare of Medicaid nie) 'n korter venster hê om 'n plan vir 2018 te kies. Dit sal begin 1 November 2017, en eindig op 15 Desember 2017.
Dit beteken dat geen plan veranderinge na die eerste van die jaar plaasvind nie, dus sal daar nie meer 'n geleentheid wees om planne in Januarie te verander as jou premieverandering jou vang nie. Dit sal veral belangrik wees om aandag te skenk aan enige premie- en beplanningsaanmeldings wat u in Oktober / November van u versekeringsmaatskappy of die uitruil ontvang, en planne verander voor 15 Desember.
Daarna sal beplanning verander en nuwe inskrywings sal slegs moontlik wees as u 'n kwalifiserende gebeurtenis het .
Dit sal niks verander oor die huidige oop inskrywingsvensters vir werkgewergeborgde gesondheidsversekering of Medicare nie.
2. Mense wat in ruilplanne buite die oop inskrywing inskryf, moet bewys lewer van 'n kwalifiserende gebeurtenis, en in sommige gevalle sal die toelating tot spesiale inskrywingsperiodes beperk word.
Die ACA en die daaropvolgende regulasies laat mense met 'n verskeidenheid kwalifiserende geleenthede toe om in dekking in te skryf deur middel van die uitruil (en in die meeste gevalle ook buite die uitruilings ), ongeag die tyd van die jaar.
Dit maak sin, en dit is hoe werkversekerde versekering ook werk. As 'n persoon haar werk beëindig en in Junie 'n werkgewergeborgde gesondheidsversekeringspolis verloor, kan sy nie verwag word om te wag tot Januarie om nuwe dekking te hê nie. En as 'n baba in April gebore word, sal dit nie sin maak om die gesin te dwing om te wag tot oop inskrywing om dekking vir die baba te kry nie.
So 'n kwalifiserende gebeurtenis lei tot 'n spesiale inskrywingstydperk (SEP), waartydens die aansoeker 60 dae het om 'n nuwe plan in te teken. Maar daar was aansienlike omstredenheid rondom SEP's. Daar is kommer dat mense dalk die stelsel kan speel deur voor te gee dat hulle 'n kwalifiserende gebeurtenis het wanneer hulle hulself in mediese sorg benodig. Versekeraars het opgemerk dat die gemiddelde eisekoste hoër is vir mense wat gedurende SEP's inskryf, teenoor mense wat inskryf tydens oop inskrywing.
Maar aan die ander kant van die munt het verbruikersadvokate daarop gewys dat baie min SEP-in aanmerking komende mense eintlik in die dekking inskryf, en die bewys van 'n kwalifiserende gebeurtenis kan die gesonde enrollees van die voltooiing van die proses afskrik. Dit was duidelik tot 'n mate in die nasleep van die versterkte SEP-kwalifikasieverifikasie wat HealthCare.gov in 2016 geïmplementeer het.
Onder aansoekers ouderdom 55-64, 73 persent het bewys van 'n kwalifiserende gebeurtenis. Maar onder aansoekers tussen 18 en 24 jaar het net 55 persent bewys van 'n kwalifiserende gebeurtenis gelewer. Dit lei tot 'n poel versekerdes met 'n hoër gemiddelde ouderdom, wat verband hou met verhoogde gesondheidsorgkoste.
Die Obama-administrasie HHS het 'n vlieënierprogram geskeduleer, wat in die somer van 2017 begin het, waaronder 50 persent van HealthCare.gov-aansoekers (willekeurig gekies) bewys moet lewer van 'n kwalifiserende gebeurtenis voordat hul aansoek voltooi kan word.
Maar die nuwe HHS-regulasie verander dit tot 100 persent. Vanaf Junie 2017 moet alle HealthCare.gov-rolspelers wat buite die inskrywing registreer, bewys lewer van 'n kwalifiserende gebeurtenis voordat hulle aansoek verwerk kan word.
Daarbenewens verminder die nuwe reëls in sommige omstandighede toegang tot SEP's:
- Huwelik sal slegs beskou word as 'n kwalifiserende gebeurtenis as minstens een vennoot reeds 'n minimum noodsaaklike dekking gehad het (of buite die VSA of in 'n Amerikaanse gebied voor die huwelik gewoon het).
- Wanneer 'n persoon wat reeds in 'n plan ingeskryf is, 'n baba het of 'n kind aanneem, is die ouer beperk om die kind by te voeg tot die bestaande plan, of die kind alleen op enige beskikbare plan in te skryf (indien die kind om een of ander rede nie kan wees nie By die plan kan die ouer saam met die kind in 'n ander plan op dieselfde metaalvlak inskryf. 'N Persoon wat onversekerd is en 'n baba het of 'n kind aanneem, is steeds in staat om, saam met die kind, in enige beskikbare plan in te skryf. Maar 'n persoon wat reeds dekking het, mag nie die byvoeging van 'n afhanklike gebruik as 'n geleentheid om sy of haar bestaande dekking na 'n nuwe plan oor te skakel nie.
- Mense wat die dekking vir premievermindering op 'n sekere punt gedurende die jaar verloor, sal hul agterstallige premies moet betaal voordat hulle kan herregistreer tydens 'n SEP of gereelde oop inskrywing-in 'n plan van dieselfde versekeraar (of 'n ander versekeraar onder dieselfde ouer maatskappy). Hulle sal oor die algemeen nie agterstallige premies vir hoogstens drie maande se dekking verskuldig wees nie, aangesien hulle nie vir premies is nie, sodra 'n plan beëindig word vir die nie-betaling van premies. As mense in hierdie situasie weer inskryf, kan die versekeraar hul nuwe premiebetalings aan hul saldo in die verlede betaal.
3. Vanaf 2018 sal daar meer ruimte wees vir die persentasie koste wat gesondheidsplanne moet dek. Dit kan lei tot effens laer premies, maar hoër aftrekkings en copays. Dit kan ook kleiner premiesubsidies in die ruil beteken.
Onder die ACA moet alle nuwe individuele en klein groep gesondheidsplanne in een van vier metaalvlakke pas: brons, silwer, goud of platinum (katastrofiese planne is ook beskikbaar vir sommige enrolle). 'N Plan se metaalvlak word bepaal deur die aktuariële waarde (AV), wat 'n maatstaf is van die persentasie gesondheidsorgkoste wat die gesondheidsplan sal betaal, gemiddeld oor 'n hele standaardbevolking. Bronsplanne het 'n AV van 60%, silwerplanne het 'n AV van 70%, goudplanne het 'n AV van 80% en platinumplanne het 'n AV van 90%.
Maar dit sal uitdagend wees vir gesondheidsversekeringsmaatskappye om planne te ontwerp wat die getalle presies getref het (voor ACA, daar was geen gestandaardiseerde AV-vereistes nie, dus het versekeraars nie gehad om bekommerd te wees oor die slaan van 'n spesifieke AV-teiken nie). So gesondheidsplanne mag 'n AV-reeks gebruik, eerder as 'n presiese persentasie. Tans is die reeks +/- 2. So 'n silwerplan kan 'n AV wat wissel van 68 tot 72 persent (bronsplanne het hul eie de minimus-reeks, tans op -2 / + 5).
Onder die nuwe HHS-regulasies, wat in 2018 begin, is die toegelate reeks -4 / + 2, wat beteken dat 'n silwerplan 'n AV kan hê tussen 66 en 72 persent (vir bronsplanne, die toegelate reeks is -4 / 5).
So vir die planne wat hulle ontwikkel vir die dekking van 2018, word versekeringsmaatskappye toegelaat om buite- sakkoste ( aftrekkings , copays , muntversekering ) te verhoog, omdat hulle nie soveel as 'n persentasie van die totale gemiddelde koste hoef te dek nie. Dit beteken premies kan effens afneem, maar die bedrag wat mense moet betaal wanneer hulle gesondheidsorg benodig, sal toeneem (let daarop dat premie dalings relatief is tot wat hulle van hierdie verandering afwesig sou wees; algehele premies gaan nog in 2018 styg, waarskynlik nogal skerp as gevolg van die ander mark onsekerhede wat bestaan, insluitende die gebrek aan duidelikheid oor die vraag of kostedividende subsidies steeds befonds sal word).
Dit beteken ook dat premiesubsidies effens kleiner kan wees as wat dit sonder hierdie verandering sou gewees het, aangesien dit gebaseer is op die koste van die laagste koste-silwerplan (die maatstafplan) in elke gebied. As die tweede laagste koste-silwerplan een is wat 'n AV van 66 persent het, sal dit laer as ander silwerplanne met AV van 68 persent of hoër wees. En 'n laer prys maatstaf plan vertaal na kleiner subsidies.
4. Versekeraars word toegelaat om nuwe premies toe te pas op agterstallige bedrae.
Ingevolge vorige reëls, indien 'n plan beëindig is vir die nie-betaling van premies, kan die individu weer by dieselfde plan inskryf tydens oop inskrywing, of gedurende 'n spesiale inskrywingsperiode, sonder nadelige gevolge. Premierekeninge sal begin met die nuwe effektiewe datum, en die versekeringsmaatskappy mag nie van die vorige plan verwag om die premies te betaal nie.
Die nuwe regulasies gee versekeringsmaatskappye meer leemte om agterstallige premies te versamel indien die persoon kies om weer in 'n plan van dieselfde versekeraar in te skryf wat vooraf bedek het vir die nie-betaling van premies (of versekeraar wat deel is van dieselfde beheerde groep, of ouer maatskappy). Premies betaal vir die nuwe plan kan toegepas word op die agterstallige premies van die voorafgaande 12 maande en versekeraars word toegelaat om te weier om die nuwe polis te aktiveer totdat die agterstallige premies van die vorige jaar opbetaal is.
'N Persoon se agterstallige premies sal oor die algemeen net vir een tot drie maande dekking wees, aangesien agterstallige premies nie voortduur nie nadat 'n plan beëindig is vir die nie-betaling van premies.
Mense kan om hierdie verandering kom deur in 'n plan van 'n ander versekeraar in te skryf, maar in sommige lande is daar net een versekeraar wat planne in die uitruil bied. In daardie lande kan enigeen wie se dekking gestaak word vir nie-betaling van premies potensieel onderhewig wees aan terugbetaalpremies voordat hulle toegelaat word om in 'n nuwe plan in te skryf.
> Bronne:
> ACAsignups.net. Gemiddelde Ongekubsidieerde Individuele Markkoersverhogings, 2017. Gefinaliseer 27 Oktober 2016.
> Departement van Gesondheid en Menslike Dienste, Pasiëntbeskerming en Bekostigbare Sorgwet; Markstabilisasie . 15 Februarie 2017.
> Departement van Gesondheid en Menslike Dienste, Pasiëntbeskerming en Bekostigbare Sorgwet; Markstabilisasie, Finale Reël. 13 April 2017.
> Humana. Humana > Voortgaan om te bou na beproefde strategie na beëindiging van samesmelting met Aetna; Verskaf 2017 Finansiële Voorligting; Kondig Kapitaal Deployment Plans. 14 Februarie 2017.
> Kaiser Familie Stigting. Gesondheidsversekeringsdekking van die totale bevolking, 2015.