Hoë koste van sorg vereis 'n ingeligte koopstrategie
Afhanklike gehalte gesondheidsorg vir die gemiddelde Amerikaner is taai genoeg sonder die bykomende uitdaging van 'n chroniese siekte. Waarskynlik, vir mense met MIV, is die uitdagings groter, gegewe die hoë koste van MIV-dwelms, die behoefte aan optimale behandeling , en die vraag na deurlopende, lewenslange mediese behandeling en sorg.
Oorweeg byvoorbeeld dat die gemiddelde, individuele lewenslange koste van MIV goed is oor $ 400,000 - en dit vir persone wat vroeg begin met behandeling en die siektes wat verband hou met later stadium (of onbehandelde) siekte grootliks vermy.
Voeg hierby die koste van MIV-terapie, wat 'n gemiddelde prys van meer as $ 2,000 per maand dra, en die struikelblokke groei selfs duideliker. Selfs met voorskrifmedikasie-dekking bly baie van hierdie medisyne onbetaalbaar weens die "negatiewe tier" -praktyke waardeur versekeraars oral van 20 persent tot 50 persent versekeringsbetaling vir elke medisynevoorskrif kan eis.
Dit beteken dat iemand met 'n "lae" 20 persent-versekeringsvoordeel maklik tussen $ 440 tot $ 480 per maand kan betaal om Triumeq , 'n ander standaard, eenpil -opsie te kry. En dit neem nie eers rekening met die koste van aftrekbare en ander uitgawes buite die sak wat tot duisende dollars kan bydra voordat jou voordele selfs skop nie.
Die vooruitsigte kan egter veral wees, veral vir middelinkomste-verdieners wat nie bybetalings kan bekostig nie, en ook nie toegang tot voordele wat laer inkomstegroepe bied nie. Daar is middels.
Sommige mag jou vereis om jou huidige versekeringsstrategie aan te pas, terwyl ander jou toegang tot hulpprogramme kan gee wat jy andersins ongekwalifiseerd sou kon dink.
Vir diegene wat op soek is na verligting, is hier 4 eenvoudige maniere om die hoë koste van MIV-behandeling en sorg te verminder.
1. Begin deur jou in aanmerking te kom vir hulp
'N Gewilde wanopvatting is dat MIV-hulpprogramme slegs bedoel is om die laagste inkomste Amerikaners te help.
En hoewel dit waar is dat baie federale en staatsbeheerde programme toegang beperk tot diegene wat by of onder die federaal voorgeskrewe armoede leef, is dit nie altyd die geval nie.
Gegewe die hoë koste van MIV-behandeling en -versorging, is 'n verrassende aantal voordele beskikbaar vir individue wie se jaarlikse inkomste sowat $ 65,000 is, of families met 'n jaarlikse inkomste van sowat $ 80,000. Dit is omdat voordele tipies verskaf word aan diegene wie se aangepaste aangepaste bruto inkomste laer is as 200 persent tot 500 persent van die federale armoede vlak (of FPL).
Om te verduidelik, is die gewysigde jaarlikse bruto inkomste (of MAGI) nie die totale bedrag geld wat jy en jou gade in die loop van 'n jaar maak nie. Dit is eerder die aangepaste bruto inkomste (AGI) wat op u jaarlikse belastingopgawe gevind is (lyn 37 op die 1040, lyn 21 op die 1040A en lyn 4 op die 1040EZ) plus die volgende byvoegings:
- Nie-belasbare maatskaplike sekerheidsvoordele (lyn 20a min van lyn 20b op 1040)
- Belastingvrye rente (lyn 8b op die 1040)
- Uitsluit (reël 45 en 50 van IRS vorm 2555)
Met hierdie syfers in die hand kan jy jou MAGI bereken en bepaal of dit onder die FPL-drempel val wat voorgeskryf word deur 'n bepaalde federale, staats- of privaat gefinansierde program.
Vermenigvuldig jou MAGI volgens die voorgeskrewe drempel (bv. Minder as 300 persent van FPL) om te sien of jy kwalifiseer.
Die federale armoede vlak (FPL) is intussen 'n maatreël wat deur die Amerikaanse Departement van Gesondheid en Menslike Dienste (DHHS) uitgereik is om vas te stel of 'n individu of familie in aanmerking kom vir federale hulpprogramme soos Medicaid . In 2016 stel die DHHS die volgende FPL riglyne vir individue en gesinne in:
- $ 11,880 vir individue
- $ 16,020 vir 'n gesin van 2
- $ 20,160 vir 'n gesin van 3
- $ 24,300 vir 'n gesin van 4
- $ 28,440 vir 'n gesin van 5
- $ 32,580 vir 'n gesin van 6
- $ 36,730 vir 'n gesin van 7
- $ 40,890 vir 'n gesin van 8
(Die FPL vir beide Alaska en Hawaii is effens hoër.)
Deur hierdie riglyne te gebruik, sal 'n persoon wie se MAGI minder as 138 persent van FPL is, in aanmerking kom vir Medicaid gebaseer op inkomste alleen. Net so kan hulp beskikbaar wees vir dié wie se MAGI so laag is as 200 persent of so hoog as 500 persent van FPL. Dit is 'n aansienlike span wat voordele kan bied aan selfs hoër inkomste-gesinne wat met MIV leef.
Hoe hoog vra jy?
In moeilike dollar terme kan 'n selfstandige egpaar in Massachusetts saam met 'n jaarlikse bruto inkomste van $ 90,000 en privaat gesondheidsversekering moontlik 'n MAGI van ongeveer $ 76,000 hê. In Massachusetts is toegang tot die staatsbeheerde MIV-dwelmhulpprogram (HDAP) oop vir paartjies met 'n MAGI van minder as 500 persent van FPL (of $ 80,100 in 2016). Binne hierdie berekeninge sal hierdie paartjie in aanmerking kom vir HDAP.
Daarteenoor sal dieselfde paartjie nie in Texas in aanmerking kom nie, aangesien die staat se geskiktheidsdrempel op 200 persent van FPL (of $ 32.040 in 2016) gestel word. 'N Aantal privaat gefinansierde programme ( sien hieronder ) kan egter diegene in hoër inkomstegroepe beskikbaar wees.
2. Neem 'n strategiese benadering wanneer u 'n versekeringsplan kies
Om uit te vind watter beleid die beste vir jou en jou gesin is, is dikwels om 'n swak puzzel saam te voeg. As jy 'n MIV-persoon is, sal jy tipies jou jaarlikse premie plus jou jaarlikse aftrekbare bedrag plus jou jaarlikse medikasiekoste koste bereken om jou algemene gesondheidsorguitgawes te skat. 'N Eenvoudige genoeg vergelyking, dit wil voorkom.
Of is dit?
Gegewe die hoë koste van MIV-dwelms, is dit nie ongewoon om jouself meer of minder dieselfde maandelikse koste te betaal nie, ongeag of jy 'n hoë premie / lae aftrekbare / lae mede-betaalbeleid of 'n lae premie / hoë aftrekbaar / hoë mede-betaalbeleid.
Dit is omdat MIV-middels byna altyd op 'n goedkoop "spesialiteit" -dwelm-vlak geplaas word as jy 'n laekoste-beleid het. En selfs al is dit nie, sal jou jaarlikse aftrekbaar hoogstens so hoog gestel word dat jy uiteindelik 'n fortuin sal bestee voordat jy selfs toegang tot enige voordele kan kry.
Maar dit is nie altyd die geval nie. Hier is 'n paar eenvoudige wenke vir die keuse van die regte versekeringspolis as jy 'n persoon met MIV is:
- Moenie hoë dwelmversekeringspolisse vermy nie. Dikwels word ons so gefiksieer om medikasie koste te verminder dat ons outomaties beleid wat medikasie-koersversekeringspryse van enige plek van 20 persent tot 50 persent verlaat, outomaties weglaat. En dit kan 'n fout wees. In plaas daarvan, onthou om altyd te kyk vir die out-of-pocket maksimum wat op 'n beleid gelys word. In sommige gevalle kan die plafon so laag gestel word (bv. $ 2.000 familie / $ 1.000 individueel) wat u binne 'n maand of twee begin om u jaarlikse limiet te bereik. Na daardie punt sal 100 persent van alle gesondheidsorgkoste gedek word deur u versekeringsmaatskappy, insluitend alle dwelms, laboratoriumtoetse, dokterbesoeke en selfs binnepligdienste.
- Kyk of daar 'n dwelm aftrekbaar is. Terwyl die meeste van ons verstaan wat 'n aftrekbaar is, kan sommige dalk nie bewus wees dat daar soms twee aftrekbaarhede in 'n enkele beleid is nie: een spesifiek vir voorskrifmedisyne en 'n ander vir alle ander mediese uitgawes. In sulke gevalle sal die dwelm aftrekbaar altyd 'n fraksie van die algehele aftrekbaar wees, wat beteken dat u al u dwelmvoordele baie vroeër as met 'n enkele aftrekbare produk kan gebruik. Dit is veral handig as u MIV-medikasie gelys word op laer pryse dwelms.
- Kyk na die medisyne formularium vir moontlike besparings. Dwelmvorms word jaarliks deur versekeringsmaatskappye uitgereik om vas te stel watter vlak 'n spesifieke dwelm val . En dit kan aansienlik wissel van versekeraar na die volgende. In sommige gevalle kan 'n kombinasiepil op 'n hoër vlak gelys word, terwyl die komponentmedisyne op 'n baie minder duur vlak gelys word. Dit kan jou spaargeld bekostig as die twee medisyne byvoorbeeld minder kos as die enkelpil-opsie, veral as die kombinasiemiddel mede-versekering vereis en die enkelpille net bybetaling vereis. In byna alle gevalle is mede-betaling die goedkoper opsie wanneer dit kom by MIV-dwelmkoste.
- Oorweeg privaat versekering oor werkgewer-gebaseerde dekking. Gewone wysheid sou dikteer dat werkgewer-gebaseerde ("groep") gesondheidsversekering altyd die beter keuse is, wat met maatskappy subsidies beduidende maandelikse premies onderskat. En hoewel dit waar is dat die gemiddelde werknemerpremie op 'n groepplan 143 persent minder is as dié van 'n individuele plan, verlaag laer premiekoste dikwels na hoër algehele besteding, veral vir mense met MIV. Doen die wiskunde voordat u aan enige beleid verbind en oorweeg om uit te kies of 'n groepplan nie u individuele behoeftes en begroting aanspreek nie.
3. Maak die beste gebruik van ADAP-voordele
Die VIGS-dwelmhulpprogram (ADAP) is lank reeds beskou as die eerste-lyn hulpbron vir MIV-medikasie vir lae-tot-middel-inheemse Amerikaners. Sedert sy ontstaan in 1987 het die omvang van die program aansienlik uitgebrei, met sommige lande wat nou mediese sorg, laboratoriumtoetse, versekeringsbystand en selfs MIV-voorkomende terapie in hul voordele-skedule integreer.
Soos met ander federale befondsde programme, is die geskiktheid hoofsaaklik op inkomste gebaseer, waarvan die drempels aansienlik van staat tot staat kan wissel. Bewys van verblyf en dokumentasie van MIV-status word vereis.
Terwyl die meeste state die toelaatbaarheid van Amerikaanse burgers en slegs gedokumenteerde inwoners beperk, het sommige soos Massachusetts en New Mexico nou ook ADAP-hulp aan ongedokumenteerde immigrante uitgebrei.
Intussen beperk ses Amerikaanse state voordele aan individue of gesinne wat persoonlike netto bates onder 'n spesifieke drempel val, wat wissel van minder as $ 25,000 in New York tot minder as $ 4,500 in Georgië.
Die huidige ADAP-inkomstegelddrempels word soos volg uiteengesit:
- Minder as 200% van FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- Minder as 250% van FPL: Alabama
- Minder as 300% van FPL: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, Noord-Carolina, Ohio, Suid-Carolina, Suid-Dakota, Wisconsin
- Minder as 400% van FPL: Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Noord-Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, Wes-Virginia
- Minder as 431% van FPL: Montana
- Minder as 435% van FPL: New York
- Minder as 450% van FPL: Michigan
- Minder as 500% van FPL: Kalifornië, Distrik van Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Gebaseer op jaarlikse inkomste: Delaware (minder as $ 50,000), Wisconsin (verskil per land)
ADAP word tipies beskou as 'n betaler van die laaste uitweg, wat beteken dat, tensy jy kwalifiseer vir Medicaid of Medicare, moet jy in een of ander vorm van privaat of werkversekeringsversekering inskryf. ('N Handjievol lande bied gesubsidieerde dekking vir diegene wat nie kan betaal nie en / of vir Medicaid nie beskikbaar is nie.)
Voordat u uself verbind tot enige versekeringsproduk, kontak u staats ADAP verskaffer om te sien of u kwalifiseer vir hulp. Op grond van die tipes voordele wat jy kan kry, kan jy dan die versekeringsdekking kies wat geskik is vir jou individuele behoeftes.
As die koste van medikasie byvoorbeeld jou grootste onkoste is en jy nie enige ander groot jaarlikse gesondheidsuitgawes voorsien nie, kan jy kies vir 'n versekeringsproduk met 'n lae maandelikse premie en 'n hoër aftrekbare en buite- sak maksimum. Op hierdie manier hoef jy slegs vir jou twee keerlikse bloedtoetse en dokterbesoeke te betaal, niks anders nie.
Aan die ander kant, as jy ander mede-bestaande toestande het of hoë mediese uitgawes vir die jaar voorsien, moet jy dalk 'n beleid hê wat 'n laer aftrekbare of uit-sak-maksimum bied. In hierdie geval kan ADAP die hoë koste van behandeling aansienlik verreken en kan selfs in sommige gevalle toegang gee tot medisyne wat gebruik word om MIV-verwante siektes te behandel.
Die basis hiervan is: werk saam met jou ADAP verteenwoordiger en gee hom of haar soveel besonderhede oor jou beleidsvoordele en huidige geneesmiddelterapie. Op hierdie manier kan u 'n volledig ingeligte besluit neem wat u individuele begroting en persoonlike gesondheidsorgbehoeftes aanspreek.
4. Neem volle voordeel van die vervaardiger dwelmhulp
Wanneer dit kom by die vermindering van die uitgawe van MIV-dwelms, is ons geneig om feitlik heeltemal op federale / staatsprogramme te fokus en vergeet dat bystand beskikbaar is by feitlik elke groot MIV-dwelmvervaardiger. Dit word tipies aangebied as versekeringsbybetalingsbystand of ten volle befondsde pasiënthulpprogramme (PAP's).
MIV-mede-bystand (mede-betaling) is beskikbaar vir privaatversekerde individue en bied spaargeld van $ 200 per maand tot onbeperkte hulp na die eerste $ 5 bybetaling (soos met die dwelms Edurant, Intelence en Prezista).
Die aansoekproses is eenvoudig, en daar is gewoonlik geen beperkings op inkomste nie. Dit kan van groot voordeel wees vir diegene wat vir nuwe versekering inkopies doen, sodat hulle laer kosteprodukte kan kies waarin hul dwelm mede-betaal- of munisipaliteitskoste onder die voorgeskrewe jaarlikse / maandelikse voordeel val.
Kom ons sê byvoorbeeld dat jy op die dwelm Triumeq is, waarvoor die vervaardiger jaarliks 'n medevereenvoordeel van $ 6,000 bied. As Triumeq op 'n dwelmsvlak geplaas word wat bybetaling vereis, is die voordeel gewoonlik voldoende om alle mede-betaalkoste te dek.
Maar aan die ander kant, wat kan jy doen as Triumeq binne 'n vlak val wat 20 persent, 30 persent of 50 persent koersversekering vereis? In so 'n geval kan jy 'n polis met 'n lae maksimum prys bereik. U kan dan mede-bystand gebruik om alle dwelmkoste tot en met die jaarlikse maksimum te dek, waarna alle koste-medisyne, X-strale, dokterbesoeke 100% deur u versekeraar gedek word.
Nog 'n opsie is die MIV-pasiëntbystandsprogramme (PAP's) . PAP's is ontwerp om gratis medisyne aan onversekerde individue te voorsien wat nie vir Medicaid, Medicare, of ADAP gekwalifiseer is nie. Geskiktheid word gewoonlik beperk tot persone of gesinne wie se vorige jaar se inkomste 500 persent onder FPL was (alhoewel uitsonderings op geval tot geval gemaak kan word vir Medicare Deel D-kliënte of onderversekerde individue wie se gesondheidsorgkoste onbetaalbaar geword het).
PAP's kan dikwels lewensredders wees vir mense wat in state soos Texas woon, waar Medicaid en ADAP beperk is tot slegs die laagste inwoners (dws 200 persent onder FPL). Vandag is die meeste PAP's beskikbaar vir diegene wat 500 persent onder FPL leef, sonder enige beperkings gebaseer op die netto waarde.
Verder, as veranderinge in staatsaankondiging u skielik diskwalifiseer vir ADAP, kan u steeds vir PAP-bystand kwalifiseer, selfs al val u buite die voorgeskrewe inkomstedrempel. Gewoonlik is PAP's baie makliker om te gaan met die indiening van 'n appèl in vergelyking met die staatskantore, en kan jou dikwels lei na ander nie-regeringsprogramme wat MIV-spesifieke hulp bied.
En Een Finale Gedagte
Terwyl bekostigbaarheid die sleutel tot behandelingsukses is, moet jy nooit die prys toelaat om behandelingskeuses te bepaal nie. Terwyl u dalk 'n paar dollar kan red deur 'n eenpil-opsie (bv. Atripla) vir die individuele dwelmkomponente (Sustiva + Truvada) te behaal, moet so 'n verandering nooit gemaak word sonder die direkte konsultasie met u behandelende dokter nie.
Dit is veral waar as jy besluit om te verander na 'n regime waarvoor enige medisyne komponent verskil van diegene wat jy tans besig is. Ongemotiveerde verandering van terapie kan die risiko van voortydige dwelmweerstand verhoog, wat lei tot vroeë behandelingsmislukking .
Die bottom line is dit: dit is beter om alle paaie ten volle te verken voordat u enige verandering in terapie oorweeg wat u gesondheid kan ondermyn. Vir meer inligting, kontak die nie-winsgewende vennootskap vir voorskrifbystand (PPA), wat pasiënte gratis bystandsprogramme koppel, of HarbourPath, 'n nie-winsgewende groep gebaseer in Charlotte, Noord-Carolina, wat vrye MIV-dwelms versend , onversekerde individue.
> Bronne:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; et al. "Opdaterings van Lewenslange Koste van Sorg en Lewens Kwaliteitskattings vir MIV-geïnfekteerde Persone in die Verenigde State: Laat Versus Vroeë Diagnose en Toegang tot Sorg." Tydskrif van Verworwe Immuniteitsgebreksindroom. Oktober 2003; 64: 183-189.
> Kaiser Familie Stigting (KFF). "Gemiddelde Enkelpremie per Ingeskrewe Werknemer vir Werknemersgebaseerde Gesondheidsversekering - 2015." Oakland, Kalifornië; Toegang tot 8 Desember 2016.
> KFF. "Gemiddelde maandelikse premies per persoon in die individuele mark." 2013; Toegang tot 8 Desember 2016.