Onverskillige seleksie in gesondheidsversekering gebeur wanneer siek mense, of diegene wat 'n hoër risiko vir die versekeraar bied, gesondheidsversekering koop, terwyl gesonder mense dit nie koop nie. Onverskillige seleksie kan ook gebeur as sieker mense meer gesondheidsversekering of meer robuuste gesondheidsplanne koop, terwyl gesonder mense minder dekking koop.
Onverskillige seleksie plaas die versekeraar 'n hoër risiko om geld te verloor deur eise as wat dit voorspel het.
As ongeldige keuring toegelaat word om ongemerk te bly, sal gesondheidsversekeringsmaatskappye onwinsgewend raak en uiteindelik buite die besigheid gaan.
Hoe Onverskillige Seleksie Werk
Hier is 'n growwe vereenvoudigde voorbeeld. Kom ons sê 'n gesondheidsversekeringsmaatskappy het 'n lidmaatskap van gesondheidsplan vir $ 500 per maand verkoop. Gesonde 20-jarige mans kan na daardie maandelikse premie kyk en dink, "Heck, as ek onverseker bly, gaan ek waarskynlik nie $ 500 die hele jaar op gesondheidsorg spandeer nie. Ek gaan nie my geld op $ 500 maandelikse premies mors nie, as die kans dat ek 'n operasie of 'n duur gesondheidsorgprosedure nodig het, so klein is. "
Intussen sal 'n 64-jarige vetsugtige diabetikus met hartsiektes waarskynlik die $ 500-maandelikse premie kyk en dink, "Wow, vir slegs $ 500 per maand, sal hierdie gesondheidsversekeringsmaatskappy die grootste deel van my gesondheidsorgrekeninge vir die jaar betaal. ! Selfs nadat die aftrekbaar betaal is, is hierdie versekering steeds 'n groot deel.
Ek koop dit! "
Hierdie negatiewe seleksie het tot gevolg dat die gesondheidsplan se lidmaatskap hoofsaaklik bestaan uit mense met gesondheidsprobleme wat gedink het hulle sal waarskynlik meer as $ 500 per maand spandeer as hulle hul eie gesondheidsorgrekeninge moes betaal. Omdat die gesondheidsplan slegs $ 500 per maand per lid inbetaal, maar meer as $ 500 per maand per lid in eise uitbetaal, verloor die gesondheidsplan geld.
As die gesondheidsversekeringsmaatskappy nie iets doen om hierdie ongunstige keuse te voorkom nie, sal dit uiteindelik soveel geld verloor dat dit nie eise kan betaal nie.
Hoe Gesondheidsplanne voorkom Verskillende Keuring
Daar is verskillende maniere waarop gesondheidsversekeringsmaatskappye ongunstige seleksie kan vermy of ontmoedig. Regeringsregulasies voorkom egter dat gesondheidsversekeraars van hierdie metodes gebruik maak en die gebruik van ander metodes beperk.
In 'n ongereguleerde gesondheidsversekeringsmark sal gesondheidsversekeringsmaatskappye onderskrywing gebruik om negatiewe seleksie te voorkom. Tydens die onderskrywingsproses ondersoek die onderskrywer die aansoeker se mediese geskiedenis, demografie, vorige eise en lewenstylkeuses. Dit probeer om die risiko te bepaal wat die versekeraar sal in die gesig staar om die persoon wat aansoek doen om 'n gesondheidsversekeringspolis te verseker.
Die versekeraar kan dan besluit om nie gesondheidsversekering te verkoop aan iemand wat 'n te groot risiko inhou of 'n meer gevorderde persoon hoër premies hef as wat dit iemand aanspreek wat moontlik minder eise sal hê nie. Daarbenewens kan 'n gesondheidsversekeringsmaatskappy sy risiko beperk deur 'n jaarlikse of leeftydperk te beperk op die dekking wat dit aan iemand bied, deur vooraf bestaande toestande van dekking af te sluit, of deur sekere soorte duur gesondheidsorgprodukte of dienste uit dekking uit te sluit.
In die Verenigde State word gesondheidsversekeringsmaatskappye nie toegelaat om die meeste van hierdie tegnieke te gebruik nie. Die bekostigbare versorgingswet
- verhoed dat gesondheidsversekeraars weier om gesondheidsversekering te verkoop aan mense met vooraf bestaande toestande.
- verbied versekeraars om mense met vooraf bestaande toestande meer te betaal as wat dit gesonde mense belas.
- verbied gesondheidsplanne om jaarlikse of leeftydpette op voordele in te stel.
- vereis gesondheidsplanne om 'n eenvormige stel noodsaaklike gesondheidsvoordele te dek; gesondheidsplanne kan nie sekere duur gesondheidsorgdienste of produkte uit die dekking uitsluit nie.
- wesenlik elimineer onderskrywing vir hoof-mediese omvattende gesondheidsversekering (hoewel onderskrywing steeds vir korttermyn-gesondheidsversekering en langtermynversekering toegestaan word.)
Alhoewel die bekostigbare versorgingswet baie van die instrumente wat gesondheidsversekeraars gebruik het om negatiewe seleksie te voorkom, uitgeskakel het, het dit ander middele geskep om ongemerkte ongeldige seleksie te voorkom.
- Dit vereis dat alle wettige inwoners van die VSA gesondheidsversekering moet hê of 'n belastingstraf moet betaal . Dit moedig jonger, gesonder mense aan wat andersins versoek word om geld te spaar deur sonder gesondheidsversekering te gaan om in 'n gesondheidsplan in te skryf. As hulle nie inskryf nie, betaal hulle 'n stewige belastingstraf.
- Dit bied subsidies om mense met matige inkomste te help koop gesondheidsversekering op gesondheidsversekeringsbeurse, sodat hulle meer geneig is om in 'n gesondheidsplan in te skryf.
- Dit plaas beperkings op wanneer mense toegelaat word om in 'n gesondheidsplan in te skryf sodat mense nie kan wag om gesondheidsversekering te koop totdat hulle siek is nie en weet dat hulle gesondheidsorguitgawes sal aangaan. Mense word slegs toegelaat om gedurende die herfs van die jaarlikse oop inskrywingsperiode elke herfs in te teken vir gesondheidsversekering of tydens 'n beperkte spesiale inskrywingsperiode wat veroorsaak word deur sekere lewensgebeure, soos om werkversekeringsgesondheidsversekering te verloor , trou of geskei te word of uit te beweeg die gebied.
- Dit laat 'n kort wagtydperk toe tussen die tyd wat iemand in gesondheidsversekering inskryf en die tydsdekking begin.
- Dit laat gesondheidsversekeraars toe om rokers tot 50% hoër premies te betaal as nie-rokers.
- Dit laat gesondheidsversekeraars ouer mense toe tot 3 keer meer as wat jong mense aankla, aangesien ouer mense geneig is om meer mediese uitgawes te hê as wat jonger mense doen, dus 'n hoër risiko vir die versekeraar.
- Dit het eenvormige dekkingsvlakke gevestig op grond van aktuariële waarde , waardeur versekeraars meer belas kan word vir gesondheidsplanne met 'n hoër aktuariële waarde. Platinumplanne kos meer as bronsplanne , dus verbruikers wat die meer robuuste dekking van 'n platinumplan wil hê, moet meer betaal om dit te kry.
Bronne:
Onverskillige keuringskwessies en gesondheidsversekeringsuitruilings onder die bekostigbare sorgwet . Nasionale Vereniging van Versekeringskommissarisse.
Hoe Marketplace Plans Stel jou gesondheidsversekeringspremies. HealthCare.gov