In sommige gevalle kan dit beter of nodig wees om aparte planne te hê
Gades word gewoonlik gedek op dieselfde gesondheidsversekeringspolis. Maar dit is nie altyd moontlik nie, en dit is ook nie altyd die opsie wat die meeste sin maak nie. Kom ons kyk na die reëls wat van toepassing is op spousal dekking, en die vrae wat u moet vra voordat u besluit of u en u gade moet of kan wees op dieselfde gesondheidsversekeringspolis.
Buitemuurse blootstelling
Gesinne moet die totale blootstelling aan buite blootstelling van enige gesondheidsplan of planne oorweeg of oorweeg. Die bekostigbare versorgingswet beperk die totale kostes van buite-sak tot nie meer as $ 14.700 vir 'n gesin in 2018 nie , en verhoed dat enige enkele lid van die familie meer as buite-sak-koste (vir netwerkdienste) betaal as $ 7,350 . Maar die gesin buite die limiet geld vir 'n enkele beleid wat lede van die familie dek.
As die gesin op verskeie planne verdeel word, insluitend versekerde werkversekerde versekering, individuele markdekking, of Medicare-die familie buite-sak-perke is afsonderlik van toepassing op elke polis. So as 'n gesin verkies om een eggenoot op een plan te hê en die ander eggenoot op 'n afsonderlike plan met die egpaar se kinders, sal elke plan sy eie out-of-pocket limiet hê en die totale blootstelling kan hoër wees as wat dit sou wees as Die hele gesin was op een plan.
Gesondheidsorgbehoeftes
As een gade gesond is en die ander 'n beduidende mediese toestand het, kan die beste finansiële besluit wees dat hulle twee afsonderlike beleide het.
Die gesonde gade kan 'n laekosteplan kies met 'n meer beperkende verskaffersnetwerk en 'n hoër blootstelling aan blootstelling, terwyl die gade met mediese toestande dalk 'n hoërkosteplan wil hê wat 'n groter verskaffersnetwerk het en laer buite -koste.
Dit sal nie altyd die geval wees nie, veral as een eggenoot toegang het tot 'n hoë-werkgewer-geborgde plan wat hulle beide met 'n redelike premie sal dek. Maar afhangende van die omstandighede, vind sommige gesinne dat dit verstandig is om afsonderlike planne op grond van spesifieke mediese behoeftes te kies.
Implikasies vir Gesondheidspaarrekeninge
As jy 'n Gesondheidspaarrekening (HSA) het of belangstel om een te hê, sal jy bewus wees van die implikasies van afsonderlike gesondheidsversekeringsplanne.
U kan in 2018 tot $ 6,900 bydra tot 'n HSA as u 'n familiedekking onder 'n HSA-gekwalifiseerde hoë-aftrekbare gesondheidsplan (HDHP) het. Gesinsdekking beteken dat minstens twee lede van die familie onder die plan gedek word (dit wil sê, enigiets anders as "self-alleen" dekking onder die HDHP).
As u 'n HSA-gekwalifiseerde plan het waaronder u die enigste versekerde lid is, is u HSA-bydrae in 2018 $ 3,450. U en u gade kan elk afsonderlike HSA's hê en aparte HSA-gekwalifiseerde hoë aftrekbare gesondheidsplanne. Maar as een van u 'n HSA-gekwalifiseerde plan het (met geen addisionele familielede op die plan nie) en die ander het 'n gesondheidsversekeringsplan wat nie HSA-gekwalifiseerd is nie, sal u HSA-bydrae tot 20150 in die $ 3,450 beperk word.
Werkgewergeborgde Gesondheidsversekering
Byna die helfte van alle Amerikaners kry hul gesondheidsversekering uit 'n werkgewer-geborgde plan - verreweg die grootste enkele tipe dekking. As albei eggenote werk vir werkgewers wat dekking bied, kan hulle elk op hul eie plan wees. As die werkgewers dekking aan gades bied, kan die egpaar besluit of dit sinvol is om hul eie planne te hê, of een eggenoot by die ander se werkgewer-geborgde plan by te voeg.
Daar is verskeie dinge om in gedagte te hou wanneer jy die beste gang van sake besluit:
- Werkgewers word nie verplig om dekking aan gades te bied nie. Die bekostigbare versorgingswet vereis groot werkgewers ( 50 of meer werkers ) om dekking aan hul voltydse werknemers te bied, en vereis dat hulle ook dekking aan daardie werknemers se afhanklike kinders bied. Maar daar is geen vereiste dat werkgewers dekking bied aan werknemers se gades nie.
- Dit gesê, die meerderheid van werkgewers wat dekking bied, laat gades toe om in die plan in te skryf. Sommige werkgewers bied slegs spousal dekking as die eggenoot nie toegang het tot hul eie werkgewergeborgde plan nie.
- Onder die ACA, die dekking groot werkgewers bied aan hul voltydse werknemers moet bekostigbaar beskou word, of andersins die werkgewer gesigte die moontlikheid van finansiële boetes. Maar die bekostigbaarheidsbepaling word gebaseer op die koste van die werknemer se premie, ongeag die koste om afhanklikes of 'n gade by die plan te voeg . Dit staan bekend as die gesinsversteuring , en veroorsaak dat sommige gesinne aansienlike koste ondervind om die gesin by die werkgewergeborgde plan by te voeg, maar ook vir subsidies in die uitruil nie beskikbaar is nie.
- Maar baie werkgewers betaal die grootste deel van die koste om familielede te voeg, alhoewel dit nie nodig is om dit te doen nie. In 2017 was die gemiddelde totale premies vir gesinsdekking onder werkgewergeborgde planne $ 18,764. Van daardie bedrag het werkgewers gemiddeld $ 13,049, of byna 70 persent, betaal. Maar dit wissel aansienlik na gelang van die grootte van die organisasie; Kleiner firmas is baie minder geneig om 'n beduidende gedeelte van die premie te betaal om afhanklikes en eggenote by hul werknemers se dekking te voeg.
- Sommige werkgewers voeg bybetalings by die premies wat hulle vir eggenote hef indien die gade 'n opsie het vir dekking op hul eie werkplek. As jou werkgewer dit doen, sal die totale koste in ag geneem moet word wanneer jy die getalle slaan om te sien of dit beter is om albei eggenote op dieselfde plan te hê, of om elke eggenoot hul eie werkgewergeborgde plan te gebruik.
- Omgekeerd bied ongeveer 10 persent van werkgewers addisionele vergoeding aan hul werknemers wat in 'n gade se plan inskryf, eerder as om in die werkgewer se eie werkgewergeborgde plan in te skryf. Dit is vrae wat u tydens u aanvanklike inskrywingstydperk en u jaarlikse oop inskrywingsperiode wil aanspreek met u departement van menslike hulpbronne. Hoe meer jy verstaan oor jou werkgewer se posisie op spousal dekking (en jou eggenoot se werkgewer se posisie), hoe beter toegerus sal jy wees om 'n besluit te neem.
Individuele gesondheidsversekering
As jy jou eie gesondheidsversekering koop, óf deur middel van die ruil of ruil , is jy in die sogenaamde individuele mark. U het die opsie om beide gades op een plan te plaas, of om twee verskillende planne te kies.
U kan afsonderlike planne kies, selfs as u by die beurs inskryf met premiesubsidies. Om in aanmerking te kom vir subsidies, moet getroude enrollees 'n gesamentlike belastingopgawe indien, maar hulle hoef nie op dieselfde gesondheidsversekeringsplan te wees nie. Die uitruil sal jou totale subsidiebedrag bereken op grond van jou huishoudelike inkomste en pas dit toe op die polisse wat jy kies. U sal die subsidies op u belastingopgawe versoen soos u sou gehad het as u een polis gehad het wat u familie dek. Die totale subsidiebedrag wat u ontvang, sal dieselfde wees as u sou hê indien u saam op een plan was (die bedrag wat u betaal In premies sal egter verskil, aangesien die totale voorfinansiekoste vir die twee planne waarskynlik verskil van die totale voorfinansiekoste om albei gades op een plan te hê).
U kan ook kies om een eggenoot 'n uitruilplan te kry en die ander 'n uitruilplan. Dit kan dalk wees om te oorweeg of een eggenoot byvoorbeeld mediese behandeling ontvang van verskaffers wat net in die netwerk is met buitelandse vervoerders. Hou egter in gedagte dat daar geen subsidies beskikbaar is buite die beurs nie, dus sal die gade met 'n wisselkoersplan volle prys betaal vir die dekking. En terwyl die eggenoot met die dekking van die uitkering steeds subsidies ontvang op grond van die totale huishoudelike inkomste en die aantal mense in die huishouding, kan die totale subsidiebedrag aansienlik laer wees ( hier is voorbeelde om te wys hoe dit werk ).
As een eggenoot toegang het tot 'n bekostigbare werkgewer-geborgde plan en die ander gade in aanmerking kom om by die plan te voeg, maar verkies om 'n individuele markplan te koop, is geen premiesubsidies beskikbaar om die koste van die individuele plan te verreken nie, aangesien subsidies is nie beskikbaar vir mense wat toegang tot bekostigbare werkgewergeborgde dekking het nie.
Staatsgesteunde Gesondheidsversekering
In sommige gevalle kan een gade in aanmerking kom vir die regering-geborgde gesondheidsversekering, terwyl die ander nie. Enkele voorbeelde sluit in:
- Een eggenoot word 65 en word in aanmerking vir Medicare , terwyl die ander nog jonger as 65 is. Selfs albei gades is in aanmerking vir Medicare, al Medicare dekking is individueel, eerder as familie. Elke eggenoot sal afsonderlike dekking onder Medicare hê, en as hulle 'n aanvullende dekking wil hê (óf deur middel van 'n Medicare Advantage- plan wat oorspronklike Medicare vervang, of Medigap en Medicare Deel D om oorspronklike Medicare aan te vul), sal elke eggenoot hul eie beleid hê.
- Een eggenoot is ongeskik en kwalifiseer vir Medicaid of Medicare, terwyl die ander nie in staat is nie.
- 'N Swanger vrou kan kwalifiseer vir Medicaid of CHIP (riglyne wissel per staat), terwyl haar gade nie.
Wanneer een gade in aanmerking kom vir die regering-geborgde gesondheidsversekering, kan die ander privaat gesondheidsversekering voortgaan. Hierdie soort situasie kan met verloop van tyd verander. Byvoorbeeld, 'n swanger vrou kwalifiseer dalk nie meer vir Medicaid of CHIP nadat die baba gebore is nie en moet dalk terugkeer na 'n privaat gesondheidsversekeringsplan op daardie stadium.
Daar is nie een-grootte-pas-alles in terme van of gades op dieselfde gesondheidsversekeringsplan moet wees. In sommige gevalle het hulle nie dieselfde planne nie, en in ander gevalle is dit voordelig om afsonderlike planne vir verskillende redes te hê.
> Bronne:
> Departement van Gesondheid en Menslike Dienste. Pasiëntbeskerming en bekostigbare versorgingswet; HHS Kennisgewing van Voordeel en Betaalparameters vir 2018; Wysigings aan Spesiale Inskrywingsperiodes en die Verbruikersgedrewe en Georiënteerde Program. 22 Desember 2016.
> Interne Inkomstediens, Inkomste Proses 2017-37 .
> Kaiser Familie Stigting, Gemiddelde Jaarlikse Werkplek Gesinsgesondheid Premies Styg Modest 3% tot $ 18,142 in 2016; Meer werkers skryf in hoë-aftrekbare planne in met spaaropsie oor die afgelope twee jaar.
> Kaiser Familie Stigting, Werkgewer Gesondheidsvoordele, 2017 Opsomming van Bevindinge.
> Kaiser Familie Stigting, Dekking van Gesondheid Versekering van die Totale Bevolking.
> Medicaid.gov. Medicaid en CHIP Eligibility Niveaus.